Što znači kapitalizacija kamate na depozit? Što je kapitalizacija priloga: analiziramo ga na primjeru

Danas mnoge banke nude depozite s mjesečnom kapitalizacijom kamata na depozit. Pogledajmo što je to i koliko je isplativiji depozit s kapitalizacijom kamate od običnog depozita.

Kliknite za povećanje

Razumijevanje ovog koncepta uopće nije teško. Mjesečna kapitalizacija je dodavanje kamata na depozit na određeno razdoblje na sam depozit. Tako uz depozit s kapitalizacijom kamate dobivate više, jer. u sljedećem razdoblju kamata će se obračunavati na iznos depozita + iznos kamate za prethodno razdoblje.

Da bismo konačno razumjeli pisanje velikih slova, pogledajmo mali primjer. Pretpostavimo da odlučite staviti 100.000 rubalja u banku uz 12% godišnje.

Depoziti bez kapitalizacije kamata:

Ukupno će se akumulirati 112.000 rubalja tijekom godine - 1.000 rubalja mjesečno. Uvjeti pojedinog depozita određuju možete li ovu prikupljenu kamatu povući s računa ili ne.

Depozit s mjesečnom kapitalizacijom kamate:

Na kraju prvog mjeseca iznos vašeg depozita iznosit će 101.000 rubalja, au sljedećem mjesecu kamata će se naplaćivati ​​ne na iznos od 100.000 rubalja, već na iznos od 101.000 rubalja. Sukladno tome, doprinos će donijeti ne 1000 rubalja mjesečno, kao što je bilo prije, već 1010 rubalja.

Kamata će biti dodana glavnom depozitu, što vam omogućuje neznatno povećanje povrata na depozit, međutim, istovremeno, naravno, ne možete koristiti iznos obračunati kao kamate na depozit dok depozit ne istekne.

Suvremeni bankarski sustav uključuje mnoge financijske i kreditne organizacije, čiji se rad temelji na kompetentnom upravljanju, kako vlastitim sredstvima tako i privučenim u obliku depozita. Mogu se privući slobodna sredstva fizičkih i pravnih osoba, a djelatnost privlačenja i visina kamatnih stopa ovise o tome koliko su banci potrebna dodatna sredstva. Primjerice, što više klijenata banka ima, to joj treba više sredstava.

Postoji mnogo vrsta depozita, ali najpovoljnije za klijenta je takvo ulaganje slobodnih sredstava, koje omogućuje kapitalizaciju kamate na depozit. Stoga, pri odabiru odgovarajuće vrste depozita, treba jasno razumjeti značenje 2 pojma: „kapitalizacija depozita” i „kapitalizacija kamate na depozite”.

Kapitalizacija depozita

Prilikom sastavljanja ugovora o depozitu, klijent banke ne mora se suočiti s takvim poteškoćama kao kod podnošenja zahtjeva za kredit, na primjer: odobravanje ili propuštanje, ali će se sigurno upoznati s parametrom "kapitalizacija". Što je?

Kapitalizacija depozita je povećanje njegovog iznosa za iznos obračunate kamate.

Ako se lakše objasni, to je dodavanje kamata na saldo doprinosa nakon određenog vremenskog razdoblja.

Prilikom kapitalizacije depozita na iznos depozita se pridodaje kamata koja se po isteku roka doznačuje na tekući račun deponenta. Obračun kamata tijekom kapitalizacije depozita svaki put se temelji na izvorno položenom iznosu, tako da se njihov iznos s vremenom ne povećava.

Vrste kapitalizacije depozita ovisno o uvjetima plasmana:

• Godišnji- najrjeđi, odnosi se na dugoročne depozite. Iznos kamate se obračunava na kraju svake godine i dodaje se depozitu.
• Tromjesečno- javlja se češće od prethodnog. Kamata se obračunava svaka 3 mjeseca.
• mjesečno- kamata se obračunava na kraju svakog mjeseca.
• Dnevno- podrazumijeva obračun kamata svaki dan. Klasificiran je kao privremeni fenomen, pa se može smatrati iznimkom.
• Na kraju mandata- kamata se obračunava jednokratno, nakon isteka depozita, kada deponent primi novac.

Primjer: Recimo da imate pravo na 100.000 rubalja uz 11% "godišnje". Rok depozita je 12 mjeseci. Uzmimo za primjer 2 godine.
Prema ugovoru, obračun kamata se vrši na kraju roka (nakon 12 mjeseci). Sklopljen je novi ugovor na 2. godinu (za isti iznos i u istom postotku).

Godišnji prinos depozita je 11.000 rubalja. (100.000 rubalja × 11% / 100% = 11.000). Uz godišnju ponovnu registraciju depozita, prihod za 2 godine iznosit će 22.000,00 rubalja. (11 000 × 2).

Jednostavna kamata

Naveli smo najjednostavniji primjer, čiji izračun neće biti težak. Ali što je s mjesečnom, tromjesečnom kapitalizacijom depozita, kada se ugovor produžuje veliki broj puta? Ovdje u pomoć dolazi jednostavna formula kamate: gdje:

Zbroj prostih kamata ( Sp) izračunava se po formuli:

Formula jednostavne kamate koristi se ako se kamata obračunana na depozit na njega dodaje ili tek na kraju roka depozita ili se uopće ne dodaje, već se prenosi na poseban račun.

Primjer: pretpostavimo da je banka prihvatila depozit u istom iznosu kao u prethodnom primjeru - 100.000,00 rubalja, ali na razdoblje od 30 dana. Fiksna kamatna stopa je ista - 11% godišnje. Primjenom formula dobivamo sljedeće rezultate:


Sada promijenimo malo uvjete: banka je uzela depozit u istom iznosu, ali na kvartal (90 dana) uz istu fiksnu stopu - 11% "godišnji". Promijenjeno je samo razdoblje ulaganja.


Uspoređujući oba primjera, vidimo da iznos mjesečne obračunate kamate ostaje nepromijenjen:

Kapitalizacija kamate na depozit

Depoziti s kapitalizacijom kamate imaju neke sličnosti i razlike. Kamate se u ovom slučaju također naplaćuju na kraju unaprijed određenog vremenskog razdoblja (godina, kvartal, mjesec), ali se ne naplaćuju na "tijelo" depozita, već na "tijelo" + prethodno obračunate kamate.

Kapitalizacija kamate je dodavanje kamate na iznos depozita, što omogućuje obračunavanje kamata u budućnosti.

U slučaju plasmana sredstava uz mogućnost kapitalizacije kamate na depozit obračunate kamate ne samo da se dodaju iznosu depozita, već i sudjeluju u daljnjem obračunavanju. To znači da svakim sljedećim prirastom iznos depozita postaje veći za iznos obračunate kamate. Kao rezultat toga, kamata se obračunava na kamate, zbog čega se efektivna stopa na depozit značajno povećava.

Primjer: uzeti početne podatke. U slučaju kapitalizacije kamata na depozit, tablica će izgledati ovako:

U trenutku produljenja depozita za 2. godinu, njegov iznos, uzimajući u obzir kapitalizaciju kamata, iznosio je 111.000,00 rubalja. Profitabilnost depozita za 2 godine iznosila je 34.210,00 rubalja. (11.000,00 + 23.210,00), uključujući profitabilnost samo zbog kapitalizacije kamata u odnosu na prethodnu opciju iznosila je 12.210,00 rubalja. (34.210,00 – 22.000,00 = 12.210,00).

Zajednički interes

Navedeni primjer izračuna prihoda na depozit koji predviđa kapitalizaciju kamata je što jednostavniji. Za izračun prihoda u uvjetima bilo koje složenosti, primijenite formula složenih kamata:
,gdje:

Izračunati samo složene kamate, primijeni sljedeću formulu: ,
gdje Sp- ovo je iznos kamate (preostale vrijednosti su iste kao u prethodnoj formuli).

Formula složene kamate koristi se ako se obračunavaju kamata na depozit u pravilnim razmacima(svakog mjeseca, svakog tromjesečja), odnosno obračunom je predviđena kapitalizacija kamata (kada se kamate obračunavaju).

Primjer kako izračunati složenu kamatu i iznos bankovnog depozita s složenom kamatom. Banka je uzela depozit u iznosu od 100.000,00 rubalja. za kvartal (90 dana) s istom kao u prethodnim primjerima, fiksnom stopom - 11% "godišnji" i s mjesečnom kamatom. To znači da će se za 90 dana izvršiti 3 (90:30) transakcije za kapitalizaciju obračunate kamate.
Dakle, imamo sljedeće podatke:
I = 11%; K= 365 dana; J= 30 dana; P= 100.000,00 RUB; n = 3 razdoblja. Koliki će biti iznos kamate (Sp)?

Sada odredimo iznos ovog depozita:
S \u003d P + Sp \u003d 100.000,00 + 2736,93 \u003d 102.736,93 rubalja.
Provjerimo ispravnost izračuna pomoću formule složenih kamata:

A sada usporedimo prihode za isto razdoblje i s istom kamatnom stopom (3 mjeseca, 11% godišnje) u slučaju proste i složene kamate. U prvom slučaju iznos depozita iznosio je 102.712,33 rubalja, au drugom - 102.736,93 rubalja. Kao što vidite, postoji mala razlika u korist kapitalizacije kamata (složene kamate). Ako je razdoblje kapitalizacije i, sukladno tome, broj razdoblja duži, razlika će postati osjetno vidljivija, kao što se može vidjeti iz grafikona ispod.

Rast kapitala: prosta kamata i složena kamata (11% godišnje)

zaključke

Usporedimo li depozite koji podrazumijevaju periodičnu otplatu kamata i depozite s kapitalizacijom kamate, onda je prednost potonjeg veća razina prihoda. Ovako isplativ plasman slobodnih sredstava idealna je opcija za klijente koji ne žele povući kamate na kraju mjeseca (kvart, godina). Oni koji žele naučiti kako napraviti složenije financijske izračune trebali bi se upoznati s njima.
Što se tiče teme opisane u ovom članku, depozit s mjesečnom kapitalizacijom kamate i niskom kamatnom stopom isplativiji je od depozita koji podrazumijeva visoku kamatnu stopu, ali s kamatama koje se obračunavaju, primjerice, jednom u šest mjeseci.

Stvarni prihod za određeno razdoblje i kamatna stopa su različite stvari, stoga morate objektivno procijeniti primamljive i visoke kamate na depozite.

4,5 (90%) 2 glas(ova)

Najpopularniji način držanja novca među stanovništvom naše zemlje su bankovni depoziti. Ovo je zaista najprikladniji i najpouzdaniji način pohranjivanja novca za kratko razdoblje. U ovom ćemo članku detaljno analizirati pitanje kapitalizacije depozita, što je to i što znači, isplati li se odabrati ovu opciju.

1. Što znači kapitalizacija depozita ili kamata?

Kapitalizacija depozita omogućuje vam povećanje konačne profitabilnosti. Učinak ovog povećanja najuočljiviji je tijekom duljeg vremenskog razdoblja.

Bilješka

U našem članku doprinos znači isto što i "depozit".

Banke nude nekoliko opcija za učestalost otplate kapitalizacije kamata

• mjesečno (najčešće)
• tromjesečno (rjeđe)
• godišnje (u slučaju razdoblja dužeg od godinu dana)

Većina depozita koje nude banke ne uključuju usluge kapitalizacije. Obično, u prosjeku, tek svaka četvrta bankarska ponuda ima takvu priliku.

Podaci o depozitu s kapitalizacijom također mogu ukazivati ​​na "efektivnu kamatnu stopu", doznajmo što je to.

2. Kolika je efektivna kamatna stopa

Efektivna kamatna stopa- to je postotak za koji će se uloženi iznos stvarno povećati na kraju mandata

Na primjer, postoji stopa navedena u ugovoru od 12% godišnje uz mjesečni dodatak kamate na iznos depozita. Naime, za godinu ćemo zaraditi 12,68%, što znači da će efektivna kamatna stopa biti 12,68%, t.j. veća je za 0,68% od osnovne stope zbog činjenice da se na prethodno plaćene iznose obračunavaju i kamate.

Zahvaljujući kapitalizaciji depozita ostvaruje se složena kamata. U članku "Kako izračunati kamatu na depozit" možete saznati više o ovom konceptu.

Razmotrite tablicu s primjerima.

3. Složena kamata na depozit – primjeri izračuna

Dat ćemo izračune s različitim pojmovima i postocima kako bismo jasno razumjeli razliku.

Ispod je tablica s primjerima različitih uvjeta i stopa depozita. U svakom slučaju omogućena je opcija mjesečne kapitalizacije kamata

Kao što smo već rekli, što je rok depozita duži, to je učinak složene kamate vidljiviji.

4. Formula kapitalizacije depozita

Postoji jednostavna formula za izračun kapitalizacije depozita (složene kamate):

K \u003d S × (1 + r / m) n

• K - ukupan iznos koji će klijent dobiti na kraju ugovora;
• S je početni iznos ulaganja;
• r – godišnja kamatna stopa;
• m je broj obračunskih razdoblja godišnje (najčešće 12);
• n - pojam;

5. Što je isplativije: depozit sa ili bez kapitalizacije

Ponude banaka s kamatnom kapitalizacijom imaju nešto nižu stopu nego bez nje. Na primjer, 7% redovne stope i 6,7% s kapitalizacijom.

Što je isplativije? Možete provjeriti efektivnu kamatnu stopu kod zaposlenika banke i odmah shvatiti što je isplativije. Ali najvjerojatnije će biti plus / minus isti iznos.

Najčešće, depoziti s mjesečnim obračunima omogućuju vam da povučete dio ovog iznosa, što je ponekad vrlo važno za štediša. Stoga se vrijedi usredotočiti na ovaj trenutak: hoćete li povući kamate ili nemate takvu potrebu.

Povezane objave:

• Bankovni depozit (depozit) - što je to, njihove vrste i ...
• Prinosi na obveznice - trenutni, jednostavni i…

Kandidat ekonomskih znanosti, zanimanje: nastavnik. Datum: 9. siječnja 2020. Vrijeme čitanja 8 min.

Jupiterimages/picspree

Bankovni depoziti imaju različite uvjete ulaganja i % prirasta. Većina kreditnih institucija koristi praksu prikupljanja sredstava klijenata uz pomoć profitabilnih proizvoda. Na primjer, kapitalizacija kamate predviđa povremeno obračunavanje složenog % na početnu uplatu. Proces je preciziran u ugovoru, može se provoditi mjesečno, tromjesečno, jednom godišnje, na kraju ugovora.

Ako postoje slobodna sredstva, svaki građanin koristi priliku da zaradi dodatni novac, uključujući i polaganje novca na depozite. Dobit akumulira obračunate kamate. No banke tu ne staju i obračunavaju daljnje bonuse uzimajući u obzir prethodne.

Kapitalizacija kamate na depozitni račun je pripisivanje dobiti ne samo na iznos glavnice, već i na prihod od nje u prošlosti. Odnosno, u svakom novom vremenskom razdoblju kapital će sustavno rasti. Dobit ovisi o iznosu i roku depozita.

Citat : "Najistaknutije otkriće čovjeka su složene kamate", - Albert Einstein.

Nekoliko činjenica na temu:

1. Uz pomoć kapitalizacije, zbrajaju se periodične kamate na depozite i obujam ulaganja.
2. Uvjeti su u ugovoru navedeni kao mjesečni, tromjesečni, godišnji.
3. Ovaj koncept treba razlikovati od kapitalizacije depozita, kada se bonusi akumuliraju samo na početno položeni iznos.
4. Za izračun se koristi formula složene kamate.
5. Proizvod nude sve kreditne institucije koje postoje na ruskom tržištu.

Referenca. Postoji mnogo bankarskih ponuda za depozite s kapitalizacijom, ali one imaju značajan nedostatak: postotak na tim računima je manji nego na običnim depozitima.

Prikupljanje bonusa

Rusko zakonodavstvo predviđa pravila za rad kreditnih institucija. Dokumenti opisuju sve aspekte odnosa s kupcima. Norme plaćanja naknade za korištenje bankovnog depozita regulirane su Građanskim zakonikom Ruske Federacije (članak 839.).

Kapitalizacija predviđa tromjesečna razgraničenja koja se, ako se ne traže, dodaju na glavnicu depozita. No kreditne institucije mogu u ugovornim obvezama navesti druge uvjete za isplatu bonusa, na primjer, mjesečno ili jednom svakih šest mjeseci, a ponekad i na kraju ugovornog razdoblja.

Građanski zakonik fiksira obračun kamate od sljedećeg dana nakon polaganja novca na depozit pa do posljednjeg kretanja na računu. Izračun se vrši pomoću online kalkulatora ili stručnjaka odjela banke, ali prihod možete izračunati i sami.

Uobičajena formula za izračun kamata je:

Dodatna dobit (DP) = Početni iznos (PS) * dana u razdoblju (DnP) *% stopa / dan. godišnje (DnG) * 100.

Primjer . Uplaćeno je 10.000 rubalja. na 6 mjeseci uz 6%. Odavde će prihod biti: 10.000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 rubalja. 89 kop.

Kapitalizacija se izračunava pomoću složene kamate, koja se također koristi u kreditnim proizvodima:

DP \u003d PS * broj operacija - PS.

Primjer . Uplaćeno je 10.000 rubalja. na 6 mjeseci uz 6% godišnje. Ugovorom se provodi mjesečna kapitalizacija kamata, odnosno 6 operacija obračuna kamata za razdoblje, svaka od 28 do 31 dan. Radi jasnoće, bolje je koristiti jednostavnu formulu postotka u intervalima.

Tablica 1. Obračun prihoda za šest mjeseci s mjesečnom kapitalizacijom

referenca . Vrijedno je razlikovati učestalost i kapitalizaciju obračuna kamata. Budući da se % može izračunati mjesečno, a na iznos glavnice dodati - tromjesečno.

Što je isplativije

Bolje je razgovarati o tome kako uložiti slobodna sredstva ako postoji dobar primjer. Na grafikonu, na primjer, možete vidjeti koliko je isplativo ili ne koristiti depozit s mjesečnom kapitalizacijom.

Na primjer, potrebno je uložiti 100 tisuća rubalja. na 10 godina s godišnjom dobiti od 10%.

U prvoj godini nije bitno sklopiti ugovor bez kapitalizacije ili s njom. Dobit pomoću složenih izračuna počinje značajno rasti tek od druge godine. Iznimka su slučajevi kada uvjeti ugovora predviđaju veći postotak za poslovanje bez kapitalizacije. U ovom slučaju banke su lukave, jer će novac na svim depozitima ravnomjerno rasti tijekom nekoliko razdoblja.

Pri 12% godišnje prihod će se početi razlikovati (od 10% s kapitalizacijom) tek nakon 4 godine. Profitabilnost uvjeta može se izračunati pomoću online kalkulatora ili razjasniti kod stručnjaka banke.

Složene kamate donose veću dobit, ta razlika s vremenom postaje sve značajnija. Proizvod pomaže zaraditi veliki kapital, samo trebate biti strpljivi. Takva su ulaganja namijenjena dugoročnom ulaganju.

Količina s prinosom od 10% će za nekoliko desetljeća porasti za oko 5 puta. Kao što je vidljivo iz grafikona, ulaganja su porasla za više od 150% tijekom 10 godina.

Citat . "U uvjetima neizvjesnosti, dugoročni depoziti na nekoliko godina također postaju nezanimljivi: klijenti se boje davati novac banci tako dugo...", kaže Mihail Matovnikov, glavni analitičar Sberbanka. Izvor: Vedomosti

S različitim vrstama kapitalizacije s depozitom od 100 tisuća rubalja. za petogodišnje razdoblje uz 8% godišnje, bit će različiti pokazatelji konačnog prihoda.

Tablica 2. Izračun pod različitim uvjetima za obračunavanje %

Što je veća kapitalizacija, veća je dobit.

bankarski proizvodi

Depoziti s kapitalizacijom kamate su česta pojava. Svaka kreditna institucija ima svoje popularne depozite koji su isplativi u određenom vremenskom razdoblju. Na primjer, u Sberbanku, proizvod "Spremi" vlasniku može donijeti dobit, ovisno o uloženom iznosu - od 2,95 do 4,75%.

Prije sklapanja ugovora, klijent se mora upoznati s ugovorom, proučiti sve prednosti i nedostatke. Mnoge kreditne institucije su lukave s uvjetima zajma. Ako na web mjestu nema potpunih informacija, bolje je razjasniti nijanse sa stručnjakom odjela.

Tablica 3. Najveći depoziti

Pozdrav prijatelji!

Banke danas nude širok raspon depozita: sa i bez dopune, s djelomičnim podizanjem, s kapitalizacijom. Ostaje samo odabrati najprofitabilnije. A ako je s prva dva uvjeta sve jasno, onda nije svima poznata treća riječ. Kapitalizacija depozita - što to znači?

Ovo je financijski izraz potkrijepljen matematičkom formulom, tako da ne mogu svi razumjeti njegovo značenje. U članku ću sve objasniti jednostavnim riječima i pokazati princip rada na konkretnim primjerima. A za razumijevanje nije potrebno imati neko posebno znanje iz područja ekonomije i bankarstva.

Kapitalizacija – to je obračun kamata ne samo na početni iznos depozita, već i na sve prethodno obračunate kamate.

Na primjer, stavite 10.000 rubalja. uz 5% godišnje pod normalnim uvjetima. To znači da za godinu dana možete povući 10.500 rubalja. Ali odlučite ih ostaviti na računu bez povlačenja. Zatim ćete nakon 2 godine dodati još 500 rubalja, nakon 3 godine još 500 rubalja. itd.

Podložno godišnjoj kapitalizaciji, nakon 1 godine također ćete dobiti 10.500 rubalja, nakon 2 godine već ćete povući 11.025 rubalja, nakon 3 godine - 11.576,25 rubalja.

Svi moji izračuni su napravljeni s vrlo jednostavnom formulom:

Nakon 1 godine dobit ćemo: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 rubalja.

Nakon 2 godine: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11 025 rubalja.

Nakon 3 godine: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11.576,25 rubalja.

Već sam se okrenuo definiciji velikih i velikih slova kada sam analizirao . Usporedio sam to sa snježnom grudom: što je veći početni iznos novca na računu i što je razdoblje akumulacije duže, to je veća profitabilnost. No učinak ne ovisi samo o ova dva čimbenika, već i o učestalosti obračuna kamata na račun. Pogledajmo kako to utječe na promjenu iznosa depozita.

Učestalost obračunavanja prihoda

Gore u formulama razmatrali smo opciju kada se prinos obračunava jednom godišnje. Osim godišnje kapitalizacije, postoje:

• mjesečno,
• tromjesečno
• dnevno.

Formula izračuna malo će promijeniti svoj izgled:

Pojavljuje se slovo n - ovo je učestalost obračunavanja prihoda.

S mjesečnim obračunom n = 12, tromjesečnim n = 4, dnevnim n = 365 ili 366.

Usporedimo djelovanje "snježne grudve" u različitim intervalima. Ostavimo naše početne uvjete.

Kao što vidimo, što se češće obračunavaju kamate, to je naša profitabilnost veća. Čini se da su razlike vrlo beznačajne, ali još jednom ponavljam da 4 čimbenika utječu na učinkovitost:

1. Početni iznos depozita.
2. Kamatna stopa.
3. razdoblje akumulacije.
4. Učestalost obračunavanja prihoda.

S povećanjem bilo koje komponente, učinak će postati impresivniji. Za ilustraciju, napravimo sličnu tablicu, ali promijenimo uvjete:

• početni iznos - 1.000.000 rubalja,
• mandat - 5 godina,
• stopa - 7% godišnje.

Predstavljena formula za izračun odnosi se na bilo koju učestalost, uključujući dnevnu. Ali, proučivši ponude banaka, nisam našao takve uvjete. Ako je potrebno, sada možete sami napraviti izračune.

Izračun profitabilnosti sa i bez kapitalizacije

Ulagač češće treba uspoređivati ​​ne opcije za izračun kamata, već izračunati iznos depozita sa i bez kapitalizacije. Neću vas zamarati još matematikom. Formule ostaju iste. Zapravo, nema potrebe samostalno izračunavati nešto na njima. Postoji zgodan online kalkulator s velikim slovima za različita razdoblja i učestalost.

Upotrijebimo jedan od njih i vidimo kako se naš prihod mijenja u dvije opcije: doprinos od 1.000.000 rubalja. uz 5% godišnje na 3 godine.

• Izračun profitabilnosti s mjesečnim obračunom (najčešća opcija u banci).

Tako možete usporediti uvjete u različitim bankama i odabrati najoptimalniji za vas. Napominjemo da nismo razmatrali mogućnost dopune depozita tijekom roka. U ovom slučaju, prinos će biti još veći. Mogućnost dopune može se postaviti i u online kalkulatoru.

Što je efektivna stopa?

Još jedan koncept usko je povezan s temom današnjeg članka - efektivna stopa. Na primjer, na web stranici VTB banke, prilikom odabira depozita, vidjet ćete sljedeću tablicu s kamatnim stopama.

Ovdje pod redovnom stopom postoji još jedna - ovo je efektivna stopa. Što je?

Efektivna stopa je stopa koja uzima u obzir kapitalizaciju. Uvijek je viša nego inače. Zgodno ga je koristiti kada uspoređujete profitabilnost nekoliko banaka.

Podsjećam da je n učestalost obračunavanja prihoda.

Izračunajmo efektivnu stopu, na primjer, na depozit "Spremi" iz Sberbanke. Stavili smo 100.000 rubalja. uz 4,2% godišnje na 1 godinu s mjesečnom kapitalizacijom. Efektivna stopa bit će:

Provjerimo s online kalkulatorom na web stranici banke.

Kao što vidite, efektivna stopa iznosi 4,28% godišnje, uz uobičajenih 4,2%.

Alternativa depozitu - kamata na ostatak

Želim prijeći malo s druge strane na pitanje koje se razmatra i analizirati alternativu bankovnom depozitu - debitnu karticu. Podijelit ću svoje osobno iskustvo korištenja.

Trebali smo raspodijeliti novac na različite račune kako bi se akumulirao za naše potrebe. Kao rezultat toga, prema određenim kriterijima, odlučili smo se za sljedeće opcije:

1. Depozit "Renesansna akumulacija" u istoimenoj banci.

Uvjeti: stopa od 6,75% godišnje s mjesečnim obračunom prihoda, mogućnost dopune, ali bez terećenja. Rok depozita je 1 godina, tijekom kojeg se stopa ne mijenja. Istodobno ga nadopunjujemo mjesečno, ali ne povlačimo novac.

1. Debitna kartica iste banke s kamatom na stanje.

Uvjeti: besplatna usluga s stanjem od najmanje 30.000 rubalja. i mjesečno obračunavanje prihoda u iznosu od 7,25%. Ispada da ako ne obavljate transakcije na kartici, tada se svaki mjesec prihod obračunava i na početni iznos i na prethodno obračunate kamate. A iznos prihoda je puno veći od doprinosa.

Budući da su i depozit i kartica otvoreni s ciljem štednje, nismo vršili debitne transakcije. Oba proizvoda redovito su se dopunjavala svaki mjesec. S takvim početnim podacima prednosti debitne kartice su nam očite:

• mogućnost dopune i povlačenja ako je potrebno bez ikakvih kazni,
• više prihoda nego na depozitu,
• Kartica je uvijek pri ruci, možete je koristiti bilo koji dan u tjednu i doba dana.

Ali postoji i minus: kamate na stanje računa mogu se promijeniti u bilo kojem trenutku.

Nema toliko ponuda za debitne kartice s kamatama na saldo, ali postoje.

Za i protiv upotrebe velikih slova

Unatoč očitim prednostima kapitalizacije, koje se očituju prvenstveno u većem prinosu u odnosu na uobičajeni obračun kamata, ima i nedostatke:

• Banka u pravilu ograničava mobilnost sredstava. Odnosno, ne možete upravljati svojim novcem tijekom trajanja ugovora. Naravno, nećete biti odbijeni kada izjavite da zatvarate račun i podižete sav novac. Ali dobit ćete daleko od iznosa koji ste očekivali kada ste otvorili račun. Ne dopuštaju vam sve banke podizanje novca bez gubitka cijelog ili dijela prihoda.

Na primjer, ako odlučite zatvoriti depozit "Spremi" u Sberbanku prije roka (100.000 rubalja na 1 godinu), tada ćete u ruke dobiti 2.862,61 rubalja. manje.

• Banke često naplaćuju nižu stopu na kapitalizirane depozite. Stoga je vrlo važno izračunati efektivnu stopu i usporediti je za nekoliko ponuda u različitim bankama.
• Primjetan učinak kapitalizacije očituje se tek dugoročno. Stoga, ako ste sigurni da vam u sljedećih nekoliko godina neće trebati puno novca, otvorite depozit s kapitalizacijom. Ako ne, pogledajte uobičajeni depozit, ali uz mogućnost povlačenja.

Banke ponekad nude odabir opcije korištenja prikupljenog prihoda: ostaviti ga na računu ili podići u gotovini (prijenos na karticu, račun). Ako odaberete "povlačenje kamate" na depozit, onda uopće neće biti kapitalizacije. Uostalom, na svom računu ostavljate samo iznos početnog ulaganja.

Zaključak

Na kraju članka, napišimo s vama algoritam za odabir depozita s velikim slovima:

1. Određujemo svrhu otvaranja depozita: štednja, kratkoročna ili dugoročna akumulacija, primanje pasivnog prihoda.
2. Određujemo uvjete: uz mogućnost dopune, djelomičnog povlačenja ili bez, početni iznos, rok i kamatnu stopu.
3. Odabiremo nekoliko banaka koje najbolje zadovoljavaju naše kriterije.
4. Izračunavamo efektivnu stopu za svaku ponudu i donosimo konačni izbor.

Ne zaboravite analizirati debitne kartice s kamatama na saldu. Ova je opcija za ljude jake volje, jer iskušenje da se sve potroši može pobijediti želju za štednjom. Ali, ako postoji određeni cilj, onda iskušenja nemaju šanse. Slažeš li se?