Banka ne uplaćuje depozit. Što uraditi? Što učiniti ako banka ne izda depozit

Banka je prestala posuđivati ​​novac štedišama. Razlozi mogu biti različiti, ali za same štediše glavno je pitanje: kako vratiti novac? Na pitanja RG-a odgovorio je Ilshat Yangirov, šef Glavnog odjela Banke Rusije za Središnji federalni okrug.

Što deponent treba učiniti ako banka odbije izdati novac na depozite?

Ilshat Yangirov: Ako operativna banka odbije izdati novac, deponent ima pravo obratiti se sudu opće nadležnosti, istovremeno podnijevši zahtjev za oduzimanje imovine banke u visini iznosa depozita. Osim toga, za kasno vraćanje depozita sud može pozvati banku na odgovornost: obračunati kamate na korištenje tuđeg novca, koje će banka također morati platiti deponentu.

Milijun ljudi se prošle godine prijavilo za povrat izgubljenog depozita

Ključno je je li banka članica sustava osiguranja depozita. Ako da, onda se trebate obratiti Agenciji za osiguranje depozita (DIA) sa zahtjevom za povrat depozita. Razlog tome je jedan od dva zakonom predviđena osigurana slučaja: ili je Banka Rusije oduzela dozvolu za obavljanje bankarskih poslova ili je uvela moratorij na banku radi namirenja potraživanja vjerovnika.

U oba slučaja, u roku od dva tjedna, DIA objavljuje u tisku, na web stranici banke, a također objavljuje poruku u prostorijama same banke gdje kontaktirati štediše radi osiguranja. Osim toga, DIA je dužna o tome obavijestiti svakog štediša pojedinačnim dopisom. Pismo šalje ruska pošta na adresu navedenu u ugovoru klijenta s bankom. Istodobno, poruka se može poslati e-mailom ili SMS-om, ako ugovor predviđa takve načine komunikacije. Stoga je vrlo važno da klijent na vrijeme obavijesti svoju banku o promjeni adrese, broja telefona, e-mail adrese i ostalih podataka.

Kako deponenti banaka mogu saznati da je u banci imenovana privremena uprava?

Ilshat Yangirov: Naredba Banke Rusije o imenovanju privremene uprave objavljuje se u Biltenu Banke Rusije u roku od 10 dana od dana objave.

Privremena uprava postavlja u Rossiyskaya Gazeta i Bilten Banke Rusije poruku s detaljima, adresom banke i podacima o privremenoj upravi. Ove informacije također se objavljuju na Internetu na web stranici Banke Rusije (www.cbr.ru) u odjeljku "Priopćenja za tisak".

Prilikom podnošenja potraživanja banci dužniku potrebno je ne samo navesti iznos depozita s kamatama, već i priložiti originalne dokumente ili njihove ovjerene preslike koje potvrđuju valjanost potraživanja.

Ako privremena uprava prizna tražbine štediša opravdanima, upisuje ih u registar tražbina vjerovnika u roku od 30 dana. U istom roku deponent se obavještava o upisu u registar ili odbijanju, ako tražbina nije priznata. Postoje slučajevi kada potraživanje nije u potpunosti priznato. Tada se u registar upisuje samo njegov priznati dio.

Gdje i kada mogu dobiti svoj doprinos?

Ilshat Yangirov:Štediše banaka koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita vodi DIA.

Registar potraživanja štediša formira se u banci u roku od sedam dana nakon oduzimanja dozvole i slanja DIA-u. Zatim, u roku od sedam dana od dana primitka registra, DIA u Biltenu Banke Rusije i medijima objavljuje informacije o tome gdje možete podnijeti zahtjev za povrat novca, koja je procedura za prihvaćanje takvih zahtjeva. O tome DIA obavještava svakog suradnika pojedinačnim pismom. U pravilu zahtjeve prihvaćaju banke agenti koji djeluju u ime DIA-e.

Isplate štedišama moraju započeti najkasnije 14 dana nakon oduzimanja dozvole ili uvođenja moratorija. Investitor može podnijeti zahtjev za isplatu novca tijekom cijelog razdoblja stečajnog postupka (obično traje oko godinu i pol). A ako Banka Rusije uvede moratorij na namirenje potraživanja vjerovnika - do isteka moratorija.

Što trebam učiniti ako je deponent propustio rok za podnošenje zahtjeva za povrat depozita?

Ilshat Yangirov: Odlukom odbora DIA-e može biti uključen u registar vjerovnika. Prema Zakonu o osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije, valjani razlozi u takvoj situaciji su bolest deponenta, potvrđena medicinskim dokumentima, regrutacija u vojsci ili boravak u vojnim jedinicama, kao i hitni slučajevi. i druge okolnosti više sile.

Kako se prima naknada iz osiguranja?

Ilshat Yangirov: Postupak je što jednostavniji. Potrebno je samo ispuniti zahtjev na posebnom obrascu, kao i ponijeti osobnu ispravu s kojom je otvoren bankovni depozit (račun).

Ako iz nekog razloga deponent ne može osobno doći u ured banke agenta, zahtjev se može poslati poštom. Uplate se mogu primiti i poštanskom uputnicom.

Deponentu se isplaćuje naknada: danas - ne više od 1,4 milijuna rubalja, uključujući kamate. Ako deponent ima nekoliko depozita u jednoj banci, čiji iznos prelazi 1,4 milijuna rubalja, on također neće dobiti više od ovog iznosa. Ali ako su depoziti u više banaka i oduzmu im se dozvola, tada se iznos naknade osiguranja za svaku banku obračunava posebno. Stoga je povoljno podijeliti velike iznose i staviti ih u nekoliko banaka.

Ako je depozit veći od 1,4 milijuna rubalja, je li dio novca izgubljen?

Ilshat Yangirov: Deponent može očekivati ​​povrat cjelokupnog iznosa depozita ako banka s oduzetom licencom ima dovoljno sredstava da zadovolji zahtjeve vjerovnika (tj. ako je banka u likvidaciji ne zbog stečaja). Tada će dobiti dio koji nedostaje (nakon plaćanja DIA-e) nakon likvidacije banke. Podsjećam da su štediše vjerovnici prvog reda. Ako je banka u stečaju, onda se neće moći sve vratiti. U tom slučaju štediše mogu računati samo na uplate DIA-e.

Treba imati na umu da se iznos obveza štediša prema banci, ako ih ima, odbija od iznosa plaćanja osiguranja. Na primjer, ako deponent, osim depozita u iznosu od 1,4 milijuna rubalja, ima i zajam od 1 milijun rubalja u istoj banci, tada će naknada na kraju biti 400 tisuća rubalja.

Ako postoji i polog i zajam

Neki misle da će, ako banka ode u stečaj, imati veliku sreću – uzeti kredite neće imati tko vratiti.

Ilshat Yangirov: Oduzimanje dozvole od banke uopće ne znači da se kredit ne može platiti. Zajmoprimac zadržava obvezu ispunjavanja svojih obveza prema banci prema sklopljenom ugovoru. No, treba napomenuti da se detalji za otplatu kredita mogu promijeniti.

Dakle, za vrijeme trajanja privremene uprave (dakle, nakon oduzimanja dozvole i prije imenovanja stečajnog upravitelja od strane suda) mogu se razjasniti detalji otplate duga, kao i drugi podaci za dužnike. na web stranici banke. Nakon imenovanja stečajnog upravitelja mogu se promijeniti i podaci o otplati duga. Ako je DIA imenovana za stečajnog upravitelja, podaci se objavljuju na web stranici DIA-e u odjeljku "Likvidacija banaka".

Ako zajmoprimac ima depozit u banci s oduzetom licencom, tada se po zakonu iznos isplate osiguranja umanjuje za iznos duga prema banci. Na primjer, klijent ima depozit od 350.000 rubalja i zajam, čiji je saldo 50.000 rubalja. U tom slučaju, deponentu će biti isplaćeno 300.000 rubalja osiguranja. Istovremeno, mora nastaviti otplaćivati ​​kredit (prema rasporedu ili prije roka) i moći će primiti ostatak depozita kada otplati kredit.

Ako je iznos duga prema banci veći od iznosa depozita (zajam - 1 milijun rubalja, a depozit - 400 tisuća rubalja), tada se naknada iz osiguranja može primiti tek nakon potpune otplate zajma ili ustupanja prava na ovaj dug. Istodobno, zakonodavstvo ne dopušta otplatu dijela kredita u banci s oduzetom licencom na teret depozita u istoj banci: „Otplata potraživanja vjerovnika prebijanjem potraživanja u tijeku stečajnog postupka u slučaj stečaja kreditnih organizacija nije dopušten" (članak 31, članak 189.96 Zakona o nesolventnosti (stečaj).

Kolegij Vrhovnog suda za građanske sporove ispitao je koliko su opravdani postupci banke koja klijentu nije dala novac prenesen od druge kreditne institucije, sumnjajući u "sumnjive transakcije". Može li banka, na temelju svojih sumnji, "zamrznuti" depozit i tražiti dokumente koji potvrđuju zakonitost podrijetla sredstava? Dvije instance su odlučile da je u takvoj situaciji ispravno ne davati gotovinu, a vlasnika računa dodati na bankovnu "stop listu". Sunce je stalo na kraj.

Kolegij za građanske sporove Oružanih snaga, u sastavu sudaca Vjačeslava Gorškova, Andreja Maryina i Aleksandra Kiseljeva, razmatrao je pritužbu građanina kojemu nije data gotovina s računa, sumnjičeći ga za pranje novca (predmet br.). 22-godišnji poduzetnik Sergey Budeny* imao je račun u City Invest Bank JSC. Krajem 2015. prebacio je 56 milijuna rubalja. na račun Sberbanke. Kao svrha uplate naznačeno je: „Sredstva za osobnu potrošnju. Ne podliježe PDV-u". Već sljedeći dan nakon primitka odlučio je podići gotovinu, ali nije išlo. Takva se transakcija Sberbanku činila sumnjivom.

Od Budyonnyja su traženi dokumenti koji potvrđuju ekonomski smisao operacije i podrijetlo novca. Kao odgovor, dostavio je ugovor o nabavi softvera iz 2013. sklopljen s AlfaSharp LLC, potvrdu o prihvaćanju i prijenosu proizvoda iz 2014. i potvrdu o prihvaćanju prijenosa proizvoda iz 2015. godine. Sberbank je pregledao dokumente, ali sumnje su ostale: banka nije imala ni podatke o drugoj ugovornoj strani, ni potvrdu o uplatama, niti mogućnost utvrđivanja stvarne vrijednosti ugovora, a Budyony opet nije smio podizati gotovinu. Preporučeno je da se novac vrati na račun u JSC City Invest Bank. Zatim je sljedeći dan Budyonny pokušao povući manji iznos - milijun rubalja. No, izdavanje gotovine ponovno nije dogovoreno - uz slične zaključke i preporuke. Banka je slala obavijesti o odbijanju operacija Rosfinmonitoring odjelu, a Budyonny je uvršten na bankovnu stopu kao osoba koja koristi banku za obavljanje sumnjivih operacija - u ovom slučaju za isplatu novca.

Tada je klijent Sberbanke odlučio krenuti drugim putem: preko Sberbank Online otvorio je pet depozita na koje je prebacio novac. Po isteku roka zatvorio je depozite, a novac s kamatama vratio na svoj račun. Nešto kasnije otvorio je još dva depozita na koje je stavio gotovo 57 milijuna rubalja. Kada je mjesec dana kasnije podnositelj zahtjeva želio podići novac s kamatama nastalim na kraju roka depozita, odbijen je: zaposlenici banke "usmeno su izjavili da je nemoguće izdati depozit". Novac je ostao u Sberbanci, a rok depozita je produžen.

Tada je Budyonny otišao na sud. Tražio je povrat uloženog novca, kamate i kaznu za nezakonito zadržavanje uloga. I prvostupanjska i žalba su odbijene (predmeti br. 2-2865/2016 ~ M-3181/2016 i br. 33-893/2017 (33-27139/2016)). Kršenja da je banka produžavala ugovore i nije izdavala gotovinu, sudovi nisu vidjeli. Nije bilo razloga davati novac bez provjere, budući da je Budyonny u to vrijeme već bio na stop listi, a nije se obratio banci sa zahtjevom za raskid ugovora o bankarskoj usluzi. Istovremeno, banka je primijetila da Budyonny i dalje može upravljati novcem, ali samo bankovnom doznakom - usput rečeno, tako je na kraju vratio sredstva na svoj račun u drugoj banci.

No klijent se žalio Vrhovnom sudu, pokušavajući dokazati da ugovor s njim nije raskinut, nego su otvarani depoziti, što znači da je banka zapravo odobravala poslovanje tužitelja. Inzistirao je i na tome da je pokušao zatvoriti račune, ali je odbijen, dok je za zatvaranje računa dovoljna samo jedna prijava. Predstavnici banke koji su sudjelovali na sastanku zauzvrat su skrenuli pozornost na činjenicu da je mišljenje da je, nakon što je izvršila jednu operaciju, banka dužna provesti ostatak, proturječi suštini usklađenosti. Klijentu su bile zatvorene samo gotovinske transakcije, ali ih je dobro mogao prebaciti u drugu banku bankovnim prijenosom, odnosno nije bilo odbitka sredstava.

"Pravna država ne sadrži obvezu izdavanja novca u obliku u kojem je klijent tražio. Banka može izdati novac i gotovinom i bankovnim prijenosom.", - rekao je predstavnik banke. Uprava je podržala Sberbank, ne udovoljavajući prigovoru klijenta.

Općenito, prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, pojedinac koji posjeduje račun ili depozit u banci može raskinuti ugovor u bilo kojem trenutku i dobiti novac, to je jedan od temelja pravne regulative u ovom području, podsjeća Alexander Ermolenko, partner. Međutim, u praksi banke vrlo često pribjegavaju brojnim trikovima kako ne bi izdale novac.

Zakonodavstvo protiv pranja novca treba raditi u fazi "ulaska" novca u bankarski sustav, naglašava Yermolenko: "Ako je novac "prljav", banka ima pravo provjeriti izvor i ne prihvatiti ga, osim toga, banka je dužna identificirati uplatitelja sredstava i prijaviti sumnjivu transakciju Rosfinmonitoringu. U fazi izdavanja novac je već "bijel", sam njihov prolazak kroz bankovne račune trebao bi ih "izbijeliti". Stoga je prekasno za kontrolu u fazi izdavanja, a osim toga, protuzakonito je, no u našoj stvarnosti, s dolaznom kontrolom, zatvaraju oči na mnoge stvari, pa Sberbank pokušava kontrolirati sredstva "na izlazu".

Alexander Ermolenko, partner

Donedavno nedovoljno formirana praksa u ovakvim slučajevima išla je u korist građana, no danas je odluka u korist banke u ovakvim sporovima daleko od izoliranog slučaja. Same banke sve češće odbijaju obavljati transakcije računa s klijentima, a to je zbog povećane kontrole poslovanja od strane države. Danas je obujam sumnjivih transakcija, iznad kojih banke riskiraju da ostanu bez dozvole, 1 milijardu rubalja. - iznos je upola manji nego prije kolovoza 2017., a mali je za banku, napominje odvjetnik Yulia Andreeva, voditeljica projekta AB. Ne posljednje mjesto zauzima zakon "protiv pranja novca" 115-FZ. U takvim okolnostima banke se nalaze između privatnih i javnih interesa.

“Banke su u situaciji da, s jedne strane, raste pritisak Centralne banke u borbi protiv sive ekonomije, a s druge strane potrebno je poštivati ​​interese klijenata koji su im povjerili svoj novac. “, objašnjava Andreeva. Broj slučajeva u kojima će sud stati na stranu banke samo će rasti, sigurna je.

*Imena i prezimena su promijenjena od strane uredništva.

Sberbank je u našoj zemlji tražena financijska institucija. Nudi povoljne uvjete za suradnju u raznim područjima. Prisutnost podružnica i bankomata diljem Rusije dokazuje činjenicu da svaki drugi stanovnik preferira ovu banku. Sve ove očite prednosti zasjenjene su činjenicom da je Sberbank nedavno zakonski dobio pravo ne izdavati gotovinu klijentu. Ova novotarija izazvala je veliko nezadovoljstvo i ogorčenje kod građana koje opslužuje ova financijska institucija.

Takvi slučajevi kada Sberbank ne daje novac klijentu na depozit počeli su se događati od 2015. godine. Ograničenje podizanja gotovine i njihovih prijenosa odnosi se samo na transakcije velikih iznosa novca, obična plaćanja, uključujući plaće, ne potpadaju pod ove radnje banke. Primanjem sredstava na račun koji premašuju utvrđeni limit, Sberbank također može obustaviti mogućnost obavljanja bilo kakvih operacija.

Procedura za odbijanje izdavanja gotovine klijentu Sberbanke započela je 2015. godine. Ovaj slučaj je dobio širok publicitet zahvaljujući priči ruskog državljanina kojeg je opsluživao Sberbank. Prenio je 56.000.000,00 rubalja s osobnog računa jedne banke na drugu u Sberbank. Potom je izrazio želju da povuče ovaj iznos. U jednoj financijskoj instituciji klijentu je to odbijeno, zbog sumnje da je do ovih iznosa došao na nezakonit način. Bankovi stručnjaci zatražili su od posjetitelja da dostavi dokumente koji potvrđuju legitimnost novca. No, on je to odbio, te je umjesto toga odlučio podijeliti sredstva i staviti ih u nekoliko nedugoročnih depozita, također u Sberbank.

Nakon isteka utvrđenih rokova za depozite, klijent je riskirao ponovni pokušaj, ali je Sberbank ponovno odbio izdati gotovinu. Nakon toga, građanin se odlučio na sud kako ga Sberbank ne bi spriječio da podigne gotovinu s računa. U tužbi se također tražilo da Sberbank plati kamate i da pruži materijalnu odštetu. Sud je stao na stranu Sberbanke, koja je odbila izdati novac bez dostavljanja potrebnih dokumenata.

Sberbank na zakonodavnoj razini, oslanjajući se na pravne norme, zadržava pravo izbora kako će klijentu izdati vlastiti novac: u gotovini ili bez gotovine. Sberbank je u ovoj odluci podržao i Vrhovni sud Rusije.

U takvim situacijama svoja sredstva možete prebaciti u drugu banku i podići preko njihove poslovnice. No kamata za prijenos tako velikih iznosa iznosi najmanje 5 posto. Provizije su jedan od glavnih izvora prihoda u mnogim bankarskim organizacijama.

Drugi način da zaobiđete ovo ograničenje je raskid suradnje s kreditnom institucijom i raskid ugovora s njom. Banka će biti dužna zatvoriti sve račune i izdati sredstva u gotovini ili bez gotovine. Sberbank više neće moći utjecati na odluke o tome kako dobiti te financije, budući da građanin više neće biti njihov klijent. Ali ova opcija je također rizična, jer klijent može biti na crnoj listi bankovnog sustava. To će značiti da će mu biti uskraćen pristup svim bankarskim uslugama.

Kako biste izbjegli moguće poteškoće u budućnosti, trebali biste znati glavne razloge zašto banka može odbiti izdavanje gotovine. Time ćete izbjeći mnoge poteškoće u budućnosti.

Razlozi zbog kojih banka može odbiti izdati novac

Nedavno je rusko zakonodavstvo odobrilo zakon koji ovlašćuje banke da od klijenata zahtijevaju dokumente koji potvrđuju zakonitost podrijetla novca. To je učinjeno radi suzbijanja raznih vrsta lažnih transakcija u kojima se sredstva prenose s jednog računa na drugi.

Također, banka može odbiti primanje gotovine iz sljedećih razloga:

1. Iznos koji je zatražio klijent premašuje ograničenje postavljeno na bankovnoj kartici Sberbank.
2. Zahtjev za veliku svotu novca. Banka, bez primanja pratećih dokumenata o legitimnosti novca, ima pravo zamrznuti račun ili odbiti izdavanje.

Blokiranje računa klijenta iz različitih razloga:

1. Uhićenje računa od strane djelatnika Federalne službe ovršenika.
2. Ako se klijent sumnjiči za prijevarne ili druge nezakonite transakcije.
3. Netočno davanje informacija.

Što učiniti ako Sberbank odbije izdati gotovinu

Ako se pojave poteškoće, potrebno je pažljivo analizirati situaciju, a zatim razviti niz mjera i pridržavati ih se. Akcijski plan bi trebao biti sljedeći:

1. Pronalaženje razloga na temelju kojih banka odbija uslugu. Ako do odbijanja dođe zbog uhićenja računa, tada će se morati pozabaviti samim ovrhovoditeljima.
2. Nakon isključenja uhićenja, apel čelnicima Sberbanke i sastavljanje zahtjeva za blokadu računa i nemogućnost primanja gotovine.
3. Nakon što sazna razloge, upravitelj će dati odgovor. Ako je razlog prekoračenje utvrđenog ograničenja, jednostavno ćete morati navesti manji iznos za primanje. I tako dobiti cijeli iznos u nekoliko pristupa. Ako postoje sumnje u lažne transakcije, banka će zahtijevati dokumentarne dokaze kako bi potvrdila njihovu legitimnost.
4. Nakon svih pojašnjenja, Sberbank može samostalno odlučiti deblokirati račune i otvoriti pristup gotovini. Ili financijska institucija traži odluku višim tijelima, odnosno sudu.
5. Ako ove radnje ne daju rezultat, klijent se mora obratiti tužiteljstvu s izjavom o nezakonitoj blokadi računa.
6. Ako ishod slučaja bude pozitivan, nakon provjere tužitelja, banka će biti dužna deblokirati račun i izdati tražena sredstva.

Važno. Ako su sredstva dobivena na zakonit način, a ne postoje druge prateće okolnosti, klijent će moći podizati gotovinu i obavljati gotovinske i bezgotovinske transakcije.

Potrebno je samo potvrditi osnovu za primanje sredstava. Takvi dokumenti mogu biti kupoprodajni ugovori, potvrde 2-NDFL.

Značajke odlaska na sud

Ako se ipak pojave poteškoće i parnica se ne može riješiti, tada klijent Sberbanka mora podnijeti tužbu. Prilikom podnošenja zahtjeva sudu daje se potreban popis dokumenata:

1. Tužbu s naznakom njegovih zahtjeva i opisom rezultata koje želi dobiti nakon završetka postupka.
2. Kopija putovnice podnositelja zahtjeva.
3. Kopija ugovora o otvaranju računa kod Sberbanke i ostali povezani podaci o računu klijenta.
4. Dokumenti koji potvrđuju vlasništvo klijenta nad blokiranim sredstvima tužitelju, odnosno klijentu Sberbanke. U rijetkim slučajevima svjedočanstva također mogu postati dokazi u ovoj stvari.
5. Izvod iz tekućeg računa Sberbanke. Trebao bi naznačiti iznose i datume transakcija prihoda i rashoda.

Prilikom podnošenja zahtjeva pravosudnom tijelu, stručnjaci mogu zatražiti dodatne dokumente, ovisno o okolnostima navodnog slučaja. Nakon prihvaćanja zahtjeva i upisa isprave, određuje se datum ročišta.

Na dan ročišta klijent će morati dokazati nezakonitost odluke Sberbanke da mu odbije izdavanje sredstava. Tužitelj može kao dokaznu bazu koristiti sve izvore informacija koje će dobiti zakonito i bez uvreda. Financijska institucija, t.j. optuženik također ima pravo braniti se na bilo koji način koji nije u suprotnosti sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

Nakon što je razmotrio dokaze obiju stranaka, sud donosi odluku u korist jedne od stranaka. Na kraju ročišta i tužitelj i tuženik dobivaju nalog. Ako se donese odluka u korist tužitelja, tada se račun mora deblokirati temeljem ove sudske odluke. Za provedbu potrebnih mjera sud određuje određeni rok.

Važno. Ali moramo imati na umu da će sve gore navedeno biti relevantno tek nakon stupanja presude na snagu. Svaki takav slučaj je individualan i sud ga mora razmotriti s posebnom pažnjom.

Sberbank može zakonski blokirati račun klijenta ako se na njegov račun istovremeno pripiše više od 1.500.000,00 rubalja. To neće ovisiti o izvorima potvrda o plaćanju ili drugim okolnostima.

Ako klijent zatraži od banke više od 600.000,00 rubalja, tada financijska institucija u tom slučaju ima pravo odbiti.

Kako biste izbjegli nepredviđene situacije vezane uz povlačenje i prijenos velikih sredstava, trebate se konzultirati prije obavljanja transakcija. Savjete možete dobiti izravno u poslovnicama Sberbanke ili u drugim posebnim tvrtkama koje pružaju pravne i konzultantske usluge.

MOSKVA, 31. siječnja - PRIME, Natalija Karnova. Kolegij Vrhovnog suda za građanske sporove priznao je ispravnost Sberbanke u slučaju odbijanja davanja depozita pojedinom klijentu. Kako navodi Kommersant, razlog odbijanja bile su sumnje kreditne institucije da deponent na taj način pokušava legalizirati prihode. Bit stvari je u tome da je klijent 2015. godine prenio Sberbanku 56 milijuna rubalja iz druge banke, a sljedeći dan ih je pokušao unovčiti, ali je odbijen. Sberbank je zatražila dokumente koji potvrđuju zakonito podrijetlo sredstava. Klijent ih nije mogao dati te je novac pokušao podići prebacivanjem na nekoliko oročenih depozita. No, nakon isteka roka valjanosti, banka mu je ponovno odbila vratiti sredstva.

Prema odluci uprave, Sberbank je u ovom slučaju bila u pravu, budući da klijent nije dostavio dokumente o zakonitom podrijetlu sredstava. Osim toga, pravila zakona ne sadrže obvezu izdavanja novca u obliku u kojem je klijent to zatražio, a nije bio ni ograničen u bezgotovinskom prijenosu sredstava u drugu banku.

Pritom stručnjaci ističu da je odluka suda kontroverzna. Činjenica je da unovčavanje uključuje brzo podizanje novca, a klijent ih je bio spreman zamrznuti na duže vrijeme u depozitu. Dakle, o unovčavanju sredstava ovdje možemo govoriti samo formalno, ali ne i suštinski. Osim toga, prilikom prijenosa sredstava u drugu banku naplaćuje se provizija koja može doseći 25% iznosa transakcije, što je značajan gubitak za klijenta. Stoga nije potrebno govoriti o jednakim mogućnostima pri primanju novčanih i bezgotovinskih sredstava.

BORBA PROTIV GOTOVINE

Vlasti Ruske Federacije sve više pažnje posvećuju borbi protiv nezakonitih i kriminalnih namjera pojedinih klijenata banaka. Iako su takve mogućnosti već značajno ograničene u uobičajenim bankarskim operacijama, elektronička plaćanja ostavljaju prostor za nezakonite transakcije. Istodobno, teško je, au nekim slučajevima i nemoguće utvrditi konačnog primatelja sredstava, kao i svrhu i svrhu prijenosa. Zakon koji zabranjuje podizanje gotovine s anonimnih prepaid kartica sada je u razmatranju u Državnoj dumi, a podržava ga Odbor za financijsko tržište.

"Nedvojbeno je da su postupci vlasti, prvenstveno Središnje banke, namijenjeni ograničavanju pranja novca i drugih nezakonitih operacija, sasvim opravdani i učinkoviti", tvrdi Denis Poryvay, analitičar Raiffeisenbanke. Proteklih godina situacija se na ovom području promijenila na bolje. Kontrola Centralne banke funkcionira, bankarski standardi se pooštravaju i općenito je manje rupa u pranju novca, istaknuo je.

Banke su trenutno vrlo skrupulozne u vezi s takvim operacijama, budući da im isplata prijeti oduzimanjem licence, jer banku čini suučesnikom u takvom prekršaju, slaže se odvjetnik, aktivist za ljudska prava Alexander Khurundzhi. "Zakonodavstvo predviđa mjere za sprječavanje legalizacije nezakonitih prihoda, koje obvezuju banke da ograniče povlačenje sredstava ako ne postoje dokumenti koji potvrđuju zakonitost njihova podrijetla", podsjetio je.

Stoga banka ima pravo odbiti unovčiti velike iznose novca bez takvih dokumenata. Istodobno, raspolaganje novcem bezgotovinskim transakcijama nije ograničeno. To se radi kako bi se mogao ući u trag novčanom putu i počinitelji privesti pravdi ako se kasnije otkrije neko djelo.

Zauzvrat, Poryvay je napomenuo da su banke dužne zatražiti dokumente koji potvrđuju zakonitost podrijetla, čak i u trenutku prihvaćanja gotovine od klijenta - osim ako, naravno, nema sumnje. Štoviše, govorimo o prilično značajnom iznosu. Ako je prijenos bezgotovinski, tada u slučaju sumnje i nedostatka popratnih dokumenata banka može vratiti novac. Stoga situacija s neizdavanjem depozita izgleda prilično čudno, tvrdi.

TKO RIZIKuje NOVAC

Glavni kriterij za odbijanje izdavanja novca je njihov iznos. Banke ograničavaju iznos podizanja gotovine, tako da se sredstva iznad 150 tisuća rubalja ne mogu povući s većine bankovnih kartica u roku od jednog dana, za premium račune ograničenje za izdavanje novca po danu može doseći 500 tisuća rubalja, ali niti jedna banka neće izdati više od 600 tisuća rubalja. Činjenica je da svako podizanje gotovine iznad navedenog iznosa podliježe automatskoj valutnoj kontroli utvrđenoj zakonodavstvom Ruske Federacije.

Ipak, moguće je da će, ako to postane presedan, neke nesavjesne banke iskoristiti priliku da građanima ne daju depozite u slučaju financijskih poteškoća, pravdajući to sumnjama u zakonitost primanja novca. U tom slučaju trebate kontaktirati Centralnu banku, koja će takvu banku uzeti "na znanje", a zatim ići na sud koji mora riješiti sva sporna pitanja. Ako je odluka donesena u korist klijenta, tada mu kreditna institucija mora nadoknaditi svaki dan kašnjenja u izdavanju depozita, uzimajući u obzir izgubljenu dobit, ako je transakcija propala itd., rekao je Poryvay.

Istodobno, prema Khurudzhiju, praksa pokazuje da nepostojanje popratnih dokumenata o podrijetlu novca daje osnovu sudu ili Centralnoj banci da prizna radnje banke kao zakonite i opravdane.

U svezi s gospodarskom situacijom u zemlji, postali su poznati slučajevi nevraćanja novca s debitnih računa i depozita od strane banaka.

Depozit je novac u rubljama ili stranoj valuti koji pojedinci stavljaju u banku na teritoriju Ruske Federacije na temelju ugovora o bankovnom depozitu ili ugovora o bankovnom računu, uključujući kapitaliziranu (akumuliranu) kamatu na iznos depozita. Bankovni depozit može biti u rubljama ili stranoj valuti.

Postupak

Ako vam se ne da novac iz depozita, potrebno je još jednom pažljivo proučiti ugovor i točnije poglavlje o odgovornosti banke za neispunjenje obveze, tada:

1) ovisno o tome je li ugovorom predviđen pretkrivični postupak za rješavanje spora, obratiti se ili odmah sudu ili u početku banci s pisanim zahtjevom za trenutni povrat iznosa depozita (takav zahtjev se može poslati uz povratnicu ili osobno uručeno osobi odgovornoj za primanje korespondencije osobi uz potpis).

2) nakon isteka roka za potraživanje - potrebno je obratiti se sudu opće nadležnosti u sjedištu banke ili prebivalištu štediša s tužbom za naplatu dugova i penala.

3) paralelno s ovim radnjama potrebno je podnijeti žalbu teritorijalnoj podružnici Središnje banke i tijelima Rospotrebnadzora.

Ček

Ako ste se obratili bankomatu za podizanje gotovine, a on ima ograničenje podizanja, također biste trebali podnijeti žalbu Rospotrebnadzoru, podružnicama Središnje banke Ruske Federacije i sudu. Ako na bankomatu nema gotovine, a otišli ste na blagajnu, gdje vam je rečeno da novca nema, morate odmah zahtijevati raskid ugovora i vratiti novac.

Osiguranje depozita

Važna napomena: povrat depozita od strane Agencije za osiguranje depozita jamči se samo u dva osigurana slučaja:

• prilikom opoziva (poništavanja) dozvole banci (naveden u članku 20. Saveznog zakona od 2. prosinca 1990. N 395-1 (izmijenjen 8. travnja 2008.) „O bankama i bankarskim aktivnostima” .
• kada Banka Rusije uvodi moratorij na namirenje potraživanja vjerovnika banke.

Osiguranici su sredstva u rubljama i stranoj valuti koju je pojedinac položio u banku na depozit ili bankovni račun. Sljedeća sredstva nisu predmet osiguranja:

• stavljeni na račune individualnih poduzetnika, otvorene u vezi s njihovim poduzetničkim aktivnostima;

• depozite na donositelja, uključujući i one ovjerene štednom potvrdom i (ili) štednom knjižicom na donositelja;

• sredstva koja pojedinci prenose bankama radi povjereničkog upravljanja;

• depoziti u podružnicama ruskih banaka koje se nalaze izvan Ruske Federacije;

• potraživanja po depozitima koje su treće osobe stekle od štediša nakon oduzimanja dozvole banci.

Za osigurane slučajeve koji su se dogodili u razdoblju od 25. ožujka 2007. do 1. listopada 2008., maksimalni iznos naknade iz osiguranja je 400 tisuća rubalja, od 9. kolovoza 2006. do 25. ožujka 2007. maksimalni iznos naknade iz osiguranja je 190 tisuća rubalja, a za osigurane slučajeve koji su se dogodili prije 9. kolovoza 2006. - 100 tisuća rubalja.

Depoziti u stranoj valuti se preračunavaju po tečaju Središnje banke Ruske Federacije na dan osiguranog slučaja. Isplata naknade za depozite vrši se u rubljama.

Nakon 01.10.2008 naknada se vrši u iznosu od 100% iznosa svih depozita u ovoj banci, ali ne više od 700.000 rubalja Ako se osigurani slučaj dogodi u odnosu na više banaka u kojima deponent ima depozite, izračunava se iznos naknade osiguranja za svaku banku posebno.

Ako banka koja ne sudjeluje u sustavu obveznog osiguranja depozita pojedinaca bankrotira, Banka Rusije vrši isplate štedišama u odgovarajućim iznosima u skladu sa Saveznim zakonom br. 96-FZ od 29. srpnja 2004.