Ko nozīmē depozīta procentu kapitalizācija. Kas ir ieguldījuma kapitalizācija: mēs to analizējam ar piemēru

Mūsdienās daudzas bankas piedāvā noguldījumus ar depozīta procentu ikmēneša kapitalizāciju. Paskatīsimies, kas tas ir un cik izdevīgāks ir depozīts ar procentu kapitalizāciju par parasto depozītu.

Noklikšķiniet, lai palielinātu

Izprast šo jēdzienu nepavisam nav grūti. Ikmēneša kapitalizācija ir noguldījuma procentu pieskaitīšana uz noteiktu periodu pašam noguldījumam. Tādējādi ar depozītu ar procentu kapitalizāciju jūs saņemat vairāk, jo. nākamajā periodā procenti tiks aprēķināti no depozīta summas + procentu summa par iepriekšējo periodu.

Lai beidzot saprastu lielo burtu lietojumu, apskatīsim nelielu piemēru. Pieņemsim, ka jūs nolemjat iemaksāt bankā 100 000 rubļu ar 12% gadā.

Noguldījumi bez procentu kapitalizācijas:

Kopumā gada laikā tiks uzkrāti 112 000 rubļu - 1000 rubļu mēnesī. Konkrētā depozīta nosacījumi nosaka, vai varat izņemt šos uzkrātos procentus no konta vai nē.

Noguldījums ar ikmēneša procentu kapitalizāciju:

Pirmā mēneša beigās jūsu depozīta summa būs 101 000 rubļu, un nākamajā mēnesī procenti tiks iekasēti nevis par summu 100 000 rubļu, bet gan par summu 101 000 rubļu. Attiecīgi iemaksa ienesīs nevis 1000 rubļus mēnesī, kā tas bija iepriekš, bet 1010 rubļus.

Pamatdepozītam tiks pieskaitīti procenti, kas ļauj nedaudz palielināt depozīta atdevi, tomēr tajā pašā laikā, protams, nevar izmantot uzkrāto summu kā depozīta procentus līdz depozīta termiņa beigām.

Mūsdienu banku sistēma ietver daudzas finanšu un kredītu organizācijas, kuru darbs ir balstīts uz kompetentu pārvaldību gan ar saviem līdzekļiem, gan piesaistītiem noguldījumu veidā. Var piesaistīt fizisko un juridisko personu brīvos līdzekļus, savukārt piesaistes aktivitāte un procentu likmju apjoms ir atkarīgs no tā, cik bankai nepieciešami papildu līdzekļi. Piemēram, jo ​​vairāk bankai ir klientu, jo vairāk līdzekļu tai ir nepieciešams.

Noguldījumu veidi ir daudz, taču klientam visizdevīgākais ir tāds brīvo līdzekļu ieguldījums, kas paredz noguldījuma procentu kapitalizāciju. Tāpēc, izvēloties piemērotu noguldījuma veidu, skaidri jāsaprot 2 jēdzienu nozīme: “depozīta kapitalizācija” un “depozīta procentu kapitalizācija”.

Depozīta kapitalizācija

Noformējot līgumu par depozīta atvēršanu, bankas klientam nav jāsastopas ar tādām grūtībām kā piesakoties aizdevumam, piemēram: piešķirot vai nododot, bet ar parametru “kapitalizācija” viņš noteikti iepazīsies. Kas tas ir?

Noguldījuma kapitalizācija ir tā summas palielināšana par uzkrāto procentu summu.

Ja to izskaidro vienkāršāk, tas ir procentu pievienošana iemaksas atlikumam pēc noteikta laika.

Noguldījuma kapitalizācijas laikā noguldījuma summai tiek pieskaitīti procenti, kas, beidzoties termiņam, tiek ieskaitīti noguldītāja norēķinu kontā. Procentu aprēķins depozīta kapitalizācijas laikā katru reizi tiek veikts, pamatojoties uz sākotnēji noguldīto summu, tāpēc to apjoms laika gaitā nepalielinās.

Noguldījumu kapitalizācijas veidi atkarībā no izvietošanas nosacījumiem:

• Gada- visretāk, tas attiecas uz ilgtermiņa noguldījumiem. Procentu summa tiek aprēķināta katra gada beigās un tiek pievienota depozītam.
• Reizi ceturksnī- notiek biežāk nekā iepriekšējā. Procenti tiek aprēķināti ik pēc 3 mēnešiem.
• katru mēnesi- procenti tiek aprēķināti katra mēneša beigās.
• Ikdienas- nozīmē procentu uzkrāšanu katru dienu. Tas tiek klasificēts kā īslaicīga parādība, tāpēc to var uzskatīt par izņēmumu.
• Termiņa beigās- procenti tiek uzkrāti vienu reizi, pēc noguldījuma termiņa beigām, kad noguldītājs saņem naudu.

Piemērs: Pieņemsim, ka jums ir tiesības uz 100 000 rubļu ar 11% "gada". Depozīta termiņš ir 12 mēneši. Ņemsim kā piemēru 2 gadus.
Saskaņā ar līgumu procentu uzkrāšana tiek veikta termiņa beigās (pēc 12 mēnešiem). Tika noslēgts jauns līgums uz 2. gadu (par tādu pašu summu un procentiem).

Depozīta gada ienesīgums ir 11 000 rubļu. (100 000 rubļu × 11% / 100% = 11 000). Ar ikgadējo depozīta pārreģistrāciju ienākumi uz 2 gadiem būs 22 000,00 rubļu. (11 000 × 2).

Vienkārša interese

Mēs esam devuši visvienkāršāko piemēru, kura aprēķins nebūs grūts. Bet kā ir ar ikmēneša, ceturkšņa depozīta kapitalizāciju, kad līgums tiek pagarināts ļoti daudzas reizes? Šeit palīgā nāk vienkāršā procentu formula: kur:

Vienkāršo procentu summa ( Sp) aprēķina pēc formulas:

Vienkāršā procentu formula tiek izmantota, ja noguldījumam uzkrātie procenti tiek pievienoti vai nu tikai noguldījuma termiņa beigās, vai arī netiek pieskaitīti vispār, bet tiek pārskaitīti uz atsevišķu kontu.

Piemērs: pieņemsim, ka banka pieņēma depozītu tādā pašā apmērā kā iepriekšējā piemērā - 100 000,00 rubļu, bet uz 30 dienām. Fiksētā procentu likme ir tāda pati – 11% gadā. Izmantojot formulas, mēs iegūstam šādus rezultātus:


Tagad nedaudz mainīsim nosacījumus: banka paņēma depozītu tādā pašā apmērā, bet uz ceturksni (90 dienām) ar tādu pašu fiksēto likmi - 11% "gada". Mainījies tikai investīciju periods.


Salīdzinot abus piemērus, redzam, ka ikmēneša uzkrāto procentu summa paliek nemainīga:

Noguldījuma procentu kapitalizācija

Noguldījumiem ar procentu kapitalizāciju ir dažas līdzības un atšķirības. Procenti šajā gadījumā tiek iekasēti arī iepriekš noteikta laika perioda beigās (gads, ceturksnis, mēnesis), taču tie tiek iekasēti nevis no depozīta “ķermeņa”, bet gan no “ķermeņa” + iepriekš uzkrātie procenti.

Procentu kapitalizācija ir procentu pieskaitīšana noguldījuma summai, kas dod iespēju nākotnē uzkrāt procentus par procentiem.

Naudas līdzekļu izvietošanas gadījumā ar iespēju kapitalizēt depozīta procentus uzkrātie procenti tiek ne tikai pieskaitīti depozīta summai, bet arī piedalīties turpmākajā uzkrāšanā. Tas nozīmē, ka ar katru nākamo uzkrājumu depozīta summa kļūst lielāka par uzkrāto procentu summu. Rezultātā par procentiem tiek uzkrāti procenti, kuru dēļ noguldījuma efektīvā likme ievērojami palielinās.

Piemērs: ņemt sākotnējos datus. Noguldījuma procentu kapitalizācijas gadījumā tabula izskatīsies šādi:

Noguldījuma pagarināšanas brīdī uz 2. gadu tā summa, ņemot vērā procentu kapitalizāciju, sastādīja 111 000,00 rubļu. Depozīta ienesīgums uz 2 gadiem sastādīja 34 210,00 rubļu. (11 000,00 + 23 210,00), ieskaitot rentabilitāti tikai procentu kapitalizācijas dēļ, salīdzinot ar iepriekšējo opciju, bija 12 210,00 rubļu. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Saliktie procenti

Iepriekš minētais ienākumu aprēķināšanas piemērs no noguldījuma, kas paredz procentu kapitalizāciju, ir pēc iespējas vienkāršāks. Lai aprēķinātu ienākumus jebkuras sarežģītības apstākļos, piesakieties salikto procentu formula:
, kur:

Lai aprēķinātu tikai saliktie procenti, piemēro šādu formulu: ,
kur Sp- šī ir procentu summa (pārējās vērtības ir tādas pašas kā iepriekšējā formulā).

Ja tiek uzkrāti noguldījuma procenti, tiek izmantota salikto procentu formula regulāri(katru mēnesi, katru ceturksni), tas ir, aprēķins paredz procentu kapitalizāciju (kad tiek uzkrāti procenti).

Piemērs kā aprēķināt saliktos procentus un bankas depozīta summu ar saliktajiem procentiem. Banka paņēma depozītu 100 000,00 rubļu apmērā. par ceturksni (90 dienas) ar tādu pašu kā iepriekšējos piemēros, fiksēto likmi - 11% "gada" un ar ikmēneša procentiem. Tas nozīmē, ka 90 dienu laikā tiks veikti 3 (90:30) darījumi, lai kapitalizētu uzkrātos procentus.
Tātad mums ir šādi dati:
I = 11%; K= 365 dienas; J = 30 dienas; P= 100 000,00 RUB; n = 3 periodi. Kāda būs procentu summa (Sp)?

Tagad noteiksim šī depozīta summu:
S \u003d P + Sp \u003d 100 000,00 + 2736,93 \u003d 102 736,93 rubļi.
Pārbaudīsim aprēķina pareizību, izmantojot salikto procentu formulu:

Un tagad salīdzināsim ienākumus par to pašu periodu un ar vienādu procentu likmi (3 mēneši, 11% gadā) vienkāršo un salikto procentu gadījumā. Pirmajā gadījumā depozīta summa bija 102 712,33 rubļi, bet otrajā - 102 736,93 rubļi. Kā redzat, ir neliela pretruna par labu procentu kapitalizācijai (saliktajiem procentiem). Ja kapitalizācijas periods un attiecīgi periodu skaits ir garāks, tad atšķirība kļūs manāmi pamanāmāka, kā redzams zemāk esošajā grafikā.

Kapitāla pieaugums: vienkāršie procenti un saliktie procenti (11% gadā)

secinājumus

Ja salīdzina noguldījumus, kas paredz periodiskus procentu maksājumus, un noguldījumus ar procentu kapitalizāciju, tad pēdējā priekšrocība ir augstāks ienākumu līmenis. Šāda izdevīga brīvo līdzekļu izvietošana ir ideāls variants klientiem, kuri nevēlas izņemt procentus mēneša (ceturkšņa, gada) beigās. Tiem, kuri vēlas iemācīties veikt sarežģītākus finanšu aprēķinus, vajadzētu iepazīties ar.
Runājot par šajā rakstā aprakstīto tēmu, noguldījums ar ikmēneša procentu kapitalizāciju un zemu procentu likmi ir izdevīgāks nekā noguldījums, kas nozīmē augstu procentu likmi, bet ar procentiem, kas tiek uzkrāti, piemēram, reizi sešos mēnešos.

Reālie ienākumi konkrētam periodam un procentu likme ir dažādas lietas, tāpēc objektīvi jāizvērtē vilinošās un augstās noguldījumu procentu likmes.

4,5 (90%) 2 balsis

Mūsu valsts iedzīvotāju populārākais naudas glabāšanas veids ir banku noguldījumi. Tas patiešām ir ērtākais un uzticamākais veids, kā īsu laiku uzglabāt naudu. Šajā rakstā mēs detalizēti analizēsim depozīta kapitalizācijas jautājumu, kas tas ir un ko tas nozīmē, vai ir vērts izvēlēties šo iespēju.

1. Ko nozīmē depozīta vai procentu kapitalizācija?

Depozīta kapitalizācija ļauj palielināt galīgo ienesīgumu. Šī pieauguma ietekme ir visievērojamākā ilgākā laika periodā.

Piezīme

Mūsu rakstā iemaksa nozīmē to pašu, ko "depozīts".

Bankas piedāvā vairākas iespējas procentu kapitalizācijas maksājumu biežumam

• katru mēnesi (visbiežāk)
• reizi ceturksnī (retāk)
• katru gadu (ja periods ir ilgāks par gadu)

Lielākā daļa banku piedāvāto noguldījumu neietver kapitalizācijas pakalpojumus. Parasti šāda iespēja ir vidēji tikai katram ceturtajam banku piedāvājumam.

Informācija par depozītu ar kapitalizāciju var norādīt arī "efektīvo procentu likmi", noskaidrosim, kas tas ir.

2. Kāda ir efektīvā procentu likme

Efektīvā procentu likme- tas ir procents, par kādu ieguldītā summa faktiski pieaugs termiņa beigās

Piemēram, līgumā ir noteikta likme 12% gadā ar ikmēneša procentu pieskaitīšanu depozīta summai. Faktiski gadā nopelnīsim 12,68%, kas nozīmē, ka efektīvā procentu likme būs 12,68%, t.i. tā ir par 0,68% augstāka par bāzes likmi, jo procenti tiek iekasēti arī par iepriekš samaksātajām summām.

Pateicoties noguldījuma kapitalizācijai, tiek realizēti saliktie procenti. Rakstā "Kā aprēķināt procentus par depozītu" Jūs varat uzzināt vairāk par šo koncepciju.

Apsveriet tabulu ar piemēriem.

3. Depozīta saliktie procenti - aprēķinu piemēri

Mēs sniegsim aprēķinus ar dažādiem terminiem un procentiem, lai skaidri saprastu atšķirību.

Zemāk ir tabula ar dažādu noguldījumu termiņu un likmju piemēriem. Katrā gadījumā ir iespējota ikmēneša procentu kapitalizācijas iespēja

Kā jau teicām iepriekš, jo ilgāks noguldījuma termiņš, jo manāmāka ir salikto procentu ietekme.

4. Noguldījuma kapitalizācijas formula

Depozīta kapitalizācijas (salikto procentu) aprēķināšanai ir vienkārša formula:

K \u003d S × (1 + r / m) n

• K - kopējā summa, ko klients saņems līguma beigās;
• S ir sākotnējā ieguldījuma summa;
• r – gada procentu likme;
• m ir uzkrāšanas periodu skaits gadā (visbiežāk 12);
• n - termiņš;

5. Kas ir izdevīgāk: depozīts ar vai bez kapitalizācijas

Banku piedāvājumiem ar procentu kapitalizāciju ir nedaudz zemāka likme nekā bez tās. Piemēram, 7% parastā likme un 6,7% ar lielo burtu.

Kas ir izdevīgāk? Efektīvo procentu likmi var pārbaudīt pie bankas darbinieka un uzreiz saprast, kas ir izdevīgāk. Bet visticamāk tas būs plus/mīnus tikpat daudz.

Visbiežāk noguldījumi ar ikmēneša uzkrājumiem ļauj izņemt daļu no šīs summas, kas dažkārt noguldītājam ir ļoti svarīgi. Tāpēc ir vērts koncentrēties uz šo brīdi: vai jūs atsauksiet procentus, vai jums nav tādas vajadzības.

Saistītās ziņas:

• Bankas depozīts (depozīts) - kas tas ir, to veidi un ...
• Obligāciju ienesīgums - aktuāls, vienkāršs un…

Ekonomikas zinātņu kandidāts, nodarbošanās: skolotājs. Datums: 2020. gada 9. janvāris. Lasīšanas laiks 8 min.

Jupiterimages/picspree

Banku noguldījumiem ir dažādi ieguldīšanas nosacījumi un % uzkrājums. Lielākā daļa kredītiestāžu izmanto praksi piesaistīt klientu līdzekļus ar ienesīgu produktu palīdzību. Piemēram, procentu kapitalizācija paredz periodisku salikto% uzkrāšanu no sākotnējā maksājuma. Process ir noteikts līgumā, var veikt katru mēnesi, ceturksni, reizi gadā, līguma termiņa beigās.

Ja ir brīvi līdzekļi, jebkurš iedzīvotājs izmanto iespēju papildus nopelnīt, tai skaitā, izvietojot naudu noguldījumos. Peļņa uzkrāj uzkrātos procentus. Bet bankas ar to neapstājas un turpmākās prēmijas aprēķina, ņemot vērā iepriekšējās.

Depozīta konta procentu kapitalizācija ir peļņas uzkrāšana ne tikai no pamatsummas, bet arī par ienākumiem no tās pagātnē. Tas ir, katrā jaunā laika periodā kapitāls sistemātiski pieaugs. Peļņa ir atkarīga no depozīta summas un termiņa.

Citāts : "Visizcilākais cilvēka atklājums ir saliktie procenti," - Alberts Einšteins.

Daži fakti par tēmu:

1. Ar kapitalizācijas palīdzību tiek summēti par noguldījumiem periodiski uzkrātie procenti un investīciju apjoms.
2. Noteikumi līgumā norādīti kā mēnesis, ceturksnis, gads.
3. Šis jēdziens ir jānošķir no depozīta kapitalizācijas, kad bonusi tiek uzkrāti tikai no sākotnēji iemaksātās summas.
4. Lai aprēķinātu, tiek izmantota salikto procentu formula.
5. Produktu piedāvā visas kredītiestādes, kas pastāv Krievijas tirgū.

Atsauce. Ir daudz banku piedāvājumu par noguldījumiem ar kapitalizāciju, taču tiem ir būtisks trūkums: procentuālā daļa šajos kontos ir mazāka nekā parastajiem noguldījumiem.

Bonusu uzkrāšana

Krievijas tiesību akti paredz kredītiestāžu darbības noteikumus. Dokumenti apraksta visus klientu attiecību aspektus. Atlīdzības maksāšanas normas par bankas depozīta izmantošanu regulē Krievijas Federācijas Civilkodekss (839. pants).

Kapitalizācija paredz ceturkšņa uzkrājumus, kas, ja netiek pieprasīti, tiek pieskaitīti depozīta pamatsummai. Savukārt kredītiestādes līgumsaistībās var norādīt citus prēmiju izmaksas termiņus, piemēram, katru mēnesi vai reizi pusgadā, un dažkārt arī līguma termiņa beigās.

Civilkodekss nosaka procentu uzkrāšanu no nākamās dienas pēc naudas iemaksas depozītā un līdz pēdējām kustībām kontā. Aprēķins tiek veikts, izmantojot tiešsaistes kalkulatoru vai bankas nodaļas speciālistu, taču ienākumus varat aprēķināt arī pats.

Parastā procentu aprēķināšanas formula ir:

Papildpeļņa (DP) = Sākotnējā summa (PS) * dienas periodā (DnP) *% likme / dienā. gadā (DnG) * 100.

Piemērs . Ir iemaksāti 10 000 rubļu. 6 mēnešus ar 6%. No šejienes ienākumi būs: 10 000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 rubļi. 89 kop.

Kapitalizāciju aprēķina, izmantojot saliktos procentus, kas tiek izmantoti arī aizdevumu produktos:

DP \u003d PS * operāciju skaits - PS.

Piemērs . Ir iemaksāti 10 000 rubļu. 6 mēnešus ar 6% gadā. Līguma ietvaros tiek veikta ikmēneša procentu kapitalizācija, tas ir, tiks veiktas 6 procentu uzkrāšanas operācijas par periodu, katra no 28 līdz 31 dienai. Skaidrības labad ar intervāliem labāk ir izmantot vienkāršo procentuālo formulu.

1. tabula. Sešu mēnešu ienākumu aprēķins ar mēneša kapitalizāciju

atsauce . Ir vērts nošķirt procentu uzkrāšanas biežumu un kapitalizāciju. Tā kā % var rēķināt katru mēnesi, un pieskaitīt pie pamatsummas - reizi ceturksnī.

Kas ir izdevīgāk

Par to, kā ieguldīt brīvos līdzekļus, labāk runāt, ja ir labs piemērs. Piemēram, diagrammā var redzēt, cik izdevīgi ir vai neizmantot depozītu ar ikmēneša kapitalizāciju.

Piemēram, ir jāiegulda 100 tūkstoši rubļu. uz 10 gadiem ar gada peļņu 10%.

Pirmajā gadā nav nozīmes slēgt līgumu bez kapitalizācijas vai ar to. Peļņa, izmantojot sarežģītus aprēķinus, sāk ievērojami pieaugt tikai no otrā gada. Izņēmums ir gadījumi, kad līguma nosacījumi paredz lielāku procentuālo daļu operācijām bez kapitalizācijas. Šajā gadījumā bankas ir viltīgas, jo nauda visos noguldījumos vairākos periodos pieaugs vienmērīgi.

Pie 12% gadā ienākumi sāks atšķirties (no 10% ar kapitalizāciju) tikai pēc 4 gadiem. Nosacījumu ienesīgumu var aprēķināt, izmantojot tiešsaistes kalkulatoru, vai noskaidrot ar bankas speciālistu.

Saliktie procenti nes lielāku peļņu, šī atšķirība laika gaitā kļūst ievērojamāka. Produkts palīdz nopelnīt lielu kapitālu, jums tikai jābūt pacietīgam. Šādas investīcijas ir paredzētas ilgtermiņā.

Summa pie 10% ražas dažu gadu desmitu laikā pieaugs aptuveni 5 reizes. Kā redzams no grafika, investīcijas 10 gadu laikā pieaugušas par vairāk nekā 150%.

Citāts . "Nenoteiktības apstākļos arī ilgtermiņa noguldījumi uz vairākiem gadiem kļūst neinteresanti: klienti baidās tik ilgi dot naudu bankai...," saka Mihails Matovņikovs, Sberbank galvenais analītiķis. Avots: Vedomosti

Ar dažāda veida kapitalizāciju ar depozītu 100 tūkstošu rubļu apmērā. piecu gadu periodam ar 8% gadā būs dažādi gala ienākumu rādītāji.

2. tabula. Aprēķins dažādos apstākļos, lai uzkrātu%

Jo lielāka kapitalizācija, jo lielāka peļņa.

banku produkti

Noguldījumi ar procentu kapitalizāciju ir izplatīta parādība. Katrai kredītiestādei ir savi populāri noguldījumi, kas ir izdevīgi noteiktā laika periodā. Piemēram, Sberbankā produkts “Saglabāt” var nest īpašniekam peļņu atkarībā no ieguldītās summas - no 2,95 līdz 4,75%.

Pirms līguma noslēgšanas klientam jāiepazīstas ar līgumu, jāizpēta visi plusi un mīnusi. Daudzas kredītiestādes ir sarežģītas ar aizdevuma nosacījumiem. Ja vietnē nav pilnīgas informācijas, labāk ir noskaidrot nianses ar nodaļas speciālistu.

3. tabula. Top noguldījumi

Sveiki draugi!

Bankas šodien piedāvā plašu noguldījumu klāstu: ar un bez papildināšanas, ar daļēju izņemšanu, ar kapitalizāciju. Atliek tikai izvēlēties izdevīgāko. Un, ja ar pirmajiem diviem nosacījumiem viss ir skaidrs, tad ne visi ir pazīstami ar trešo vārdu. Depozīta kapitalizācija – ko tas nozīmē?

Šis ir finanšu termins, kas pamatots ar matemātisku formulu, tāpēc ne visi var saprast tā nozīmi. Rakstā visu izskaidrošu vienkāršiem vārdiem un parādīšu darbības principu ar konkrētiem piemēriem. Un izpratnei nav jābūt īpašām zināšanām ekonomikas un banku jomā.

Lielo burtu lietojums – tā ir procentu uzkrāšana ne tikai no depozīta sākotnējās summas, bet arī par visiem iepriekš uzkrātajiem procentiem.

Piemēram, jūs ievietojat 10 000 rubļu. 5% gadā normālos apstākļos. Tas nozīmē, ka gadā jūs varat izņemt 10 500 rubļu. Bet jūs nolemjat tos atstāt kontā, neizņemot tos. Tad pēc 2 gadiem pieliks vēl 500 rubļus, pēc 3 gadiem vēl 500 rubļus. utt.

Ievērojot gada kapitalizāciju, pēc 1 gada saņemsiet arī 10 500 rubļus, pēc 2 gadiem jau izņemsiet 11 025 rubļus, pēc 3 gadiem - 11 576,25 rubļus.

Visi mani aprēķini tika veikti ar ļoti vienkāršu formulu:

Pēc 1 gada mēs saņemsim: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 rubļu.

Pēc 2 gadiem: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11 025 rubļi.

Pēc 3 gadiem: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11 576,25 rubļi.

Es jau pievērsos lielo burtu lietojuma definīcijai, kad analizēju . Salīdzināju ar sniega piku: jo lielāka sākotnējā naudas summa kontā un ilgāks uzkrāšanas periods, jo lielāka ienesīgums. Bet efekts ir atkarīgs ne tikai no šiem diviem faktoriem, bet arī no procentu uzkrāšanas biežuma kontā. Apskatīsim, kā tas ietekmē depozīta summas izmaiņas.

Ienākumu uzkrāšanas biežums

Iepriekš formulās mēs apsvērām iespēju, kad ienesīgums tiek aprēķināts reizi gadā. Papildus gada kapitalizācijai ir:

• ik mēnesi,
• reizi ceturksnī
• katru dienu.

Aprēķina formula nedaudz mainīs tās izskatu:

Parādās burts n - tas ir ienākumu uzkrāšanas biežums.

Ar ikmēneša uzkrājumu n = 12, ceturkšņa n = 4, ikdienas n = 365 vai 366.

Salīdzināsim "sniega bumbas" darbību dažādos intervālos. Atstāsim savus sākotnējos nosacījumus.

Kā redzam, jo ​​biežāk tiek iekasēti procenti, jo augstāka ir mūsu rentabilitāte. Atšķirības šķiet ļoti nenozīmīgas, taču vēlreiz atkārtoju, ka efektivitāti ietekmē 4 faktori:

1. Sākotnējā depozīta summa.
2. Procentu likme.
3. uzkrāšanas periods.
4. Ienākumu uzkrāšanas biežums.

Palielinoties jebkuram komponentam, efekts kļūs iespaidīgāks. Lai ilustrētu, izveidosim līdzīgu tabulu, bet mainīsim nosacījumus:

• sākotnējā summa - 1 000 000 rubļu,
• termiņš - 5 gadi,
• likme - 7% gadā.

Iesniegtā aprēķina formula attiecas uz jebkuru biežumu, ieskaitot katru dienu. Bet, izpētot banku piedāvājumus, tādus nosacījumus neatradu. Ja nepieciešams, tagad varat veikt aprēķinus pats.

Rentabilitātes aprēķins ar un bez kapitalizācijas

Biežāk investoram ir jāsalīdzina nevis procentu aprēķināšanas iespējas, bet gan jāaprēķina depozīta summa ar un bez kapitalizācijas. Es tevi vairs nenogurdināšu ar matemātiku. Formulas paliek nemainīgas. Patiesībā uz tiem nav nepieciešams kaut ko patstāvīgi aprēķināt. Ir pieejams ērts tiešsaistes kalkulators ar lielo burtu lietojumu dažādiem periodiem un biežumam.

Izmantosim vienu no tiem un redzēsim, kā mainās mūsu ienākumi divos variantos: iemaksa 1 000 000 rubļu. 5% gadā 3 gadus.

• Rentabilitātes aprēķins ar ikmēneša uzkrājumu (bankā visizplatītākā iespēja).

Tādējādi varat salīdzināt nosacījumus dažādās bankās un izvēlēties sev optimālāko. Lūdzu, ņemiet vērā, ka termiņa laikā mēs neizskatījām iespēju papildināt depozītu. Šajā gadījumā raža būs vēl lielāka. Papildināšanas iespēju var iestatīt arī tiešsaistes kalkulatorā.

Kas ir efektīvā likme?

Vēl viens jēdziens ir cieši saistīts ar šodien aplūkojamā raksta tēmu - efektīvā likme. Piemēram, VTB Bankas mājaslapā, izvēloties depozītu, Jūs redzēsiet sekojošu tabulu ar procentu likmēm.

Šeit zem parastās likmes ir vēl viena - šī ir efektīvā likme. Kas tas ir?

Efektīvā likme ir likme, kurā ņemta vērā kapitalizācija. Viņa vienmēr ir garāka nekā parasti. To ir ērti izmantot, ja salīdzina vairāku banku rentabilitāti.

Es atgādinu, ka n ir ienākumu uzkrāšanas biežums.

Aprēķināsim efektīvo likmi, piemēram, Sberbank depozītam "Saglabāt". Mēs ieliekam 100 000 rubļu. 4,2% gadā uz 1 gadu ar ikmēneša kapitalizāciju. Efektīvā likme būs:

Pārbaudīsim, izmantojot tiešsaistes kalkulatoru bankas vietnē.

Kā redzat, efektīvā likme ir 4,28% gadā ar parasto 4,2%.

Alternatīva depozītam - procenti par atlikumu

Es vēlos aplūkot jautājumu nedaudz no otras puses un analizēt alternatīvu bankas depozītam - debetkarti. Padalīšos ar savu personīgo pieredzi par tā lietošanu.

Mums vajadzēja sadalīt naudu dažādos kontos, lai uzkrātu mūsu mērķiem. Rezultātā saskaņā ar noteiktiem kritērijiem mēs izvēlējāmies šādas iespējas:

1. Noguldījums "Renaissance Accumulative" tāda paša nosaukuma bankā.

Nosacījumi: likme 6,75% gadā ar ikmēneša ienākumu uzkrāšanu, papildināšanas iespēja, bet bez debeta darījumiem. Depozīta termiņš ir 1 gads, kura laikā likme nemainās. Tajā pašā laikā mēs to papildinām katru mēnesi, bet neizņemam naudu.

1. Tās pašas bankas debetkarte ar atlikuma procentiem.

Nosacījumi: bezmaksas pakalpojums ar atlikumu vismaz 30 000 rubļu. un ikmēneša ienākumu uzkrāšana 7,25% apmērā. Izrādās, ja neveicat darījumus ar karti, tad katru mēnesi tiek uzkrāti ienākumi gan no sākotnējās summas, gan no iepriekš uzkrātajiem procentiem. Un ienākumu summa ir daudz lielāka nekā iemaksa.

Tā kā gan depozīts, gan karte tika atvērta ar mērķi ietaupīt, tad debeta darījumus neveicām. Abi produkti tika regulāri papildināti katru mēnesi. Ar šādiem sākotnējiem datiem debetkartes priekšrocības mums ir acīmredzamas:

• nepieciešamības gadījumā iespēju papildināt un izņemt bez soda sankcijām,
• vairāk ienākumu nekā no depozīta,
• Karte vienmēr ir pie rokas, to var izmantot jebkurā nedēļas dienā un diennakts laikā.

Bet ir arī mīnuss: procenti par konta atlikumu var mainīties jebkurā laikā.

Nav tik daudz piedāvājumu debetkartēm ar procentiem par atlikumu, taču tie pastāv.

Lielo burtu lietojuma plusi un mīnusi

Neskatoties uz acīmredzamajām kapitalizācijas priekšrocībām, kas galvenokārt izpaužas augstākā ienesīgumā salīdzinājumā ar parasto procentu aprēķinu, tai ir arī trūkumi:

• Kā likums, banka ierobežo līdzekļu mobilitāti. Tas ir, jūs nevarat pārvaldīt savu naudu līguma darbības laikā. Protams, jums netiks atteikts, kad paziņosiet, ka slēdzat kontu un izņemat visu naudu. Bet jūs saņemsiet tālu no summas, ko gaidījāt, atverot kontu. Ne visas bankas ļauj izņemt naudu, nezaudējot visus ienākumus vai daļu no tiem.

Piemēram, ja jūs nolemjat slēgt depozītu “Saglabāt” Sberbank pirms termiņa (100 000 rubļu uz 1 gadu), tad savās rokās saņemsiet 2 862,61 rubļus. mazāk.

• Bankas bieži iekasē zemāku likmi kapitalizētajiem noguldījumiem. Tāpēc ļoti svarīgi ir aprēķināt efektīvo likmi un salīdzināt to vairākiem piedāvājumiem dažādās bankās.
• Manāms kapitalizācijas efekts izpaužas tikai ilgtermiņā. Tāpēc, ja esat pārliecināts, ka tuvāko gadu laikā jums nevajadzēs daudz naudas, atveriet depozītu ar kapitalizāciju. Ja nē, apskatiet parasto depozītu, bet ar izņemšanas iespēju.

Bankas dažkārt piedāvā izvēlēties iespēju izmantot uzkrātos ienākumus: atstāt tos kontā vai izņemt skaidrā naudā (pārskaitījums uz karti, kontu). Ja izvēlēsities “izņemt procentus” par depozītu, tad kapitalizācija netiks veikta vispār. Galu galā jūs savā kontā atstājat tikai sākotnējā ieguldījuma summu.

Secinājums

Raksta beigās uzrakstīsim ar jums algoritmu, kā izvēlēties depozītu ar lielo burtu:

1. Nosakām noguldījuma atvēršanas mērķi: uzkrājums, īstermiņa vai ilgtermiņa uzkrāšana, pasīvo ienākumu saņemšana.
2. Nosakām nosacījumus: ar papildināšanas iespēju, daļēju izņemšanu vai bez, sākotnējo summu, termiņu un procentu likmi.
3. Mēs izvēlamies vairākas bankas, kas vislabāk atbilst mūsu kritērijiem.
4. Mēs aprēķinām katra piedāvājuma efektīvo likmi un izdarām galīgo izvēli.

Neaizmirstiet analizēt debetkartes ar atlikuma procentiem. Šis variants ir paredzēts stipras gribas cilvēkiem, jo ​​kārdinājums iztērēt visu var uzvarēt vēlmi ietaupīt. Bet, ja ir konkrēts mērķis, tad kārdinājumiem nav izredžu. Vai tu piekrīti?