Cosa significa capitalizzazione degli interessi su un deposito. Qual è la capitalizzazione di un contributo: la analizziamo con un esempio

Oggi molte banche offrono depositi con capitalizzazione mensile degli interessi sul deposito. Vediamo di cosa si tratta e quanto è più redditizio un deposito con capitalizzazione degli interessi rispetto a un normale deposito.

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Comprendere questo concetto non è affatto difficile. La capitalizzazione mensile è l'aggiunta di interessi su un deposito per un certo periodo al deposito stesso. Quindi, con un deposito con capitalizzazione degli interessi, ottieni di più, perché. nel periodo successivo, gli interessi saranno calcolati sull'importo della caparra + l'importo degli interessi del periodo precedente.

Per capire finalmente la maiuscola, diamo un'occhiata a un piccolo esempio. Supponiamo che tu decida di mettere in banca 100.000 rubli al 12% annuo.

Depositi senza capitalizzazione interessi:

In totale, nel corso dell'anno verranno accumulati 112.000 rubli: 1.000 rubli al mese. Le condizioni di un particolare deposito determinano se è possibile prelevare o meno questo interesse maturato dal conto.

Deposito con capitalizzazione mensile degli interessi:

Alla fine del primo mese, l'importo del tuo deposito sarà di 101.000 rubli e nel mese successivo verranno addebitati interessi non sull'importo di 100.000 rubli, ma sull'importo di 101.000 rubli. Di conseguenza, il contributo non porterà 1000 rubli al mese, come prima, ma 1010 rubli.

Al deposito principale verranno aggiunti gli interessi, che ti consentono di aumentare leggermente il rendimento del deposito, tuttavia, allo stesso tempo, ovviamente, non puoi utilizzare l'importo maturato come interessi sul deposito fino alla scadenza del deposito.

Il moderno sistema bancario comprende molte organizzazioni finanziarie e creditizie, il cui lavoro si basa su una gestione competente, sia con fondi propri che attratti sotto forma di depositi. Possono essere attratti fondi gratuiti di persone fisiche e giuridiche, mentre l'attività di attrazione e l'ammontare dei tassi di interesse dipendono da quanto la banca necessita di risorse aggiuntive. Ad esempio, più clienti ha una banca, più fondi ha bisogno.

Esistono molti tipi di depositi, ma il più vantaggioso per il cliente è un tale investimento di fondi gratuiti, che prevede la capitalizzazione degli interessi sul deposito. Pertanto, quando si sceglie un tipo di deposito adatto, è necessario comprendere chiaramente il significato di 2 concetti: "capitalizzazione del deposito" e "capitalizzazione degli interessi del deposito".

Capitalizzazione del deposito

Quando si redige un accordo per aprire un deposito, un cliente bancario non deve affrontare difficoltà come quando richiede un prestito, ad esempio: concessione o passaggio, ma conoscerà sicuramente il parametro "capitalizzazione". Cos'è?

La capitalizzazione di un deposito è un aumento del suo importo dell'importo degli interessi maturati.

Se spiegata più facilmente, si tratta dell'aggiunta di interessi al saldo del contributo dopo un certo periodo di tempo.

Durante la capitalizzazione del deposito, all'importo del deposito viene aggiunto un interesse che, allo scadere del suo termine, viene trasferito sul conto corrente del depositante. Il calcolo degli interessi durante la capitalizzazione del deposito è di volta in volta basato sull'importo originariamente depositato, quindi il loro importo non aumenta nel tempo.

Tipologie di capitalizzazione dei depositi a seconda delle condizioni di collocamento:

• annuale- il più raro, si applica ai depositi a lungo termine. L'importo degli interessi viene calcolato alla fine di ogni anno e viene aggiunto al deposito.
• Trimestrale- si verifica più spesso del precedente. Gli interessi vengono calcolati ogni 3 mesi.
• mensile- gli interessi vengono calcolati alla fine di ogni mese.
• Quotidiano- implica la maturazione di interessi giornalmente. È classificato come un fenomeno temporaneo, quindi può essere considerato un'eccezione.
• Alla fine del mandato- gli interessi maturano una volta, dopo la scadenza del deposito, quando il depositante riceve denaro.

Esempio: Diciamo che hai diritto a 100.000 rubli all'11% "annuale". La durata del deposito è di 12 mesi. Prendiamo 2 anni come esempio.
Secondo l'accordo, la maturazione degli interessi avviene alla scadenza del termine (dopo 12 mesi). È stato stipulato un nuovo contratto per il 2° anno (per lo stesso importo e con la stessa percentuale).

Il rendimento annuo del deposito è di 11.000 rubli. (100.000 rubli × 11% / 100% = 11.000). Con la nuova registrazione annuale del deposito, il reddito per 2 anni sarà di 22.000,00 rubli. (11.000 × 2).

Interesse semplice

Abbiamo fornito l'esempio più semplice, il cui calcolo non sarà difficile. Ma che dire della capitalizzazione mensile, trimestrale del deposito, quando il contratto viene prorogato molte volte? Qui viene in soccorso la semplice formula dell'interesse: dove:

La somma degli interessi semplici ( sp) si calcola con la formula:

La formula dell'interesse semplice viene utilizzata se gli interessi maturati su un deposito vengono aggiunti ad esso solo alla fine del termine del deposito o non vengono aggiunti affatto, ma vengono trasferiti su un conto separato.

Esempio: supponiamo che la banca abbia accettato un deposito dello stesso importo dell'esempio precedente: 100.000,00 rubli, ma per un periodo di 30 giorni. Il tasso di interesse fisso è lo stesso: 11% annuo. Applicando le formule, otteniamo i seguenti risultati:


Ora cambiamo un po' le condizioni: la banca ha preso un deposito dello stesso importo, ma per un trimestre (90 giorni) con lo stesso tasso fisso - 11% "annuale". È cambiato solo il periodo di investimento.


Confrontando entrambi gli esempi, vediamo che l'importo degli interessi mensili maturati rimane invariato:

Capitalizzazione degli interessi sul deposito

I depositi con capitalizzazione degli interessi presentano alcune somiglianze e differenze. Gli interessi in questo caso vengono addebitati anche al termine di un periodo di tempo predeterminato (anno, trimestre, mese), ma vengono addebitati non sul “corpo” del deposito, ma sul “corpo” + interessi precedentemente maturati.

La capitalizzazione degli interessi è l'aggiunta di interessi all'importo del deposito, che consente di maturare interessi sugli interessi in futuro.

In caso di collocamento di fondi con possibilità di capitalizzazione di interessi sul deposito gli interessi maturati non vengono solo aggiunti all'importo del deposito, ma partecipano anche a ulteriori ratei. Ciò significa che ad ogni successivo rateo, l'importo del deposito diventa maggiore dell'importo degli interessi maturati. Di conseguenza, sugli interessi maturano interessi, per cui il tasso effettivo sul deposito aumenta in modo significativo.

Esempio: prendi i dati iniziali. In caso di capitalizzazione degli interessi su un deposito, la tabella sarà simile a questa:

Al momento della proroga del deposito per il 2 ° anno, il suo importo, tenendo conto della capitalizzazione degli interessi, ammontava a 111.000,00 rubli. La redditività del deposito per 2 anni è stata di 34.210,00 rubli. (11.000,00 + 23.210,00), inclusa la redditività solo per capitalizzazione di interessi rispetto alla precedente opzione ammontava a 12.210,00 rubli. (34.210,00 – 22.000,00 = 12.210,00).

Interesse composto

L'esempio sopra di calcolo del reddito su un deposito che prevede la capitalizzazione di interessi è il più semplice possibile. Per calcolare il reddito in condizioni di qualsiasi complessità, applicare formula dell'interesse composto:
,dove:

Calcolare solo interesse composto, applica la seguente formula: ,
dove sp- questo è l'importo degli interessi (i valori rimanenti sono gli stessi della formula precedente).

La formula dell'interesse composto viene utilizzata se vengono maturati interessi sul deposito ad intervalli regolari(ogni mese, ogni trimestre), ovvero il calcolo prevede la capitalizzazione degli interessi (quando gli interessi maturano sugli interessi).

Esempio come calcolare l'interesse composto e l'importo del deposito bancario con l'interesse composto. La banca ha preso un deposito per un importo di 100.000,00 rubli. per un trimestre (90 giorni) con lo stesso degli esempi precedenti, un tasso fisso - 11% "annuale" e con interessi mensili. Ciò significa che in 90 giorni verranno effettuate 3 (90:30) operazioni per capitalizzare gli interessi maturati.
Quindi abbiamo i seguenti dati:
io = 11%; K= 365 giorni; J= 30 giorni; P= RUB 100.000,00; n = 3 periodi. Quale sarà l'importo degli interessi (Sp)?

Ora determiniamo l'importo di questo deposito:
S \u003d P + Sp \u003d 100.000,00 + 2736,93 \u003d 102.736,93 rubli.
Verifichiamo la correttezza del calcolo utilizzando la formula dell'interesse composto:

E ora confrontiamo il reddito per lo stesso periodo e con lo stesso tasso di interesse (3 mesi, 11% annuo) nel caso di interesse semplice e composto. Nel primo caso, l'importo del deposito ammontava a 102.712,33 rubli e nel secondo a 102.736,93 rubli. Come puoi vedere, c'è una leggera discrepanza a favore della capitalizzazione degli interessi (interesse composto). Se il periodo di capitalizzazione e, di conseguenza, il numero di periodi è più lungo, la differenza diventerà notevolmente più evidente, come si può vedere dal grafico sottostante.

Crescita del capitale: interesse semplice e interesse composto (11% annuo)

conclusioni

Se confrontiamo i depositi che implicano pagamenti periodici di interessi e depositi con la capitalizzazione degli interessi, il vantaggio di quest'ultimo è un livello di reddito più elevato. Un collocamento così redditizio di fondi gratuiti è un'opzione ideale per i clienti che non vogliono ritirare gli interessi alla fine del mese (trimestre, anno). Coloro che desiderano imparare a fare calcoli finanziari più complessi dovrebbero familiarizzare con.
Per quanto riguarda l'argomento descritto in questo articolo, un deposito con una capitalizzazione mensile degli interessi e un tasso di interesse basso è più redditizio di un deposito che implica un tasso di interesse elevato, ma con interessi maturati, ad esempio, una volta ogni sei mesi.

Il reddito reale per un periodo specifico e il tasso di interesse sono cose diverse, quindi è necessario valutare oggettivamente gli allettanti e alti tassi di interesse sui depositi.

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Il modo più popolare per mantenere il denaro tra la popolazione del nostro paese sono i depositi bancari. Questo è davvero il modo più conveniente e affidabile per immagazzinare denaro per un breve periodo. In questo articolo analizzeremo in dettaglio la questione della capitalizzazione dei depositi, cos'è e cosa significa, se vale la pena scegliere questa opzione.

1. Cosa significa capitalizzazione di un deposito o di un interesse?

La capitalizzazione del deposito consente di aumentare la redditività finale. L'effetto di questo aumento è più evidente per un lungo periodo di tempo.

Nota

Nel nostro articolo, contributo significa lo stesso di "deposito".

Le banche offrono diverse opzioni per la frequenza dei pagamenti di capitalizzazione degli interessi

• mensile (il più delle volte)
• trimestrale (meno frequentemente)
• annualmente (nel caso di un periodo superiore a un anno)

La maggior parte dei depositi offerti dalle banche non include i servizi di capitalizzazione. Di solito, in media, solo un'offerta bancaria su quattro ha tale opportunità.

Le informazioni sul deposito con capitalizzazione possono indicare anche il "tasso di interesse effettivo", scopriamo di cosa si tratta.

2. Qual è il tasso di interesse effettivo

Tasso di interesse effettivo- questa è la percentuale della quale l'importo investito aumenterà effettivamente alla scadenza del termine

Ad esempio, nel contratto è previsto un tasso del 12% annuo con un'aggiunta mensile di interessi all'importo del deposito. Infatti, per l'anno guadagneremo il 12,68%, il che significa che il tasso di interesse effettivo sarà del 12,68%, ovvero è superiore dello 0,68% al tasso base in quanto gli interessi vengono addebitati anche sugli importi precedentemente pagati.

Grazie alla capitalizzazione del deposito si realizza l'interesse composto. Nell'articolo "Come calcolare gli interessi su un deposito" Puoi saperne di più su questo concetto.

Considera una tabella con esempi.

3. Interessi composti su un deposito - esempi di calcoli

Daremo calcoli con termini e percentuali diversi per capire chiaramente la differenza.

Di seguito è riportata una tabella con esempi di diversi termini e tassi di deposito. In ogni caso è abilitata l'opzione di capitalizzazione mensile degli interessi

Come abbiamo detto sopra, più lunga è la durata del deposito, più evidente è l'effetto dell'interesse composto.

4. Formula di capitalizzazione del deposito

Esiste una formula semplice per calcolare la capitalizzazione di un deposito (interesse composto):

K \u003d S × (1 + r / m) n

• K - l'importo totale che il cliente riceverà al termine del contratto;
• S è l'importo dell'investimento iniziale;
• r – tasso di interesse annuo;
• m è il numero di periodi di competenza all'anno (il più delle volte 12);
• n - termine;

5. Cosa è più redditizio: un deposito con o senza capitalizzazione

Le offerte delle banche con capitalizzazione degli interessi hanno un tasso leggermente inferiore rispetto a quello senza. Ad esempio, 7% tasso regolare e 6,7% con capitalizzazione.

Cosa c'è di più redditizio? Puoi verificare il tasso di interesse effettivo con un impiegato di banca e capire subito cosa è più redditizio. Ma molto probabilmente sarà più / meno lo stesso importo.

Molto spesso, i depositi con ratei mensili consentono di prelevare parte di questo importo, che a volte è molto importante per un depositante. Pertanto, vale la pena concentrarsi su questo momento: se ritirerai gli interessi o se non ne avrai bisogno.

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Candidato di Scienze Economiche, professione: docente. Data: 9 gennaio 2020. Tempo di lettura 8 min.

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I depositi bancari hanno condizioni di investimento e rateizzazione % diverse. La maggior parte degli istituti di credito utilizza la pratica di raccogliere fondi dei clienti con l'aiuto di prodotti redditizi. Ad esempio, la capitalizzazione degli interessi prevede la maturazione periodica della % composta sul pagamento iniziale. Il processo è specificato nel contratto, può essere effettuato mensilmente, trimestralmente, una volta all'anno, al termine del contratto.

Se ci sono fondi gratuiti, qualsiasi cittadino coglie l'occasione per guadagnare denaro extra, anche depositando denaro sui depositi. Il profitto accumula interessi maturati. Ma le banche non si fermano qui e calcolano ulteriori bonus tenendo conto di quelli precedenti.

La capitalizzazione degli interessi su un conto di deposito è l'accumulo di profitti non solo sull'importo principale, ma anche sul reddito che ne deriva in passato. Cioè, in ogni nuovo periodo di tempo, il capitale crescerà sistematicamente. Il profitto dipende dall'importo e dalla durata del deposito.

Citazione : "La scoperta più straordinaria dell'uomo è l'interesse composto", - Albert Einstein.

Alcuni fatti sull'argomento:

1. Con l'aiuto della capitalizzazione si sommano gli interessi maturati periodicamente sui depositi e il volume degli investimenti.
2. I termini sono indicati nel contratto come mensili, trimestrali, annuali.
3. Questo concetto va distinto dalla capitalizzazione del deposito, quando i bonus vengono accumulati solo sull'importo inizialmente depositato.
4. Per il calcolo viene utilizzata la formula dell'interesse composto.
5. Il prodotto è offerto da tutti gli istituti di credito che esistono sul mercato russo.

Riferimento. Ci sono molte offerte bancarie sui depositi a capitalizzazione, ma hanno un inconveniente notevole: la percentuale su questi conti è inferiore rispetto ai depositi ordinari.

Maturazione bonus

La legislazione russa prevede le regole per il funzionamento degli enti creditizi. I documenti descrivono tutti gli aspetti delle relazioni con i clienti. Le norme per il pagamento della remunerazione per l'utilizzo di un deposito bancario sono regolate dal codice civile della Federazione Russa (articolo 839).

La capitalizzazione prevede ratei trimestrali che, se non richiesti, si sommano all'importo capitale del deposito. Ma gli istituti di credito possono indicare negli obblighi contrattuali altri termini per il pagamento dei bonus, ad esempio mensili o semestrali, e talvolta al termine del periodo contrattuale.

Il Codice Civile fissa la maturazione degli interessi dal giorno successivo al deposito di denaro in deposito e fino agli ultimi movimenti sul conto. Il calcolo viene effettuato utilizzando un calcolatore online o uno specialista del dipartimento bancario, ma puoi anche calcolare tu stesso il reddito.

La solita formula per il calcolo degli interessi è:

Utile aggiuntivo (DP) = Importo iniziale (PS) * giorni nel periodo (DnP) * tasso % / giorno. all'anno (DnG) * 100.

Esempio . Sono stati versati 10.000 rubli. per 6 mesi al 6%. Da qui, il reddito sarà: 10.000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 rubli. 89 kop.

La capitalizzazione è calcolata utilizzando l'interesse composto, utilizzato anche nei prodotti di prestito:

DP \u003d PS * numero di operazioni - PS.

Esempio . Sono stati versati 10.000 rubli. per 6 mesi al 6% annuo. In base all'accordo, viene effettuata la capitalizzazione mensile degli interessi, ovvero ci saranno 6 operazioni di maturazione degli interessi per il periodo, ciascuna da 28 a 31 giorni. Per chiarezza, è meglio utilizzare la semplice formula percentuale a intervalli.

Tabella 1. Calcolo del reddito semestrale con capitalizzazione mensile

riferimento . Vale la pena distinguere tra frequenza e capitalizzazione della maturazione degli interessi. Poiché la % può essere calcolata mensilmente e aggiunta all'importo principale - trimestrale.

Cosa c'è di più redditizio

È meglio parlare di come investire fondi gratuiti se c'è un buon esempio. Sul grafico, ad esempio, puoi vedere quanto è redditizio o meno utilizzare un deposito con capitalizzazione mensile.

Ad esempio, è necessario investire 100 mila rubli. per 10 anni con un utile annuo del 10%.

Nel primo anno non fa differenza concludere un contratto senza capitalizzazione o con essa. Il profitto utilizzando calcoli complessi inizia a crescere in modo significativo solo dal secondo anno. Fanno eccezione i casi in cui i termini del contratto prevedono una percentuale maggiore per le operazioni senza capitalizzazione. In questo caso, le banche sono astute, poiché il denaro su tutti i depositi crescerà in modo uniforme in diversi periodi.

Al 12% annuo, il reddito inizierà a differire (dal 10% con capitalizzazione) solo dopo 4 anni. La redditività delle condizioni può essere calcolata utilizzando un calcolatore online o chiarita con uno specialista bancario.

L'interesse composto porta più profitto, questa differenza diventa più significativa nel tempo. Il prodotto aiuta a guadagnare un capitale elevato, devi solo essere paziente. Tali investimenti sono progettati per il lungo termine.

L'importo con una resa del 10% aumenterà di circa 5 volte in pochi decenni. Come si evince dal grafico, gli investimenti sono aumentati di oltre il 150% in 10 anni.

Citazione . "In condizioni di incertezza, anche i depositi a lungo termine per diversi anni diventano poco interessanti: i clienti hanno paura di dare denaro alla banca per così tanto tempo...", afferma Mikhail Matovnikov, capo analista di Sberbank. Fonte: Vedomosti

Con diversi tipi di capitalizzazione con un deposito di 100 mila rubli. per un quinquennio all'8% annuo, ci saranno diversi indicatori del reddito finale.

Tabella 2. Calcolo a diverse condizioni di maturazione%

Maggiore è la capitalizzazione, maggiore è il profitto.

prodotti bancari

I depositi con capitalizzazione di interessi sono un fenomeno comune. Ogni istituto di credito ha i propri depositi popolari che sono redditizi in un determinato periodo di tempo. Ad esempio, in Sberbank, il prodotto "Salva" può portare un profitto al proprietario, a seconda dell'importo investito, dal 2,95 al 4,75%.

Prima di concludere un contratto, il cliente deve familiarizzare con il contratto, studiarne tutti i pro ei contro. Molti istituti di credito sono difficili con i termini del prestito. Se non ci sono informazioni complete sul sito, è meglio chiarire le sfumature con uno specialista del dipartimento.

Tabella 3. Top depositi

Ciao amici!

Le banche oggi offrono una vasta gamma di depositi: con e senza rifornimento, con prelievo parziale, con capitalizzazione. Resta solo da scegliere il più redditizio. E se tutto è chiaro con le prime due condizioni, allora non tutti hanno familiarità con la terza parola. Capitalizzazione del deposito: cosa significa?

Questo è un termine finanziario supportato da una formula matematica, quindi non tutti possono capirne il significato. Nell'articolo spiegherò tutto con parole semplici e mostrerò il principio di funzionamento con esempi concreti. E per la comprensione non è necessaria alcuna conoscenza particolare nel campo dell'economia e delle banche.

Capitalizzazione – si tratta della maturazione degli interessi non solo sull'importo iniziale del deposito, ma anche su tutti gli interessi precedentemente maturati.

Ad esempio, metti 10.000 rubli. al 5% annuo in condizioni normali. Ciò significa che in un anno puoi prelevare 10.500 rubli. Ma decidi di lasciarli sul conto senza prelevarli. Quindi dopo 2 anni aggiungerai altri 500 rubli, dopo 3 anni altri 500 rubli. eccetera.

Fatta salva la capitalizzazione annuale, dopo 1 anno riceverai anche 10.500 rubli, dopo 2 anni ritirerai già 11.025 rubli, dopo 3 anni - 11.576,25 rubli.

Tutti i miei calcoli sono stati fatti con una formula molto semplice:

Dopo 1 anno, otterremo: 10.000 * (1 + 0,05) = 10.500 rubli.

Dopo 2 anni: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11.025 rubli.

Dopo 3 anni: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11.576,25 rubli.

Mi sono già rivolto alla definizione di capitalizzazione quando ho analizzato. L'ho confrontato con una palla di neve: maggiore è l'importo iniziale di denaro nel conto e più lungo è il periodo di accumulo, maggiore è la redditività. Ma l'effetto dipende non solo da questi due fattori, ma anche dalla frequenza di maturazione degli interessi sul conto. Vediamo come ciò influisca sulla variazione dell'importo del deposito.

Frequenza di maturazione del reddito

Sopra nelle formule, abbiamo considerato l'opzione quando il rendimento viene calcolato una volta all'anno. Oltre alla capitalizzazione annuale, ci sono:

• mensile,
• trimestrale
• quotidiano.

La formula di calcolo cambierà leggermente il suo aspetto:

Viene visualizzata la lettera n: questa è la frequenza di maturazione del reddito.

Con rateo mensile n = 12, trimestrale n = 4, giornaliero n = 365 o 366.

Confrontiamo l'azione della "palla di neve" a intervalli diversi. Lasciamo le nostre condizioni iniziali.

Come possiamo vedere, più spesso vengono addebitati gli interessi, maggiore è la nostra redditività. Le differenze sembrano molto insignificanti, ma ripeto ancora una volta che 4 fattori influiscono sull'efficienza:

1. L'importo iniziale del deposito.
2. Tasso d'interesse.
3. periodo di accumulazione.
4. Frequenza di maturazione del reddito.

Con un aumento di qualsiasi componente, l'effetto diventerà più impressionante. Per illustrare, creiamo una tabella simile, ma cambiamo le condizioni:

• importo iniziale - 1.000.000 di rubli,
• durata - 5 anni,
• tasso - 7% annuo.

La formula di calcolo presentata si applica a qualsiasi frequenza, anche giornaliera. Ma, dopo aver studiato le offerte delle banche, non ho trovato tali condizioni. Se necessario, ora puoi eseguire i calcoli da solo.

Calcolo della redditività con e senza capitalizzazione

Più spesso, l'investitore deve confrontare non le opzioni per il calcolo degli interessi, ma calcolare l'importo del deposito con e senza capitalizzazione. Non ti annoierò con più matematica. Le formule rimangono le stesse. In effetti, non è necessario calcolare in modo indipendente qualcosa su di essi. C'è un comodo calcolatore online con le maiuscole per periodi e frequenze differenti.

Usiamo uno di questi e vediamo come cambia il nostro reddito in due opzioni: un contributo di 1.000.000 di rubli. al 5% annuo per 3 anni.

• Calcolo della redditività con rateo mensile (l'opzione più comune in banca).

Pertanto, puoi confrontare le condizioni in diverse banche e scegliere quella più ottimale per te. Si prega di notare che non abbiamo considerato l'opzione di ricostituire il deposito durante il termine. In questo caso, il rendimento sarà ancora più alto. La possibilità di rifornimento può essere impostata anche nel calcolatore online.

Che cos'è una tariffa effettiva?

Un altro concetto è strettamente connesso con l'argomento dell'articolo considerato oggi: il tasso effettivo. Ad esempio, sul sito web di VTB Bank, quando scegli un deposito, vedrai la seguente tabella con i tassi di interesse.

Qui, sotto la tariffa normale, ce n'è un'altra: questa è la tariffa effettiva. Cos'è?

Il tasso effettivo è il tasso che tiene conto della capitalizzazione. È sempre più alta del solito. È conveniente usarlo quando si confronta la redditività di diverse banche.

Ti ricordo che n è la frequenza di maturazione del reddito.

Calcoliamo il tasso effettivo, ad esempio, sul deposito "Salva" di Sberbank. Mettiamo 100.000 rubli. al 4,2% annuo per 1 anno con capitalizzazione mensile. La tariffa effettiva sarà:

Verifichiamo con il calcolatore online sul sito web della banca.

Come puoi vedere, il tasso effettivo è del 4,28% annuo, con il solito 4,2%.

Un'alternativa al deposito - interessi sul saldo

Voglio passare un po' dall'altra parte alla questione in esame e analizzare un'alternativa al deposito bancario: una carta di debito. Condividerò la mia esperienza personale di utilizzo.

Avevamo bisogno di distribuire il denaro in diversi conti per accumularlo per i nostri scopi. Di conseguenza, secondo determinati criteri, abbiamo optato per le seguenti opzioni:

1. Deposito "Renaissance Accumulative" nell'omonima banca.

Condizioni: aliquota del 6,75% annuo con rateizzazione mensile del reddito, possibilità di rifornimento, ma senza operazioni di addebito. La durata del deposito è di 1 anno, durante il quale il tasso non cambia. Allo stesso tempo, lo riforniamo mensilmente, ma non preleviamo denaro.

1. Carta di debito della stessa banca con interessi sul saldo.

Condizioni: servizio gratuito con un saldo di almeno 30.000 rubli. e la maturazione mensile del reddito per un importo del 7,25%. Si scopre che se non si effettuano transazioni sulla carta, ogni mese il reddito matura sia sull'importo iniziale che sull'interesse precedentemente maturato. E l'importo del reddito è molto più del contributo.

Poiché sia ​​il deposito che la carta sono stati aperti con l'obiettivo di risparmiare, non abbiamo effettuato transazioni di addebito. Entrambi i prodotti sono stati riforniti regolarmente ogni mese. Con tali dati iniziali, i vantaggi di una carta di debito sono per noi evidenti:

• la possibilità di rifornimento e ritiro se necessario senza alcuna penale,
• più reddito che su un deposito,
• La carta è sempre a portata di mano, puoi usarla in qualsiasi giorno della settimana e in qualsiasi momento della giornata.

Ma c'è anche un aspetto negativo: gli interessi sul saldo del conto possono cambiare in qualsiasi momento.

Non ci sono così tante offerte per carte di debito con interessi sul saldo, ma esistono.

Pro e contro della capitalizzazione

Nonostante gli evidenti vantaggi della capitalizzazione, che si manifestano principalmente in un rendimento maggiore rispetto al consueto calcolo degli interessi, presenta anche degli svantaggi:

• Di norma, la banca limita la mobilità dei fondi. Cioè, non puoi gestire i tuoi soldi durante la durata del contratto. Naturalmente, non sarai rifiutato quando dichiari che stai chiudendo il conto e prelevando tutti i soldi. Ma riceverai lontano dall'importo che ti aspettavi quando hai aperto il conto. Non tutte le banche ti consentono di prelevare denaro senza perdere tutto o parte del tuo reddito.

Ad esempio, se decidi di chiudere il deposito "Salva" in Sberbank prima del previsto (100.000 rubli per 1 anno), riceverai 2.862,61 rubli nelle tue mani. meno.

• Le banche spesso applicano un tasso più basso sui depositi capitalizzati. Pertanto, è molto importante calcolare il tasso effettivo e confrontarlo con diverse offerte in diverse banche.
• Un notevole effetto della capitalizzazione si manifesta solo a lungo termine. Pertanto, se sei sicuro che nei prossimi anni non avrai bisogno di molti soldi, apri un deposito con capitalizzazione. In caso contrario, guarda il solito deposito, ma con possibilità di prelievo.

Le banche a volte offrono di scegliere l'opzione di utilizzare il rateo attivo: lasciarlo sul conto o prelevare in contanti (trasferimento su carta, conto). Se scegli di "ritirare gli interessi" sul deposito, non ci sarà alcuna capitalizzazione. Dopotutto, lasci sul tuo conto solo l'importo dell'investimento iniziale.

Conclusione

A fine articolo scriviamo con te l'algoritmo per la scelta di un deposito con maiuscolo:

1. Determiniamo lo scopo dell'apertura di un deposito: risparmio, accumulazione a breve o lungo termine, ricezione di reddito passivo.
2. Determiniamo le condizioni: con possibilità di rifornimento, ritiro parziale o senza, importo iniziale, durata e tasso di interesse.
3. Selezioniamo diverse banche che meglio soddisfano i nostri criteri.
4. Calcoliamo la tariffa effettiva per ogni offerta e facciamo la scelta finale.

Non dimenticare di analizzare le carte di debito con interessi sul saldo. Questa opzione è per le persone volitive, perché la tentazione di spendere tutto può sconfiggere il desiderio di risparmiare. Ma se c'è un obiettivo specifico, le tentazioni non hanno possibilità. Sei d'accordo?