سرمایه گذاری سود سپرده به چه معناست؟ ارزش یک سهم چقدر است: ما آن را با یک مثال تجزیه و تحلیل می کنیم

امروزه بسیاری از بانک ها سپرده هایی را با سرمایه ماهانه سود سپرده ارائه می کنند. بیایید ببینیم این چیست و سود سپرده با سود سرمایه چقدر بیشتر از سپرده معمولی است.

برای بزرگنمایی کلیک کنید

درک این مفهوم اصلاً سخت نیست. سرمایه ماهانه عبارت است از افزودن سود سپرده برای یک دوره معین به خود سپرده. بنابراین، با سپرده ای با سرمایه سود، بیشتر به دست می آورید، زیرا. در دوره بعد سود به مبلغ سپرده + مبلغ سود دوره قبل محاسبه می شود.

برای درک در نهایت حروف بزرگ، اجازه دهید به یک مثال کوچک نگاهی بیندازیم. فرض کنید تصمیم دارید 100000 روبل را با 12٪ در سال در بانک قرار دهید.

سپرده های بدون بهره:

در کل، 112000 روبل در طول سال انباشته می شود - 1000 روبل در ماه. شرایط یک سپرده خاص تعیین می کند که آیا می توانید این سود تعلق گرفته را از حساب برداشت کنید یا خیر.

سپرده با سود ماهانه:

در پایان ماه اول، مبلغ سپرده شما 101000 روبل خواهد بود و در ماه آینده نه به مبلغ 100000 روبل، بلکه به مبلغ 101000 روبل سود دریافت می شود. بر این اساس، سهم نه 1000 روبل در ماه، همانطور که قبلا بود، بلکه 1010 روبل به ارمغان می آورد.

سود به سپرده اصلی اضافه می شود که به شما امکان می دهد بازده سپرده را اندکی افزایش دهید، البته در عین حال، تا پایان مدت سپرده نمی توانید از مبلغ تعلق گرفته به عنوان سود سپرده استفاده کنید.

سیستم بانکداری مدرن شامل بسیاری از سازمان های مالی و اعتباری است که کار آنها بر اساس مدیریت شایسته است، هم با سرمایه خود و هم به صورت سپرده جذب می شود. وجوه رایگان اشخاص حقیقی و حقوقی قابل جذب است، در حالی که فعالیت جذب و میزان نرخ سود بستگی به میزان نیاز بانک به منابع اضافی دارد. به عنوان مثال، هر چه یک بانک مشتریان بیشتری داشته باشد، به منابع مالی بیشتری نیاز دارد.

انواع مختلفی از سپرده ها وجود دارد، اما سودمندترین آنها برای مشتری چنین سرمایه گذاری از وجوه آزاد است که سرمایه گذاری سود سپرده را فراهم می کند. بنابراین، هنگام انتخاب نوع سپرده مناسب، باید معنای 2 مفهوم "سرمایه سپرده" و "سرمایه سود سپرده" را به وضوح درک کرد.

سرمایه گذاری سپرده

هنگام تنظیم قرارداد برای افتتاح سپرده، مشتری بانک مجبور نیست با چنین مشکلاتی مانند درخواست وام، به عنوان مثال: اعطای یا پاس، مواجه شود، اما قطعاً با پارامتر "سرمایه سازی" آشنا می شود. چیست؟

سرمایه گذاری سپرده عبارت است از افزایش مبلغ آن به میزان سود تعلق گرفته.

اگر راحت تر توضیح داده شود، این اضافه شدن سود به مانده سهم پس از یک دوره زمانی معین است.

در زمان سرمایه گذاری سپرده به مبلغ سپرده سود اضافه می شود که با انقضای مدت آن به حساب جاری سپرده گذار واریز می شود. محاسبه سود در حین سرمایه گذاری سپرده هر بار بر اساس مبلغ اولیه سپرده شده است، بنابراین مبلغ آنها در طول زمان افزایش نمی یابد.

انواع سرمایه گذاری سپرده ها بسته به شرایط جانمایی:

• سالانه- نادرترین، آن را به سپرده های بلند مدت اعمال می شود. مبلغ سود در پایان هر سال محاسبه و به سپرده اضافه می شود.
• سه ماه یکبار- بیشتر از مورد قبلی رخ می دهد. سود هر 3 ماه محاسبه می شود.
• ماهانه- سود در پایان هر ماه محاسبه می شود.
• روزانه- دلالت بر تعلق سود هر روز دارد. به عنوان یک پدیده موقت طبقه بندی می شود، بنابراین می توان آن را یک استثنا در نظر گرفت.
• در پایان دوره- سود یک بار، پس از انقضای سپرده، زمانی که سپرده گذار پول دریافت می کند، تعلق می گیرد.

مثال:فرض کنید شما حق دریافت 100000 روبل در 11٪ "سالانه" را دارید. مدت سپرده گذاری 12 ماه است. بیایید 2 سال را به عنوان مثال در نظر بگیریم.
طبق قرارداد، تعلق سود در پایان دوره (پس از 12 ماه) انجام می شود. قرارداد جدیدی برای سال 2 منعقد شد (به همان مبلغ و به همان درصد).

بازده سالانه سپرده 11000 روبل است. (100000 روبل × 11٪ / 100٪ = 11000). با ثبت مجدد سالانه سپرده، درآمد 2 ساله 22000.00 روبل خواهد بود. (11000 × 2).

علاقه ساده

ما ساده ترین مثال را آورده ایم که محاسبه آن دشوار نخواهد بود. اما در مورد سرمایه ماهانه و سه ماهه سپرده، زمانی که قرارداد چندین بار تمدید می شود، چطور؟ در اینجا فرمول سود ساده به کمک می آید: جایی که:

مجموع سود ساده ( Sp) با فرمول محاسبه می شود:

از فرمول سود ساده در صورتی استفاده می شود که سودی که به سپرده تعلق می گیرد فقط در پایان مدت سپرده به آن اضافه شود یا اصلاً اضافه نشود، بلکه به حساب جداگانه ای منتقل شود.

مثال:فرض کنید بانک سپرده ای را به همان مبلغ مثال قبلی - 100,000 روبل، اما برای مدت 30 روز قبول کرده است. نرخ بهره ثابت یکسان است - 11٪ در سال. با استفاده از فرمول ها، نتایج زیر را به دست می آوریم:


حالا بیایید شرایط را کمی تغییر دهیم:بانک به همان مقدار سپرده گرفت، اما برای یک چهارم (90 روز) با همان نرخ ثابت - 11٪ "سالانه". فقط دوره سرمایه گذاری تغییر کرده است.


با مقایسه هر دو مثال، می بینیم که مقدار سود تعلق گرفته ماهانه بدون تغییر باقی می ماند:

سرمایه گذاری سود سپرده

سپرده های با سرمایه سود دارای شباهت ها و تفاوت هایی هستند. سود در این مورد نیز در پایان یک دوره زمانی از پیش تعیین شده (سال، سه ماهه، ماه) محاسبه می شود، اما آنها نه بر روی "بدنه" سپرده، بلکه بر روی "بدنه" + سود تعلق گرفته قبلی محاسبه می شوند.

سرمایه گذاری سود اضافه کردن سود به مبلغ سپرده است که امکان تعلق سود به سود در آینده را فراهم می کند.

در صورت قرار دادن وجوه با امکان سرمایه گذاری سود سپرده سود تعهدی نه تنها به مبلغ سپرده اضافه می شود، بلکه در اقلام تعهدی بعدی نیز شرکت می کند. به این معنی که با هر اقلام تعهدی بعدی، مبلغ سپرده به میزان سود تعلق گرفته بیشتر می شود. در نتیجه، سود به سود تعلق می گیرد که به دلیل آن نرخ موثر سپرده به میزان قابل توجهی افزایش می یابد.

مثال: داده های اولیه را بگیرید. در مورد سرمایه گذاری سود سپرده، جدول به صورت زیر خواهد بود:

در زمان تمدید سپرده برای سال دوم، مبلغ آن با در نظر گرفتن سرمایه سود، 111000.00 روبل بود. سودآوری سپرده به مدت 2 سال به 34210.00 روبل رسید. (11,000.00 + 23,210.00)، از جمله سودآوری تنها به دلیل سرمایه گذاری بهره در مقایسه با گزینه قبلی به 12,210.00 روبل رسید. (34,210.00 - 22,000.00 = 12,210.00).

بهره مرکب

مثال بالا از محاسبه درآمد در سپرده ای که سرمایه گذاری سود را فراهم می کند تا حد امکان ساده است. برای محاسبه درآمد تحت شرایط هر پیچیدگی، درخواست دهید فرمول بهره مرکب:
،جایی که:

برای محاسبه فقط بهره مرکب، فرمول زیر را اعمال کنید: ,
جایی که Sp- این مقدار سود است (مقادیر باقیمانده مانند فرمول قبلی است).

در صورت تعلق سود سپرده از فرمول بهره مرکب استفاده می شود در فواصل منظم(هر ماه، هر سه ماهه)، یعنی محاسبه، سرمایه گذاری سود (زمانی که بهره بر بهره تعلق می گیرد) را فراهم می کند.

مثالنحوه محاسبه سود مرکب و مبلغ سپرده بانکی با سود مرکب بانک سپرده ای به مبلغ 100000 روبل گرفت. برای یک چهارم (90 روز) با همان نمونه های قبلی، نرخ ثابت - 11٪ "سالانه" و با بهره ماهانه. به این معنی که در 90 روز 3 (90:30) تراکنش برای سرمایه‌گذاری سود تعهدی انجام می‌شود.
بنابراین ما داده های زیر را داریم:
I = 11%؛ K= 365 روز; J = 30 روز; P = 100000.00 روبل؛ n = 3 دوره. میزان بهره (Sp) چقدر خواهد بود؟

حال بیایید مقدار این سپرده را تعیین کنیم:
S \u003d P + Sp \u003d 100,000.00 + 2736.93 \u003d 102،736.93 روبل.
بیایید صحت محاسبه را با استفاده از فرمول بهره مرکب بررسی کنیم:

و حالا بیایید درآمد همان دوره و با همان نرخ سود (3 ماهه 11 درصد در سال) را در مورد سود ساده و مرکب مقایسه کنیم. در مورد اول، مبلغ سپرده به 102،712.33 روبل، و در مورد دوم - 102،736.93 روبل بود. همانطور که می بینید، اختلاف جزئی به نفع سرمایه گذاری بهره (بهره مرکب) وجود دارد. اگر دوره سرمایه گذاری و بر این اساس تعداد دوره ها طولانی تر باشد، همانطور که در نمودار زیر مشاهده می شود، تفاوت به طور قابل توجهی محسوس تر می شود.

رشد سرمایه: بهره ساده و بهره مرکب (11٪ در سال)

نتیجه گیری

اگر سپرده‌هایی را که مستلزم پرداخت سود دوره‌ای و سپرده‌ها با سرمایه سود هستند مقایسه کنیم، مزیت دومی سطح بالاتر درآمد است. چنین قرار دادن سودآوری از وجوه رایگان یک گزینه ایده آل برای مشتریانی است که نمی خواهند سود را در پایان ماه (سه ماهه، سال) برداشت کنند. کسانی که می خواهند یاد بگیرند که چگونه محاسبات مالی پیچیده تری انجام دهند باید با آن آشنا شوند.
در مورد موضوعی که در این مقاله توضیح داده شد، سپرده ای با سود ماهانه و نرخ سود پایین سود بیشتری نسبت به سپرده ای دارد که دلالت بر نرخ سود بالا دارد، اما مثلاً هر شش ماه یک بار با سود تعلق می گیرد.

درآمد واقعی برای یک دوره خاص و نرخ سود چیزهای متفاوتی هستند، بنابراین باید به طور عینی نرخ سود وسوسه انگیز و بالای سپرده ها را ارزیابی کنید.

4.5 (90%) 2 رای

محبوب ترین روش نگهداری پول در بین مردم کشور ما سپرده های بانکی است. این واقعا راحت ترین و مطمئن ترین راه برای ذخیره پول برای مدت کوتاه است. در این مقاله، ما به طور مفصل موضوع سرمایه گذاری سپرده، چیست و به چه معناست، اینکه آیا ارزش انتخاب این گزینه را دارد، خواهیم داشت.

1. سرمایه گذاری سپرده یا سود به چه معناست؟

سرمایه گذاری سپرده به شما امکان می دهد سود نهایی را افزایش دهید. تأثیر این افزایش در یک دوره زمانی طولانی بیشتر محسوس است.

توجه داشته باشید

منظور از سهم در مقاله ما همان "سپرده" است.

بانک‌ها گزینه‌های متعددی را برای فراوانی پرداخت‌های سرمایه ارائه می‌کنند

• ماهانه (اغلب)
• فصلی (کمتر)
• سالانه (در مورد یک دوره بیش از یک سال)

اکثر سپرده های ارائه شده توسط بانک ها شامل خدمات سرمایه گذاری نمی شوند. معمولاً به طور متوسط ​​فقط هر چهارمین پیشنهاد بانکی چنین فرصتی دارد.

اطلاعات مربوط به سپرده با سرمایه نیز ممکن است "نرخ سود موثر" را نشان دهد، بیایید دریابیم که چیست.

2. نرخ بهره موثر چقدر است

نرخ بهره موثر- این درصدی است که مبلغ سرمایه گذاری شده در پایان دوره در واقع افزایش می یابد

به عنوان مثال، نرخی در قرارداد 12 درصد در سال با اضافه شدن سود ماهانه به مبلغ سپرده درج شده است. در واقع، برای سال ما 12.68٪ سود خواهیم داشت، به این معنی که نرخ بهره موثر 12.68٪ خواهد بود. به دلیل این که به مبالغ پرداختی قبلی نیز سود دریافت می شود، 0.68٪ بالاتر از نرخ پایه است.

به لطف سرمایه گذاری سپرده، سود مرکب محقق می شود. در مقاله "نحوه محاسبه سود سپرده" می توانید با این مفهوم بیشتر آشنا شوید.

جدولی را با مثال در نظر بگیرید.

3. سود مرکب در سپرده - نمونه هایی از محاسبات

ما محاسباتی را با شرایط و درصدهای مختلف ارائه خواهیم داد تا به وضوح تفاوت را درک کنیم.

در زیر جدولی با نمونه هایی از شرایط و نرخ های مختلف سپرده ارائه شده است. در هر مورد، گزینه سرمایه گذاری سود ماهانه فعال است

همانطور که در بالا گفتیم، هر چه مدت سپرده طولانی تر باشد، تاثیر سود مرکب بیشتر می شود.

4. فرمول سرمایه گذاری سپرده

یک فرمول ساده برای محاسبه ارزش سرمایه (بهره مرکب) وجود دارد:

K \u003d S × (1 + r / m) n

• K - کل مبلغی که مشتری در پایان قرارداد دریافت می کند.
• S مبلغ سرمایه گذاری اولیه است.
• r - نرخ بهره سالانه؛
• m تعداد دوره های تعهدی در سال (اغلب 12) است.
• n - مدت؛

5. سود بیشتر: سپرده با یا بدون سرمایه

پیشنهادات بانک‌ها با سرمایه سود نسبت به بدون آن نرخ کمی پایین‌تر دارند. مثلا 7% نرخ عادی و 6.7% با سرمایه.

چه چیزی سودآورتر است؟ می توانید نرخ بهره موثر را با یک کارمند بانک بررسی کنید و فوراً متوجه شوید که چه چیزی سودآورتر است. اما به احتمال زیاد به اضافه / منهای همان مقدار خواهد بود.

در اغلب موارد، سپرده هایی با اقلام تعهدی ماهانه به شما امکان برداشت بخشی از این مبلغ را می دهد که گاهی اوقات برای یک سپرده گذار بسیار مهم است. بنابراین، ارزش این را دارد که روی این لحظه تمرکز کنید: آیا علاقه خود را پس می گیرید یا چنین نیازی ندارید.

پست های مرتبط:

• سپرده بانکی (سپرده) - چیست، انواع آنها و ...
• بازده اوراق قرضه - جاری، ساده و…

کاندیدای علوم اقتصادی، شغل: معلم. تاریخ: 9 ژانویه 2020. زمان خواندن 8 دقیقه

Jupiterimages/picspree

سپرده های بانکی شرایط سرمایه گذاری و درصد تعهدی متفاوتی دارند. اکثر موسسات اعتباری از روش جمع آوری سرمایه مشتریان با کمک محصولات سودآور استفاده می کنند. به عنوان مثال، سرمایه گذاری بهره، اقلام تعهدی دوره ای مرکب درصد را در پرداخت اولیه فراهم می کند. فرآیندی که در قرارداد مشخص شده است، می تواند به صورت ماهانه، فصلی، سالی یک بار در پایان قرارداد انجام شود.

در صورت وجود وجوه رایگان، هر شهروندی از این فرصت برای کسب درآمد اضافی استفاده می کند، از جمله با قرار دادن پول در سپرده ها. سود، بهره تعلق گرفته را انباشته می کند. اما بانک ها به همین جا بسنده نمی کنند و پاداش های بیشتر را با در نظر گرفتن موارد قبلی محاسبه می کنند.

سرمایه گذاری سود در حساب سپرده، تعلق سود نه تنها به مبلغ اصلی، بلکه همچنین در درآمد حاصل از آن در گذشته است. یعنی در هر دوره زمانی جدید، سرمایه به طور سیستماتیک رشد خواهد کرد. سود بستگی به مبلغ و مدت سپرده دارد.

نقل قول آلبرت انیشتین: "بزرگترین کشف انسان بهره مرکب است."

چند واقعیت در مورد موضوع:

1. با کمک سرمایه گذاری، سود ادواری به سپرده ها و حجم سرمایه گذاری ها خلاصه می شود.
2. شرایط در قرارداد به صورت ماهانه، سه ماهه، سالانه درج شده است.
3. این مفهوم باید از سرمایه گذاری سپرده متمایز شود، زمانی که پاداش ها فقط به مبلغ اولیه سپرده شده تعلق می گیرد.
4. برای محاسبه از فرمول بهره مرکب استفاده می شود.
5. این محصول توسط تمام موسسات اعتباری موجود در بازار روسیه ارائه می شود.

ارجاع. پیشنهادات بانکی زیادی برای سپرده های با سرمایه وجود دارد، اما آنها یک اشکال قابل توجه دارند: درصد در این حساب ها کمتر از سپرده های معمولی است.

پاداش تعهدی

قوانین روسیه قوانینی را برای عملکرد موسسات اعتباری پیش بینی می کند. اسناد تمام جنبه های روابط با مشتری را توصیف می کنند. هنجارهای پرداخت پاداش برای استفاده از سپرده بانکی توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه (ماده 839) تنظیم می شود.

سرمایه گذاری، اقلام تعهدی سه ماهه را فراهم می کند که در صورت عدم ادعا، به مبلغ اصلی سپرده اضافه می شود. اما مؤسسات اعتباری ممکن است در تعهدات قراردادی شرایط دیگری را برای پرداخت پاداش ذکر کنند، به عنوان مثال، ماهانه یا هر شش ماه یک بار، و گاهی اوقات در پایان دوره توافق.

قانون مدنی تعلق سود را از روز بعد پس از واریز پول به سپرده و تا آخرین جابه‌جایی حساب تعیین می‌کند. محاسبه با استفاده از ماشین حساب آنلاین یا متخصص بخش بانک انجام می شود، اما می توانید درآمد را نیز خودتان محاسبه کنید.

فرمول معمول برای محاسبه سود به شرح زیر است:

سود اضافی (DP) = مبلغ اولیه (PS) * روز در دوره (DnP) * درصد نرخ / روز. در سال (DnG) * 100.

مثال . 10000 روبل کمک شده است. به مدت 6 ماه با 6 درصد. از اینجا درآمد حاصل خواهد شد: 10000 * 180 * 0.06 / 365 = 295 روبل. 89 کپی.

سرمایه با استفاده از بهره مرکب محاسبه می شود که در محصولات وام نیز استفاده می شود:

DP \u003d PS * تعداد عملیات - PS.

مثال . 10000 روبل کمک شده است. به مدت 6 ماه با 6 درصد در سال. طبق قرارداد، سرمایه گذاری سود ماهانه انجام می شود، یعنی 6 عملیات تعهدی بهره برای دوره، هر کدام از 28 تا 31 روز انجام می شود. برای وضوح بهتر است از فرمول درصد ساده در فواصل زمانی استفاده کنید.

جدول 1. محاسبه درآمد شش ماهه با سرمایه ماهانه

مرجع . ارزش تمایز بین فراوانی و سرمایه اقلام تعهدی بهره را دارد. از آنجایی که ٪ را می توان ماهانه محاسبه کرد و به مبلغ اصلی - سه ماهه اضافه کرد.

چه سود بیشتری دارد

بهتر است در صورت وجود مثال خوبی در مورد نحوه سرمایه گذاری وجوه آزاد صحبت کنید. به عنوان مثال در نمودار می توانید ببینید که استفاده از سپرده با سرمایه ماهانه چقدر سود دارد یا خیر.

به عنوان مثال، نیاز به سرمایه گذاری 100 هزار روبل وجود دارد. به مدت 10 سال با سود سالانه 10 درصد.

در سال اول انعقاد قرارداد بدون سرمایه یا با آن فرقی نمی کند. سود با استفاده از محاسبات پیچیده تنها از سال دوم شروع به رشد قابل توجهی می کند. استثنا مواردی است که در شرایط قرارداد درصد بیشتری برای عملیات بدون سرمایه پیش بینی شده باشد. در این مورد، بانک ها حیله گر هستند، زیرا پول تمام سپرده ها در طی چندین دوره به طور مساوی رشد می کند.

با 12٪ در سال، درآمد تنها پس از 4 سال شروع به تغییر می کند (از 10٪ با سرمایه گذاری). سودآوری شرایط را می توان با استفاده از یک ماشین حساب آنلاین محاسبه کرد یا با یک متخصص بانک روشن کرد.

بهره مرکب سود بیشتری به ارمغان می آورد، این تفاوت با گذشت زمان قابل توجه تر می شود. محصول به کسب سرمایه بالا کمک می کند، فقط باید صبور باشید. چنین سرمایه گذاری هایی برای بلند مدت طراحی شده اند.

مقدار با بازده 10 درصد در چند دهه حدود 5 برابر رشد خواهد کرد. همانطور که از نمودار مشاهده می شود، سرمایه گذاری ها در طی 10 سال بیش از 150 درصد افزایش یافته است.

نقل قول . میخائیل ماتونیکوف، تحلیلگر ارشد Sberbank می‌گوید: «در شرایط عدم اطمینان، سپرده‌های بلندمدت برای چندین سال نیز غیرقابل توجه می‌شوند: مشتریان می‌ترسند برای مدت طولانی به بانک پول بدهند...». منبع: ودوموستی

با انواع مختلف سرمایه با سپرده 100 هزار روبل. برای یک دوره پنج ساله 8 درصد در سال، شاخص های متفاوتی از درآمد نهایی وجود خواهد داشت.

جدول 2. محاسبه تحت شرایط مختلف برای انباشت٪

هر چه سرمایه گذاری بیشتر باشد، سود بیشتر است.

محصولات بانکی

سپرده های با سرمایه سود یک پدیده رایج است. هر مؤسسه اعتباری دارای سپرده های محبوب خود است که در یک دوره زمانی معین سودآور است. به عنوان مثال، در Sberbank، محصول "Save" می تواند بسته به مقدار سرمایه گذاری شده - از 2.95 تا 4.75٪ سود برای مالک به ارمغان بیاورد.

قبل از انعقاد قرارداد، مشتری باید با قرارداد آشنا شود، تمام جوانب مثبت و منفی را مطالعه کند. بسیاری از موسسات وام دهی با شرایط وام مشکل دارند. اگر اطلاعات کاملی در سایت وجود ندارد، بهتر است تفاوت های ظریف را با یک متخصص بخش روشن کنید.

جدول 3. سپرده های برتر

سلام دوستان!

امروزه بانک ها طیف گسترده ای از سپرده ها را ارائه می دهند: با و بدون تکمیل، با برداشت جزئی، با سرمایه. تنها برای انتخاب سودآورترین باقی مانده است. و اگر همه چیز با دو شرط اول روشن باشد، پس همه با کلمه سوم آشنا نیستند. سرمایه گذاری سپرده - به چه معناست؟

این یک اصطلاح مالی است که توسط یک فرمول ریاضی پشتیبانی می شود، بنابراین همه نمی توانند معنای آن را درک کنند. در مقاله من همه چیز را با کلمات ساده توضیح می دهم و اصل عملکرد را با مثال های خاص نشان می دهم. و برای درک مطلب نیازی به داشتن دانش خاصی در زمینه اقتصاد و بانکداری نیست.

حروف بزرگ – این اقلام تعهدی نه تنها به مبلغ اولیه سپرده، بلکه همچنین در مورد تمام سود تعلق گرفته قبلی است.

به عنوان مثال، شما 10000 روبل قرار داده اید. 5 درصد در سال در شرایط عادی. این بدان معنی است که در یک سال می توانید 10500 روبل برداشت کنید. اما شما تصمیم می گیرید که آنها را بدون برداشت در حساب خود بگذارید. سپس بعد از 2 سال 500 روبل دیگر اضافه می کنید، بعد از 3 سال 500 روبل دیگر. و غیره.

با توجه به سرمایه سالانه، پس از 1 سال، 10500 روبل نیز دریافت خواهید کرد، پس از 2 سال از قبل 11025 روبل برداشت خواهید کرد، پس از 3 سال - 11،576.25 روبل.

تمام محاسبات من با یک فرمول بسیار ساده انجام شد:

پس از 1 سال، ما دریافت خواهیم کرد: 10000 * (1 + 0.05) = 10500 روبل.

بعد از 2 سال: 10000 * (1 + 0.05) ^ 2 = 11025 روبل.

بعد از 3 سال: 10000 * (1 + 0.05) ^ 3 = 11،576.25 روبل.

من قبلاً هنگام تجزیه و تحلیل به تعریف حروف بزرگ روی آوردم. من آن را با گلوله برفی مقایسه کردم: هرچه مقدار اولیه پول در حساب بیشتر باشد و دوره انباشت طولانی تر باشد، سودآوری بالاتری خواهد داشت. اما تأثیر نه تنها به این دو عامل، بلکه به دفعات تعلق سود به حساب نیز بستگی دارد. بیایید ببینیم که این چگونه بر تغییر مبلغ سپرده تأثیر می گذارد.

فراوانی اقلام تعهدی

در فرمول های بالا، گزینه ای را در نظر گرفتیم که عملکرد یک بار در سال محاسبه شود. علاوه بر سرمایه سالانه، موارد زیر وجود دارد:

• ماهانه،
• سه ماه یکبار
• روزانه.

فرمول محاسبه ظاهر آن را کمی تغییر می دهد:

حرف n ظاهر می شود - این فرکانس تعلق درآمد است.

با اقلام تعهدی ماهانه n = 12، فصلی n = 4، روزانه n = 365 یا 366.

بیایید عملکرد "گلوله برفی" را در فواصل مختلف با هم مقایسه کنیم. شرایط اولیه خود را رها کنیم.

همانطور که می بینیم، هر چه بیشتر سود دریافت شود، سودآوری ما بیشتر می شود. تفاوت ها بسیار ناچیز به نظر می رسند، اما یک بار دیگر تکرار می کنم که 4 عامل بر کارایی تأثیر می گذارد:

1. مبلغ اولیه سپرده.
2. نرخ بهره
3. دوره انباشت
4. فراوانی اقلام تعهدی.

با افزایش هر جزء، اثر چشمگیرتر می شود. برای نشان دادن، بیایید یک جدول مشابه ایجاد کنیم، اما شرایط را تغییر دهید:

• مبلغ اولیه - 1،000،000 روبل،
• مدت - 5 سال،
• نرخ - 7٪ در سال.

فرمول محاسبه ارائه شده برای هر فرکانس از جمله روزانه اعمال می شود. اما با مطالعه پیشنهادات بانک ها، چنین شرایطی را پیدا نکردم. در صورت لزوم، اکنون می توانید محاسبات را خودتان انجام دهید.

محاسبه سودآوری با و بدون سرمایه

بیشتر اوقات، سرمایه گذار نیاز به مقایسه گزینه های محاسبه سود ندارد، بلکه مقدار سپرده را با و بدون سرمایه محاسبه می کند. با ریاضی بیشتر شما را خسته نمی کنم. فرمول ها ثابت می مانند. در واقع، نیازی به محاسبه مستقل چیزی روی آنها نیست. یک ماشین حساب آنلاین راحت با حروف بزرگ برای دوره ها و فرکانس های مختلف وجود دارد.

بیایید از یکی از آنها استفاده کنیم و ببینیم درآمد ما در دو گزینه چگونه تغییر می کند: کمک 1،000،000 روبل. 5 درصد در سال به مدت 3 سال.

• محاسبه سودآوری با اقلام تعهدی ماهانه (متداول ترین گزینه در بانک).

بنابراین، می توانید شرایط را در بانک های مختلف مقایسه کنید و بهینه ترین را برای خود انتخاب کنید. لطفاً توجه داشته باشید که ما گزینه پر کردن سپرده را در طول مدت در نظر نگرفتیم. در این صورت، بازده حتی بیشتر خواهد بود. امکان پر کردن را می توان در ماشین حساب آنلاین نیز تنظیم کرد.

نرخ موثر چیست؟

یک مفهوم دیگر ارتباط نزدیکی با موضوع مقاله مورد بررسی امروز دارد - نرخ موثر. به عنوان مثال در سایت بانک وی تی بی هنگام انتخاب سپرده، جدول زیر را با نرخ سود مشاهده می کنید.

در اینجا، تحت نرخ معمولی، یکی دیگر وجود دارد - این نرخ موثر است. چیست؟

نرخ موثر نرخ با در نظر گرفتن سرمایه است. او همیشه بلندتر از حد معمول است. هنگام مقایسه سودآوری چندین بانک، استفاده از آن راحت است.

به شما یادآوری می کنم که n فراوانی اقلام تعهدی درآمد است.

بیایید نرخ موثر را برای مثال در سپرده "ذخیره" از Sberbank محاسبه کنیم. ما 100000 روبل گذاشتیم. 4.2٪ در سال برای 1 سال با سرمایه ماهانه. نرخ موثر خواهد بود:

بیایید با ماشین حساب آنلاین در وب سایت بانک بررسی کنیم.

همانطور که می بینید، نرخ موثر 4.28٪ در سال است، با معمول 4.2٪.

جایگزینی برای سپرده - سود موجودی

من می خواهم کمی از طرف دیگر به موضوع مورد بررسی بپردازم و جایگزینی برای سپرده بانکی - کارت بدهی - را تحلیل کنم. من تجربه شخصی خود را از استفاده از آن به اشتراک خواهم گذاشت.

ما نیاز داشتیم که پول را به حساب های مختلف تقسیم کنیم تا بتوانیم برای اهداف خود جمع آوری کنیم. در نتیجه، با توجه به معیارهای خاصی، ما روی گزینه های زیر قرار گرفتیم:

1. سپرده "Renaissance Accumulative" در بانکی به همین نام.

شرایط: نرخ 6.75 درصد در سال با اقلام تعهدی ماهانه درآمد، امکان تکمیل، اما بدون تراکنش بدهی. مدت سپرده 1 سال است که در طی آن نرخ تغییر نمی کند. در همان زمان، ما آن را ماهانه پر می کنیم، اما پول را برداشت نمی کنیم.

1. کارت نقدی همان بانک با سود موجودی.

شرایط: خدمات رایگان با موجودی حداقل 30000 روبل. و درآمد تعهدی ماهیانه به میزان 7.25 درصد. به نظر می رسد که اگر تراکنش هایی را روی کارت انجام ندهید، هر ماه درآمد هم به مبلغ اولیه و هم بر سود تعلق گرفته قبلی تعلق می گیرد. و میزان درآمد بسیار بیشتر از سهم است.

از آنجایی که هم سپرده و هم کارت با هدف پس انداز باز شد، تراکنش بدهی انجام ندادیم. هر دو محصول به طور منظم هر ماه دوباره پر می شدند. با چنین داده های اولیه، مزایای کارت بدهی برای ما آشکار است:

• امکان پر کردن و برداشت در صورت لزوم بدون هیچ گونه جریمه،
• درآمد بیشتر از سپرده،
• کارت همیشه در دسترس است، می توانید در هر روز از هفته و ساعت از روز از آن استفاده کنید.

اما یک نکته منفی نیز وجود دارد: سود موجودی حساب می تواند در هر زمان تغییر کند.

پیشنهادات زیادی برای کارت های نقدی با سود موجودی وجود ندارد، اما وجود دارد.

مزایا و معایب استفاده از حروف بزرگ

علیرغم مزایای آشکار سرمایه گذاری، که در درجه اول در بازدهی بالاتر نسبت به محاسبه بهره معمول آشکار می شود، دارای معایبی نیز می باشد:

• به عنوان یک قاعده، بانک تحرک وجوه را محدود می کند. یعنی در طول مدت قرارداد نمی توانید پول خود را مدیریت کنید. بدیهی است با اعلام بستن حساب و برداشت تمامی وجه از شما رد نمی شود. اما مبلغی را که هنگام باز کردن حساب انتظار داشتید بسیار دریافت خواهید کرد. همه بانک ها به شما اجازه نمی دهند بدون از دست دادن تمام یا بخشی از درآمد خود، پول برداشت کنید.

به عنوان مثال، اگر تصمیم به بستن سپرده "ذخیره" در Sberbank قبل از برنامه (100000 روبل برای 1 سال) دارید، 2862.61 روبل در دستان خود دریافت خواهید کرد. کمتر

• بانک ها اغلب نرخ پایین تری را برای سپرده های سرمایه دار دریافت می کنند. بنابراین محاسبه نرخ موثر و مقایسه آن برای چند پیشنهاد در بانک های مختلف بسیار مهم است.
• اثر قابل توجه سرمایه گذاری فقط در بلندمدت آشکار می شود. بنابراین، اگر مطمئن هستید که در چند سال آینده به پول زیادی نیاز نخواهید داشت، یک سپرده با سرمایه باز کنید. اگر نه، به سپرده معمولی، اما با امکان برداشت نگاه کنید.

بانک ها گاهی اوقات پیشنهاد می کنند گزینه استفاده از درآمد انباشته را انتخاب کنند: آن را در حساب بگذارید یا نقدی برداشت کنید (انتقال به کارت، حساب). اگر "برداشت سود" سپرده را انتخاب کنید، اصلاً سرمایه گذاری وجود نخواهد داشت. پس از همه، شما فقط مبلغ سرمایه گذاری اولیه را در حساب خود باقی می گذارید.

نتیجه

در پایان مقاله بیایید الگوریتم انتخاب سپرده با سرمایه را با شما بنویسیم:

1. ما هدف از افتتاح سپرده را تعیین می کنیم: پس انداز، انباشت کوتاه مدت یا بلند مدت، دریافت درآمد غیرفعال.
2. ما شرایط را تعیین می کنیم: با امکان پر کردن، برداشت جزئی یا بدون، مبلغ اولیه، مدت و نرخ بهره.
3. ما چندین بانک را انتخاب می کنیم که به بهترین وجه معیارهای ما را برآورده می کنند.
4. نرخ موثر هر پیشنهاد را محاسبه کرده و انتخاب نهایی را انجام می دهیم.

فراموش نکنید که کارت های نقدی را با سود موجودی تجزیه و تحلیل کنید. این گزینه برای افراد با اراده است، زیرا وسوسه خرج کردن همه چیز می تواند میل به پس انداز را شکست دهد. اما، اگر هدف خاصی وجود داشته باشد، وسوسه ها شانسی ندارند. موافقید؟