Ce înseamnă capitalizarea dobânzii la un depozit. Ce este valorificarea unei contribuții: o analizăm cu un exemplu

Astăzi, multe bănci oferă depozite cu capitalizarea lunară a dobânzii la depozit. Să vedem ce este și cât de mai profitabil este un depozit cu capitalizare a dobânzii decât un depozit obișnuit.

Click pentru a mari

Înțelegerea acestui concept nu este deloc dificilă. Capitalizarea lunară este adăugarea dobânzii la un depozit pentru o anumită perioadă la depozitul în sine. Astfel, cu un depozit cu capitalizare a dobânzii, primești mai mult, pentru că. în perioada următoare se va calcula dobânda la suma depozitului + suma dobânzii pentru perioada anterioară.

Pentru a înțelege în sfârșit scrierea cu majuscule, să aruncăm o privire la un mic exemplu. Să presupunem că decideți să puneți 100.000 de ruble în bancă la 12% pe an.

Depozite fără capitalizare a dobânzii:

În total, 112.000 de ruble vor fi acumulate pe parcursul anului - 1.000 de ruble pe lună. Condițiile unui anumit depozit determină dacă puteți retrage această dobândă acumulată din cont sau nu.

Depozit cu capitalizare lunară a dobânzii:

La sfârșitul primei luni, suma depozitului dumneavoastră va fi de 101.000 de ruble, iar în următoarea lună se va percepe dobândă nu pentru suma de 100.000 de ruble, ci pentru suma de 101.000 de ruble. În consecință, contribuția nu va aduce 1000 de ruble pe lună, așa cum era înainte, ci 1010 ruble.

La depozitul principal se va adăuga dobândă, ceea ce vă permite să creșteți ușor randamentul depozitului, totuși, în același timp, desigur, nu puteți utiliza suma acumulată ca dobândă la depozit până la expirarea depozitului.

Sistemul bancar modern include numeroase organizații financiare și de credit, a căror activitate se bazează pe un management competent, atât cu fonduri proprii, cât și atrase sub formă de depozite. Pot fi atrase fonduri gratuite ale persoanelor fizice și juridice, în timp ce activitatea de atragere și valoarea dobânzilor depind de cât de mult are nevoie banca de resurse suplimentare. De exemplu, cu cât o bancă are mai mulți clienți, cu atât are nevoie de mai multe fonduri.

Există multe tipuri de depozite, dar cea mai benefică pentru client este o astfel de investiție de fonduri gratuite, care prevede capitalizarea dobânzii la depozit. Prin urmare, atunci când alegeți un tip potrivit de depozit, ar trebui să înțelegeți clar semnificația a 2 concepte: „capitalizarea depozitului” și „capitalizarea dobânzii la depozit”.

Valorificarea depozitului

Atunci când întocmește un acord de deschidere a unui depozit, un client al unei bănci nu trebuie să se confrunte cu astfel de dificultăți ca atunci când solicită un împrumut, de exemplu: acordarea sau trecerea, dar cu siguranță se va familiariza cu parametrul „capitalizare”. Ce este?

Valorificarea unui depozit este o creștere a sumei acestuia cu valoarea dobânzii acumulate.

Dacă se explică mai ușor, aceasta este adăugarea dobânzii la soldul contribuției după o anumită perioadă de timp.

În timpul valorificării depozitului, la suma depozitului se adaugă dobândă care, la expirarea termenului acestuia, se virează în contul curent al deponentului. Calculul dobânzii în timpul valorificării depozitului se face de fiecare dată pe baza sumei depuse inițial, astfel încât suma acestora nu crește în timp.

Tipuri de valorificare a depozitelor în funcție de condițiile de plasare:

• Anual- cel mai rar, se aplică depozitelor pe termen lung. Suma dobânzii se calculează la sfârșitul fiecărui an și se adaugă la depozit.
• Trimestrial- apare mai des decât precedentul. Dobânda se calculează la fiecare 3 luni.
• lunar- dobanda se calculeaza la sfarsitul fiecarei luni.
• Zilnic- presupune acumularea de dobânzi în fiecare zi. Este clasificat drept fenomen temporar, deci poate fi considerat o excepție.
• La sfarsitul mandatului- dobânda se acumulează o singură dată, după expirarea depozitului, când deponentul primește bani.

Exemplu: Să presupunem că aveți dreptul la 100.000 de ruble la 11% „anual”. Termenul depozitului este de 12 luni. Să luăm ca exemplu 2 ani.
Conform acordului, acumularea dobânzii se efectuează la sfârșitul termenului (după 12 luni). S-a încheiat un nou contract pentru al 2-lea an (pentru aceeași sumă și la același procent).

Randamentul anual al depozitului este de 11.000 de ruble. (100.000 de ruble × 11% / 100% = 11.000). Odată cu reînregistrarea anuală a depozitului, venitul pentru 2 ani va fi de 22.000,00 ruble. (11.000 × 2).

Interes simplu

Am dat cel mai simplu exemplu, al cărui calcul nu va fi dificil. Dar cum rămâne cu valorificarea lunară, trimestrială a depozitului, când contractul este prelungit de un număr mare de ori? Aici formula dobânzii simplă vine în ajutor: unde:

Suma dobânzii simple ( Sp) se calculează prin formula:

Formula dobânzii simple este utilizată dacă dobânda acumulată la un depozit este adăugată la acesta fie numai la sfârșitul termenului de depozit, fie nu se adaugă deloc, ci este transferată într-un cont separat.

Exemplu: să presupunem că banca a acceptat un depozit în aceeași sumă ca în exemplul anterior - 100.000,00 ruble, dar pentru o perioadă de 30 de zile. Rata fixă ​​a dobânzii este aceeași - 11% pe an. Aplicând formulele, obținem următoarele rezultate:


Acum să schimbăm puțin condițiile: banca a luat un depozit în aceeași sumă, dar pentru un sfert (90 de zile) cu aceeași rată fixă ​​- 11% „anual”. S-a schimbat doar perioada de investiție.


Comparând ambele exemple, vedem că valoarea dobânzii lunare acumulate rămâne neschimbată:

Valorificarea dobânzii la depozit

Depozitele cu capitalizare a dobânzii au unele asemănări și diferențe. Dobânda în acest caz se percepe și la sfârșitul unei perioade de timp predeterminate (an, trimestru, lună), dar acestea sunt percepute nu pe „corpul” depozitului, ci pe „corpul” + dobânda acumulată anterior.

Capitalizarea dobânzii este adăugarea dobânzii la suma depozitului, ceea ce face posibilă acumularea dobânzii la dobândă în viitor.

În cazul plasării de fonduri cu posibilitatea de valorificare a dobânzii la depozit dobânda acumulată nu este doar adăugată la suma depozitului, ci participă și la acumularea ulterioară. Aceasta înseamnă că, cu fiecare acumulare ulterioară, suma depozitului devine mai mare cu valoarea dobânzii acumulate. Ca urmare, se acumulează dobânzi la dobândă, datorită cărora rata efectivă la depozit crește semnificativ.

Exemplu: luați datele inițiale. În cazul valorificării dobânzii la un depozit, tabelul va arăta astfel:

La momentul prelungirii depozitului pentru al 2-lea an, valoarea acestuia, ținând cont de capitalizarea dobânzii, se ridica la 111.000,00 ruble. Rentabilitatea depozitului timp de 2 ani s-a ridicat la 34.210,00 ruble. (11.000,00 + 23.210,00), inclusiv profitabilitatea doar datorită capitalizării dobânzii comparativ cu opțiunea anterioară a fost de 12.210,00 ruble. (34.210,00 – 22.000,00 = 12.210,00).

Interes compus

Exemplul de mai sus de calculare a venitului pe un depozit care prevede capitalizarea dobânzii este cât se poate de simplu. Pentru a calcula venitul în condiții de orice complexitate, aplicați formula dobânzii compuse:
,Unde:

A calcula doar dobândă compusă, aplicați următoarea formulă: ,
Unde Sp- aceasta este suma dobânzii (valorile rămase sunt aceleași ca în formula anterioară).

Formula dobânzii compuse este utilizată dacă se acumulează dobândă la depozit la intervale regulate(în fiecare lună, în fiecare trimestru), adică calculul prevede capitalizarea dobânzii (când se acumulează dobândă la dobândă).

Exemplu cum se calculează dobânda compusă și suma depozitului bancar cu dobândă compusă. Banca a primit un depozit în valoare de 100.000,00 de ruble. timp de un trimestru (90 de zile) cu aceeași ca în exemplele precedente, o rată fixă ​​- 11% „anual” și cu dobândă lunară. Aceasta înseamnă că în 90 de zile se vor face 3 (90:30) tranzacții pentru valorificarea dobânzii acumulate.
Deci avem următoarele date:
I = 11%; K= 365 zile; J= 30 zile; P= 100.000,00 RUB; n = 3 perioade. Care va fi suma dobânzii (Sp)?

Acum să stabilim suma acestui depozit:
S \u003d P + Sp \u003d 100.000,00 + 2736,93 \u003d 102.736,93 ruble.
Să verificăm corectitudinea calculului folosind formula dobânzii compuse:

Și acum să comparăm veniturile pentru aceeași perioadă și cu aceeași dobândă (3 luni, 11% pe an) în cazul dobânzii simple și compuse. În primul caz, suma depozitului s-a ridicat la 102.712,33 ruble, iar în al doilea - 102.736,93 ruble. După cum puteți vedea, există o ușoară discrepanță în favoarea capitalizării dobânzii (dobândă compusă). Dacă perioada de capitalizare și, în consecință, numărul de perioade este mai lungă, atunci diferența va deveni vizibil mai vizibilă, așa cum se poate observa din graficul de mai jos.

Creșterea capitalului: dobândă simplă și dobândă compusă (11% pe an)

concluzii

Dacă comparăm depozitele care presupun plăți periodice de dobândă și depozitele cu capitalizare a dobânzii, atunci avantajul acestora din urmă este un nivel mai ridicat al veniturilor. O astfel de plasare profitabilă de fonduri gratuite este o opțiune ideală pentru clienții care nu doresc să retragă dobânda la sfârșitul lunii (trimestru, an). Cei care doresc să învețe cum să facă calcule financiare mai complexe ar trebui să se familiarizeze cu.
În ceea ce privește subiectul descris în acest articol, un depozit cu o capitalizare lunară a dobânzii și o dobândă scăzută este mai profitabil decât un depozit care presupune o dobândă mare, dar cu dobândă acumulată, de exemplu, o dată la șase luni.

Venitul real pentru o anumită perioadă și rata dobânzii sunt lucruri diferite, așa că trebuie să evaluați în mod obiectiv ratele tentante și ridicate ale dobânzilor la depozite.

4,5 (90%) 2 voturi

Cel mai popular mod de păstrare a banilor în rândul populației țării noastre sunt depozitele bancare. Acesta este într-adevăr cel mai convenabil și mai fiabil mod de a stoca bani pentru o perioadă scurtă. În acest articol, vom analiza în detaliu problema capitalizării depozitului, ce este și ce înseamnă aceasta, dacă merită să alegeți această opțiune.

1. Ce înseamnă valorificarea unui depozit sau a dobânzii?

Valorificarea depozitului vă permite să creșteți profitabilitatea finală. Efectul acestei creșteri este cel mai vizibil pe o perioadă lungă de timp.

Notă

În articolul nostru, contribuție înseamnă același lucru cu „depozit”.

Băncile oferă mai multe opțiuni pentru frecvența plăților de capitalizare a dobânzii

• lunar (cel mai des)
• trimestrial (mai puțin frecvent)
• anual (în cazul unei perioade mai mari de un an)

Majoritatea depozitelor oferite de bănci nu includ servicii de capitalizare. De obicei, în medie, doar fiecare a patra ofertă bancară are o astfel de oportunitate.

Informațiile despre depozitul cu capitalizare pot indica și „rata efectivă a dobânzii”, haideți să aflăm despre ce este vorba.

2. Care este rata efectivă a dobânzii

Rata efectivă a dobânzii- acesta este procentul cu care suma investita va creste efectiv la sfarsitul termenului

De exemplu, există o rată menționată în contract de 12% pe an cu o dobândă suplimentară lunară la suma depozitului. De fapt, pe an vom câștiga 12,68%, ceea ce înseamnă că dobânda efectivă va fi de 12,68%, adică. este cu 0,68% mai mare decât rata de bază datorită faptului că se percepe și dobândă la sumele plătite anterior.

Datorită valorificării depozitului, se realizează dobândă compusă. În articolul „Cum se calculează dobânda la un depozit” Puteți afla mai multe despre acest concept.

Luați în considerare un tabel cu exemple.

3. Dobânda compusă la un depozit - exemple de calcule

Vom da calcule cu diferiți termeni și procente pentru a înțelege clar diferența.

Mai jos este un tabel cu exemple de termeni și rate diferite de depozit. În fiecare caz, este activată opțiunea de capitalizare lunară a dobânzii

După cum am spus mai sus, cu cât termenul depozitului este mai lung, cu atât efectul dobânzii compuse este mai vizibil.

4. Formula de valorificare a depozitului

Există o formulă simplă pentru calcularea capitalizării unui depozit (dobândă compusă):

K \u003d S × (1 + r / m) n

• K - suma totală pe care clientul o va primi la încheierea contractului;
• S este valoarea investiției inițiale;
• r – rata anuală a dobânzii;
• m este numărul de perioade de acumulare pe an (cel mai adesea 12);
• n - termen;

5. Ce este mai profitabil: un depozit cu sau fără capitalizare

Ofertele băncilor cu capitalizare a dobânzii au o rată ceva mai mică decât fără ea. De exemplu, 7% rata normală și 6,7% cu capitalizare.

Ce este mai profitabil? Puteți verifica rata efectivă a dobânzii cu un angajat al băncii și puteți înțelege imediat ce este mai profitabil. Dar cel mai probabil va fi plus/minus aceeași sumă.

Cel mai adesea, depozitele cu angajamente lunare vă permit să retrageți o parte din această sumă, ceea ce este uneori foarte important pentru un deponent. Prin urmare, merită să vă concentrați asupra acestui moment: dacă vă veți retrage dobânda sau dacă nu aveți o astfel de nevoie.

Postări asemănatoare:

• Depozit bancar (depozit) - ce este, tipurile lor și...
• Randamentele obligațiunilor - curente, simple și...

Candidat la Stiinte Economice, ocupatie: cadru didactic. Data: 9 ianuarie 2020. Ora de lectură 8 min.

Jupiterimages/picspree

Depozitele bancare au condiții diferite de investiție și acumulare procentuală. Majoritatea instituțiilor de credit folosesc practica strângerii fondurilor clienților cu ajutorul produselor profitabile. De exemplu, capitalizarea dobânzii prevede acumularea periodică a procentului compus din plata inițială. Procesul este specificat in contract, se poate derula lunar, trimestrial, o data pe an, la sfarsitul contractului.

Dacă există fonduri gratuite, orice cetățean profită de ocazie pentru a câștiga bani în plus, inclusiv prin plasarea de bani pe depozite. Profitul acumulează dobânda acumulată. Dar băncile nu se opresc aici și calculează bonusuri suplimentare ținând cont de cele anterioare.

Capitalizarea dobânzii la un cont de depozit este acumularea de profit nu numai asupra sumei principalului, ci și a veniturilor din acesta în trecut. Adică, în fiecare nouă perioadă de timp, capitalul va crește sistematic. Profitul depinde de suma și termenul depozitului.

Citat : „Cea mai remarcabilă descoperire a omului este interesul compus”, – Albert Einstein.

Câteva fapte pe această temă:

1. Cu ajutorul capitalizării se însumează dobânda acumulată periodic la depozite și volumul investițiilor.
2. Termenele sunt indicate în contract ca fiind lunare, trimestriale, anuale.
3. Acest concept ar trebui să fie diferențiat de valorificarea depozitului, atunci când bonusurile se acumulează doar pe suma depusă inițial.
4. Pentru calcul se folosește formula dobânzii compuse.
5. Produsul este oferit de toate instituțiile de credit care există pe piața rusă.

Referinţă. Există multe oferte bancare la depozitele cu capitalizare, dar au un dezavantaj semnificativ: procentul pe aceste conturi este mai mic decât pe depozitele obișnuite.

Acumularea bonusului

Legislația rusă prevede regulile de funcționare a instituțiilor de credit. Documentele descriu toate aspectele relațiilor cu clienții. Normele de plată a remunerației pentru utilizarea unui depozit bancar sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse (articolul 839).

Capitalizarea prevede angajamente trimestriale, care, dacă nu sunt solicitate, se adaugă la suma principală a depozitului. Însă instituțiile de credit pot indica în obligațiile contractuale și alți termeni pentru plata bonusurilor, de exemplu, lunar sau o dată la șase luni și, uneori, la sfârșitul perioadei contractuale.

Codul civil stabilește acumularea dobânzii începând cu ziua următoare de la depunerea banilor la depozit și până la ultimele mișcări în cont. Calculul se face folosind un calculator online sau un specialist al departamentului bancar, dar venitul il puteti calcula si singur.

Formula uzuală de calcul a dobânzii este:

Profit suplimentar (DP) = Suma inițială (PS) * zile în perioada (DnP) * rata % / zi. pe an (DnG) * 100.

Exemplu . Au fost contribuite 10.000 de ruble. timp de 6 luni la 6%. De aici, venitul va fi: 10.000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 ruble. 89 cop.

Capitalizarea se calculează folosind dobânda compusă, care este utilizată și în produsele de împrumut:

DP \u003d PS * numărul de operațiuni - PS.

Exemplu . Au fost contribuite 10.000 de ruble. timp de 6 luni la 6% pe an. Conform acordului, se realizează capitalizarea lunară a dobânzii, adică vor fi 6 operațiuni de acumulare a dobânzii pentru perioada, fiecare de la 28 la 31 de zile. Pentru claritate, este mai bine să folosiți formula procentuală simplă la intervale.

Tabelul 1. Calculul veniturilor pe șase luni cu capitalizare lunară

referinţă . Merită să facem distincția între frecvența și capitalizarea dobânzii acumulate. Deoarece % poate fi calculat lunar și adăugat la suma principală - trimestrial.

Ce este mai profitabil

Este mai bine să vorbim despre cum să investești fonduri gratuite dacă există un exemplu bun. Pe grafic, de exemplu, poți vedea cât de profitabil este sau nu să folosești un depozit cu o capitalizare lunară.

De exemplu, este nevoie să investiți 100 de mii de ruble. timp de 10 ani cu un profit anual de 10%.

În primul an nu contează să închei un contract fără valorificare sau cu acesta. Profitul folosind calcule complexe începe să crească semnificativ abia din al doilea an. Excepție fac cazurile în care termenii contractului prevăd un procent mai mare pentru operațiunile fără capitalizare. În acest caz, băncile sunt viclene, deoarece banii din toate depozitele vor crește uniform pe mai multe perioade.

La 12% pe an, veniturile vor începe să difere (de la 10% cu capitalizare) abia după 4 ani. Rentabilitatea condițiilor poate fi calculată folosind un calculator online sau clarificată cu un specialist bancar.

Dobânda compusă aduce mai mult profit, această diferență devine mai semnificativă în timp. Produsul ajută la câștigarea de capital mare, trebuie doar să aveți răbdare. Astfel de investiții sunt concepute pe termen lung.

Cantitatea la un randament de 10% va crește de aproximativ 5 ori în câteva decenii. După cum se poate observa din grafic, investițiile au crescut cu peste 150% în 10 ani.

Citat . „În condiții de incertitudine, depozitele pe termen lung de câțiva ani devin și ele neinteresante: clienților le este frică să dea bani băncii atât de mult timp...”, spune Mikhail Matovnikov, analist șef la Sberbank. Sursa: Vedomosti

Cu diferite tipuri de capitalizare cu un depozit de 100 de mii de ruble. pentru o perioadă de cinci ani la 8% pe an, vor exista diferiți indicatori ai venitului final.

Tabelul 2. Calculul în diferite condiții pentru acumularea%

Cu cât capitalizarea este mai mare, cu atât profitul este mai mare.

produse bancare

Depozitele cu capitalizare a dobânzii sunt un fenomen comun. Fiecare instituție de credit are propriile depozite populare care sunt profitabile într-o anumită perioadă de timp. De exemplu, în Sberbank, produsul „Save” poate aduce proprietarului un profit, în funcție de suma investită - de la 2,95 la 4,75%.

Înainte de a încheia un contract, clientul trebuie să se familiarizeze cu contractul, să studieze toate argumentele pro și contra. Multe instituții de creditare sunt dificile cu termenii împrumutului. Dacă nu există informații complete pe site, este mai bine să clarificați nuanțele cu un specialist al departamentului.

Tabelul 3. Depozite de top

Bună prieteni!

Băncile oferă astăzi o gamă largă de depozite: cu și fără realimentare, cu retragere parțială, cu capitalizare. Rămâne doar de ales pe cel mai profitabil. Și dacă totul este clar cu primele două condiții, atunci nu toată lumea este familiarizată cu al treilea cuvânt. Valorificarea depozitului - ce înseamnă?

Acesta este un termen financiar susținut de o formulă matematică, așa că nu toată lumea poate înțelege semnificația lui. În articol, voi explica totul în cuvinte simple și voi arăta principiul de funcționare cu exemple specifice. Iar pentru înțelegere nu este necesar să aveți cunoștințe speciale în domeniul economiei și bancar.

Capitalizare – aceasta este acumularea dobânzii nu numai asupra sumei inițiale a depozitului, ci și asupra tuturor dobânzilor acumulate anterior.

De exemplu, pui 10.000 de ruble. la 5% pe an în condiţii normale. Aceasta înseamnă că într-un an puteți retrage 10.500 de ruble. Dar decizi să le lași în cont fără să le retragi. Apoi, după 2 ani, vei adăuga încă 500 de ruble, după 3 ani alte 500 de ruble. etc.

Sub rezerva capitalizării anuale, după 1 an veți primi și 10.500 de ruble, după 2 ani veți retrage deja 11.025 de ruble, după 3 ani - 11.576,25 de ruble.

Toate calculele mele au fost făcute cu o formulă foarte simplă:

După 1 an, vom obține: 10.000 * (1 + 0,05) = 10.500 de ruble.

După 2 ani: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11.025 ruble.

După 3 ani: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11.576,25 ruble.

Am trecut deja la definiția capitalizării când am analizat . L-am comparat cu un bulgăre de zăpadă: cu cât suma inițială de bani din cont este mai mare și cu cât perioada de acumulare este mai lungă, cu atât profitabilitatea este mai mare. Dar efectul depinde nu numai de acești doi factori, ci și de frecvența acumulării dobânzii pe cont. Să vedem cum afectează acest lucru modificarea sumei depozitului.

Frecvența de acumulare a veniturilor

Mai sus, în formule, am luat în considerare opțiunea când randamentul este calculat o dată pe an. Pe lângă capitalizarea anuală, există:

• lunar,
• trimestrial
• zilnic.

Formula de calcul își va schimba puțin aspectul:

Apare litera n - aceasta este frecvența de acumulare a venitului.

Cu acumulare lunară n = 12, trimestrial n = 4, zilnic n = 365 sau 366.

Să comparăm acțiunea „bulgărelui de zăpadă” la diferite intervale. Să lăsăm condițiile inițiale.

După cum putem vedea, cu cât se percepe mai des dobândă, cu atât profitabilitatea noastră este mai mare. Diferențele par foarte nesemnificative, dar încă o dată repet că 4 factori afectează eficiența:

1. Suma inițială a depozitului.
2. Dobândă.
3. perioada de acumulare.
4. Frecvența de acumulare a veniturilor.

Cu o creștere a oricărei componente, efectul va deveni mai impresionant. Pentru a ilustra, să facem un tabel similar, dar să schimbăm condițiile:

• suma inițială - 1.000.000 de ruble,
• termen - 5 ani,
• rata - 7% pe an.

Formula de calcul prezentată se aplică oricărei frecvențe, inclusiv zilnic. Dar, după ce am studiat ofertele băncilor, nu am găsit astfel de condiții. Dacă este necesar, acum puteți face singur calculele.

Calculul profitabilitatii cu si fara capitalizare

Mai des, investitorul trebuie să compare nu opțiunile de calculare a dobânzii, ci să calculeze suma depozitului cu și fără capitalizare. Nu te voi plictisi cu mai multe matematice. Formulele rămân aceleași. De fapt, nu este nevoie să calculați independent ceva pe ele. Există un calculator online convenabil cu majuscule pentru diferite perioade și frecvență.

Să folosim una dintre ele și să vedem cum se schimbă venitul nostru în două opțiuni: o contribuție de 1.000.000 de ruble. la 5% pe an timp de 3 ani.

• Calculul profitabilității cu acumulare lunară (cea mai comună opțiune în bancă).

Astfel, poți compara condițiile din diferite bănci și poți alege cea mai optimă pentru tine. Vă rugăm să rețineți că nu am luat în considerare opțiunea de reîncărcare a depozitului în timpul termenului. În acest caz, randamentul va fi și mai mare. Posibilitatea de reaprovizionare poate fi setată și în calculatorul online.

Ce este o rată efectivă?

Încă un concept este strâns legat de subiectul articolului luat în considerare astăzi - rata efectivă. De exemplu, pe site-ul VTB Bank, atunci când alegeți un depozit, veți vedea următorul tabel cu ratele dobânzii.

Aici, sub rata obișnuită, mai există una - aceasta este rata efectivă. Ce este?

Rata efectivă este rata ținând cont de capitalizare. Ea este întotdeauna mai înaltă decât de obicei. Este convenabil să-l folosești atunci când compari profitabilitatea mai multor bănci.

Vă reamintesc că n este frecvența de acumulare a venitului.

Să calculăm rata efectivă, de exemplu, pentru depozitul „Salvare” de la Sberbank. Punem 100.000 de ruble. la 4,2% pe an timp de 1 an cu capitalizare lunară. Rata efectivă va fi:

Să verificăm cu calculatorul online de pe site-ul băncii.

După cum puteți vedea, rata efectivă este de 4,28% pe an, cu obișnuit 4,2%.

O alternativă la un depozit - dobândă la sold

Vreau să trec puțin de cealaltă parte la problema în discuție și să analizez o alternativă la un depozit bancar - un card de debit. Voi împărtăși experiența mea personală de utilizare.

Aveam nevoie să împărțim banii în diferite conturi pentru a putea acumula pentru scopurile noastre. Drept urmare, conform anumitor criterii, ne-am stabilit pe următoarele opțiuni:

1. Depozit „Acumulator Renaștere” în banca cu același nume.

Conditii: rata de 6,75% pe an cu acumulare lunara a venitului, posibilitate de completare, dar fara tranzactii de debit. Termenul depozitului este de 1 an, timp în care rata nu se modifică. În același timp, îl realizăm lunar, dar nu retragem bani.

1. Card de debit al aceleiași bănci cu dobândă la sold.

Condiții: serviciu gratuit cu un sold de cel puțin 30.000 de ruble. si acumularea lunara a veniturilor in cuantum de 7,25%. Se pare că, dacă nu efectuați tranzacții pe card, atunci veniturile în fiecare lună se acumulează atât pe suma inițială, cât și pe dobânda acumulată anterior. Iar suma venitului este mult mai mare decât contribuția.

Întrucât atât depozitul cât și cardul au fost deschise cu scopul de a economisi, nu am făcut tranzacții de debit. Ambele produse au fost completate în mod regulat în fiecare lună. Cu astfel de date inițiale, avantajele unui card de debit sunt evidente pentru noi:

• posibilitatea de reaprovizionare și retragere, dacă este necesar, fără penalități,
• venit mai mult decât dintr-un depozit,
• Cardul este întotdeauna la îndemână, îl puteți folosi în orice zi a săptămânii și în orice oră a zilei.

Există însă și un minus: dobânda la soldul contului se poate modifica în orice moment.

Nu există atât de multe oferte pentru carduri de debit cu dobândă la sold, dar ele există.

Avantaje și dezavantaje ale capitalizării

În ciuda avantajelor evidente ale capitalizării, care se manifestă în primul rând printr-un randament mai mare în comparație cu calculul obișnuit al dobânzii, aceasta are și dezavantaje:

• De regulă, banca limitează mobilitatea fondurilor. Adică nu vă puteți gestiona banii pe durata contractului. Desigur, nu veți fi refuzat atunci când declarați că închideți contul și retrageți toți banii. Dar vei primi mult decat suma la care te asteptai cand ai deschis contul. Nu toate băncile vă permit să retrageți bani fără a vă pierde total sau parțial venitul.

De exemplu, dacă decideți să închideți depozitul „Salvați” în Sberbank înainte de termen (100.000 de ruble timp de 1 an), atunci veți primi 2.862,61 ruble în mâinile dumneavoastră. Mai puțin.

• Băncile percep adesea o rată mai mică pentru depozitele capitalizate. Prin urmare, este foarte important să calculați rata efectivă și să o comparați pentru mai multe oferte din diferite bănci.
• Un efect notabil al capitalizării se manifestă doar pe termen lung. Prin urmare, dacă sunteți sigur că în următorii câțiva ani nu veți avea nevoie de mulți bani, deschideți un depozit cu capitalizare. Daca nu, uita-te la depozitul obisnuit, dar cu posibilitatea de retragere.

Băncile oferă uneori să aleagă varianta de utilizare a venitului acumulat: lăsați-l în cont sau retrageți numerar (transfer pe un card, cont). Dacă alegeți să „retrageți dobânda” la depozit, atunci nu va exista deloc capitalizare. La urma urmei, lași în contul tău doar suma investiției inițiale.

Concluzie

La sfârșitul articolului, să scriem împreună cu dvs. algoritmul de alegere a unui depozit cu majuscule:

1. Determinăm scopul deschiderii unui depozit: economii, acumulare pe termen scurt sau lung, primire de venituri pasive.
2. Stabilim conditiile: cu posibilitate de completare, retragere partiala sau fara, suma initiala, termen si rata dobanzii.
3. Selectăm mai multe bănci care îndeplinesc cel mai bine criteriile noastre.
4. Calculăm rata efectivă pentru fiecare ofertă și facem alegerea finală.

Nu uitați să analizați cardurile de debit cu dobândă la sold. Această opțiune este pentru persoanele cu voință puternică, deoarece tentația de a cheltui totul poate învinge dorința de a economisi. Dar, dacă există un obiectiv anume, atunci tentațiile nu au nicio șansă. Ești de acord?