Banca nu plătește depozitul. Ce să fac? Ce trebuie să faceți dacă banca nu emite un depozit

Banca a încetat să împrumute bani deponenților. Motivele pot fi diferite, dar pentru deponenții înșiși, întrebarea principală este: cum să returnați banii? Ilshat Yangirov, șeful Departamentului principal al Băncii Rusiei pentru Districtul Federal Central, a răspuns întrebărilor RG.

Ce ar trebui să facă un deponent dacă banca refuză să emită bani din depozite?

Ilshat Yangirov:În cazul în care banca care operează refuză să emită bani, deponentul are dreptul de a se adresa unei instanțe de jurisdicție generală, depunând în același timp o cerere de sechestru asupra bunurilor băncii în cuantumul sumei depozitului. În plus, pentru restituirea cu întârziere a depozitului, instanța poate trage la răspundere banca: acumulează dobânzi la utilizarea banilor altora, pe care banca va trebui să le plătească și deponentului.

1 milion de persoane au solicitat anul trecut o rambursare a depozitului pierdut

Punctul cheie este dacă banca este membră a sistemului de asigurare a depozitelor. Dacă da, atunci trebuie să solicitați la Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) cu o cerere de rambursare a depozitului. Motivul pentru aceasta este unul dintre cele două evenimente asigurate prevăzute de lege: fie Banca Rusiei a revocat licența de a efectua operațiuni bancare, fie a introdus un moratoriu asupra băncii pentru a satisface creanțele creditorilor.

În ambele cazuri, în termen de două săptămâni, DIA publică în presă, pe site-ul băncii, și postează și un mesaj la sediul băncii însăși, unde să contacteze deponenții pentru a obține asigurarea. În plus, DIA este obligată să informeze fiecare deponent despre acest lucru printr-o scrisoare individuală. Scrisoarea este trimisă prin Poșta Rusă la adresa specificată în acordul clientului cu banca. Totodată, mesajul poate fi transmis prin e-mail sau SMS, dacă contractul prevede astfel de metode de comunicare. De aceea, este foarte important ca clientul sa-si anunte banca din timp despre schimbarea adresei, numarului de telefon, adresa de e-mail si alte detalii.

Cum pot afla deponenții băncii că a fost numită o administrație temporară în bancă?

Ilshat Yangirov: Ordinul Băncii Rusiei privind numirea unei administrații provizorii este publicat în Buletinul Băncii Rusiei în termen de 10 zile de la data publicării sale.

Administrația provizorie plasează în Rossiyskaya Gazeta și Buletinul Băncii Rusiei un mesaj cu detalii, adresa băncii și informații despre administrația provizorie. Aceste informații sunt postate și pe internet pe site-ul Băncii Rusiei (www.cbr.ru) în secțiunea „Comunicate de presă”.

La depunerea creanțelor către banca debitoare, este necesar nu numai să se indice suma depozitului împreună cu dobânda, ci și să se atașeze documentele originale sau copiile certificate ale acestora care confirmă valabilitatea creanțelor.

În cazul în care administrația provizorie recunoaște creanțele deponenților ca fiind justificate, le înscrie în registrul creanțelor creditorilor în termen de 30 de zile. În același termen, deponentul este înștiințat de înscrierea în registru sau de refuz, dacă creanța nu este recunoscută. Există momente când o revendicare nu este pe deplin recunoscută. Atunci doar partea recunoscută a acestuia este inclusă în registru.

De unde și când pot obține contribuția mea?

Ilshat Yangirov: Deponenții băncilor care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt gestionați de DIA.

Registrul creanțelor deponenților se întocmește în bancă în termen de șapte zile de la retragerea licenței și se transmite la DIA. Apoi, în termen de șapte zile de la data primirii registrului, DIA publică în Buletinul Băncii Rusiei și în mass-media informații despre unde puteți solicita o rambursare, care este procedura de acceptare a unor astfel de cereri. De asemenea, DIA informează fiecare colaborator despre acest lucru printr-o scrisoare individuală. De regulă, cererile sunt acceptate de băncile agent care acționează în numele DIA.

Plățile către deponenți trebuie să înceapă în cel mult 14 zile de la revocarea licenței sau introducerea unui moratoriu. Investitorul poate solicita plata banilor pe toată perioada procedurii de faliment (de obicei durează aproximativ un an și jumătate). Și dacă Banca Rusiei introduce un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor - până la data expirării moratoriului.

Ce ar trebui să fac dacă un deponent a depășit termenul limită pentru depunerea unei cereri de rambursare a depozitelor?

Ilshat Yangirov: Acesta poate fi înscris în registrul creditorilor prin decizia consiliului de conducere al DIA. Potrivit Legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, motive întemeiate într-o astfel de situație sunt boala deponentului, confirmată prin documente medicale, serviciul de recrutare în armată sau șederea în unitățile militare, precum și situațiile de urgență. și alte circumstanțe de forță majoră.

Cum se primește compensația de asigurare?

Ilshat Yangirov: Procedura este cât se poate de simplă. Este necesar doar să completați o cerere într-un formular special, precum și să luați un act de identitate cu care a fost deschis un depozit (cont) bancar.

Dacă din anumite motive deponentul nu poate veni personal la biroul băncii agent, cererea poate fi trimisă prin poștă. Plățile pot fi primite și prin mandat poștal.

Deponentului i se plătește o compensație: astăzi - nu mai mult de 1,4 milioane de ruble, inclusiv dobânda. Dacă deponentul are mai multe depozite într-o singură bancă, a căror sumă depășește 1,4 milioane de ruble, el nu va primi, de asemenea, mai mult de această sumă. Dar dacă depozitele sunt în mai multe bănci și licențele acestora sunt revocate, atunci valoarea compensației de asigurare pentru fiecare bancă este calculată separat. Prin urmare, este avantajos să împărțiți sume mari și să le plasați în mai multe bănci.

Dacă depozitul este mai mare de 1,4 milioane de ruble, o parte din bani se pierd?

Ilshat Yangirov: Deponentul se poate aștepta să returneze întreaga sumă a depozitului dacă banca cu licența revocată are suficiente fonduri pentru a satisface cerințele creditorilor (adică, dacă banca este lichidată nu din cauza falimentului). Apoi va primi partea lipsă (după plățile DIA) la lichidarea băncii. Vă reamintesc că deponenții sunt creditori de primă prioritate. Dacă banca este în faliment, atunci nu va fi posibil să returnați totul. În acest caz, deponenții pot conta doar pe plățile DIA.

Trebuie reținut că suma obligațiilor deponentului față de bancă, dacă există, este dedusă din valoarea plăților de asigurare. De exemplu, dacă un deponent, pe lângă un depozit în valoare de 1,4 milioane de ruble, are și un împrumut pentru 1 milion de ruble în aceeași bancă, atunci compensația va fi în final de 400 de mii de ruble.

Dacă există și un depozit și un împrumut

Unii oameni cred că dacă banca va da faliment, vor fi foarte norocoși - nu va fi nimeni care să returneze împrumuturile luate.

Ilshat Yangirov: Revocarea licenței de la bancă nu înseamnă deloc că împrumutul nu poate fi plătit. Împrumutatul își păstrează obligația de a-și îndeplini obligațiile față de bancă în temeiul contractului încheiat. Cu toate acestea, trebuie menționat că detaliile pentru rambursarea împrumutului se pot schimba.

Deci, în perioada administrării temporare (adică după revocarea licenței și înainte de numirea de către instanță a administratorului falimentului), pot fi clarificate detaliile de rambursare a datoriei, precum și alte informații pentru debitori. pe site-ul băncii. După desemnarea administratorului falimentului, detaliile de rambursare a datoriei se pot modifica și ele. În cazul în care DIA este desemnată ca administrator al falimentului, detaliile sunt postate pe site-ul DIA la secțiunea „Lichidarea băncilor”.

Dacă împrumutatul are un depozit la o bancă cu licență revocată, atunci prin lege suma plății de asigurare este redusă cu suma datoriei către bancă. De exemplu, un client are un depozit de 350.000 de ruble și un împrumut, al cărui sold este de 50.000 de ruble. În acest caz, deponentului i se va plăti o compensație de asigurare cu 300.000 de ruble. Totodată, acesta trebuie să ramburseze în continuare împrumutul (conform programului sau înainte de termen) și va putea primi soldul depozitului în momentul în care va rambursa împrumutul.

Dacă valoarea datoriei către bancă este mai mare decât suma depozitului (împrumut - 1 milion de ruble, iar depozitul - 400 mii ruble), atunci compensația de asigurare poate fi primită numai după rambursarea integrală a împrumutului sau a cesiunii. a drepturilor asupra acestei datorii. În același timp, legislația nu permite rambursarea unei părți din împrumut într-o bancă cu licență revocată pe cheltuiala unui depozit la aceeași bancă: „Rambursarea creanțelor creditorilor prin compensarea creanțelor în cursul procedurii de faliment în nu este permis evenimentul de faliment al organizațiilor de credit” (clauza 31, art. 189.96 din Legea „Cu privire la insolvență (faliment).

Colegiul Curții Supreme pentru Contencios Civil a examinat cât de justificate acțiunile băncii, care nu a dat clientului banii transferați de la o altă instituție de credit, suspectând „tranzacții îndoielnice”. Poate banca, pe baza suspiciunilor sale, să „înghețe” depozitul și să solicite documente care să confirme legalitatea originii fondurilor? Două instanțe au decis că într-o astfel de situație este corect să nu se dea numerar și să se adauge titularul de cont pe „lista de oprire” a băncii. Soarele a pus capăt problemei.

Colegiul pentru Litigii Civile al Forțelor Armate, format din judecătorii Vyacheslav Gorshkov, Andrey Maryin și Alexander Kiselev, a luat în considerare plângerea unui cetățean căruia nu i s-a dat numerar din cont, suspectându-l de spălare de bani (cazul nr.). Antreprenorul individual de 22 de ani Sergey Budeny* avea un cont la City Invest Bank JSC. La sfârșitul anului 2015, a transferat 56 de milioane de ruble. într-un cont Sberbank. Ca scop al plății s-a indicat: „Fonduri pentru consum personal. Nu fac obiectul TVA-ului”. Chiar a doua zi după primire, a decis să retragă numerar, dar nu a funcționat. O astfel de tranzacție i se părea îndoielnică pentru Sberbank.

Lui Budyonny i s-au cerut documente care să confirme sensul economic al operațiunii și proveniența banilor. Ca răspuns, el a prezentat un contract de furnizare de software în 2013 încheiat cu AlfaSharp LLC, un certificat de acceptare și transfer de produs din 2014, un certificat de acceptare de transfer de produs din 2015. Sberbank a examinat documentele, dar au rămas suspiciuni: banca nu avea nici informații despre contraparte, nici confirmarea plăților, nici capacitatea de a determina valoarea reală a contractului, iar lui Budyony nu i s-a permis din nou să retragă numerar. S-a recomandat ca banii să fie returnați în contul JSC City Invest Bank. Apoi, a doua zi, Budyonny a încercat să retragă o sumă mai mică - 1 milion de ruble. Dar emiterea de numerar nu a fost din nou convenită - cu concluzii și recomandări similare. Banca a trimis notificări de refuzuri în operațiuni către Departamentul de monitorizare Rosfin, iar Budyonny a fost inclus în lista de oprire a băncii ca persoană care folosește banca pentru a efectua operațiuni dubioase - în acest caz, pentru a încasa bani.

Atunci clientul Sberbank a decis să meargă pe direcția inversă: prin Sberbank Online, a deschis cinci depozite, către care a transferat bani. La sfârșitul termenului, a închis depozitele și a transferat banii cu dobândă înapoi în contul său. Un timp mai târziu, a mai deschis două depozite, pe care a pus aproape 57 de milioane de ruble. Când o lună mai târziu, reclamantul dorea să retragă bani cu dobânda acumulată la sfârșitul perioadei de depozit, acesta a fost refuzat: angajații băncii „au declarat verbal că este imposibil să se emită un depozit”. Banii au rămas în Sberbank, iar termenul depozitului a fost prelungit.

Apoi Budyonny a mers în instanță. El a cerut restituirea banilor investiți, dobânzi și o penalizare pentru reținerea ilegală a depozitelor. Au fost respinse atât prima instanță, cât și recursul (cauzele nr. 2-2865/2016 ~ M-3181/2016 și nr. 33-893/2017 (33-27139/2016)). Încălcări pe care banca a prelungit contracte și nu a emis numerar, instanțele nu le-au văzut. Nu a existat niciun motiv să dea banii fără verificare, întrucât Budyonny era deja pe lista oprită la acel moment și nu a solicitat la bancă o cerere de reziliere a contractului de servicii bancare. În același timp, banca a observat că Budyonny mai putea gestiona banii, dar numai cu un transfer fără numerar - apropo, așa a returnat până la urmă fondurile în contul său dintr-o altă bancă.

Clientul s-a plâns însă la Curtea Supremă, încercând să demonstreze că nu a fost reziliat contractul cu el, ci au fost deschise depozite, ceea ce înseamnă că banca a aprobat efectiv operațiunile reclamantului. El a mai insistat că a încercat să închidă conturile, dar a fost refuzat, în timp ce o singură cerere este suficientă pentru a închide contul. Reprezentanții băncii care au participat la întâlnire, la rândul lor, au atras atenția asupra faptului că opinia că, după ce a efectuat o operațiune, banca este obligată să efectueze restul, contrazice esența conformității. Clientului i-au fost închise doar tranzacțiile cu numerar, dar acesta putea bine să le transfere la o altă bancă prin transfer bancar, adică nu a existat nicio deducere a fondurilor.

"Statul de drept nu conține obligația de a emite bani în forma în care clientul a solicitat. Banca poate emite bani atât în ​​numerar, cât și prin transfer bancar.„, - a spus reprezentantul băncii. Consiliul a susținut Sberbank, nemulțumind reclamația clientului.

În general, conform Codului civil al Federației Ruse, o persoană care deține un cont sau un depozit la o bancă poate rezilia contractul în orice moment și poate primi bani, aceasta este una dintre pietrele de temelie ale reglementării legale în acest domeniu, reamintește Alexander Ermolenko, partener. Cu toate acestea, în practică, băncile recurg foarte des la numeroase trucuri pentru a nu emite bani.

Legislația împotriva spălării ar trebui să funcționeze în stadiul de „intrare” a banilor în sistemul bancar, subliniază Yermolenko: „Dacă banii sunt „murdari”, banca are dreptul să verifice sursa și să nu o accepte, în plus, banca este obligată să identifice contributorul de fonduri și să raporteze tranzacția suspectă către Rosfinmonitoring. în stadiul emiterii, banii sunt deja „albi”, chiar trecerea lor prin conturile bancare ar trebui să le „văruiască”. Prin urmare, este prea târziu pentru control la faza de emitere și, în plus, este ilegal.Totuși, în realitățile noastre, cu controlul de intrare, ei închid ochii la multe lucruri, așa că Sberbank încearcă să controleze fondurile „la ieșire”.

Alexander Ermolenko, partener

Până de curând, practica neformată pe deplin în astfel de cazuri era în favoarea cetățenilor, dar astăzi decizia în favoarea băncii în astfel de dispute este departe de a fi un caz izolat. Băncile în sine refuză din ce în ce mai mult să efectueze tranzacții în cont cu clienții, iar acest lucru se datorează controlului sporit asupra operațiunilor de către stat. Astăzi, volumul tranzacțiilor suspecte, peste care băncile riscă să rămână fără licență, este de 1 miliard de ruble. - suma este la jumătate din cât înainte de august 2017, și este mică pentru bancă, notează avocatul Yulia Andreeva, manager de proiect AB. Nu ultimul loc este ocupat de legea „antispălarea banilor” 115-FZ. În astfel de circumstanțe, băncile se află între interesele private și cele publice.

„Băncile se află într-o situație în care, pe de o parte, presiunea Băncii Centrale este în creștere pentru a combate economia subterană, iar pe de altă parte, este necesar să se respecte interesele clienților care le-au încredințat banii lor. ”, explică Andreeva. Numărul cazurilor în care instanța va fi de partea băncii nu va face decât să crească, este sigură.

*Numele și prenumele au fost schimbate de editori.

Sberbank este o instituție financiară căutată în țara noastră. Oferă condiții favorabile pentru cooperare în diverse domenii. Prezența sucursalelor și a bancomatelor în toată Rusia demonstrează faptul că fiecare al doilea rezident preferă această bancă. Toate aceste avantaje evidente sunt umbrite de faptul că Sberbank a avut recent dreptul legal de a nu emite numerar unui client. Această inovație a provocat multă nemulțumire și indignare din partea cetățenilor care sunt deserviți de această instituție financiară.

Astfel de cazuri în care Sberbank nu dă bani unui client pe un depozit au început să apară din 2015. Restricția privind retragerile de numerar și transferurile acestora se aplică numai tranzacțiilor cu sume mari de bani, plățile obișnuite, inclusiv salariile, nu intră sub incidența acestor acțiuni ale băncii. Primirea de fonduri în cont care depășesc limita stabilită, Sberbank poate suspenda și posibilitatea de a efectua orice operațiuni.

Procedura de refuz de a emite numerar unui client Sberbank a început în 2015. Acest caz a primit o mare publicitate datorită poveștii unui cetățean rus care a fost deservit de Sberbank. El a transferat 56.000.000,00 de ruble dintr-un cont personal al unei bănci în alta la Sberbank. Apoi și-a exprimat dorința de a retrage această sumă. Într-o instituție financiară, clientului i s-a refuzat acest lucru, din cauza suspiciunilor de obținere a acestor sume în mod ilegal. Specialiștii băncii au cerut vizitatorului să prezinte documente care să confirme legitimitatea banilor. Dar a refuzat, iar în schimb a decis să împartă fondurile și să le pună în mai multe depozite pe termen lung, tot în Sberbank.

După îndeplinirea termenelor stabilite pentru depozite, clientul a riscat să încerce din nou, dar Sberbank a refuzat din nou să emită numerar. După aceea, cetățeanul a decis să se adreseze instanței pentru ca Sberbank să nu-l împiedice să retragă numerar din cont. Procesul a cerut, de asemenea, ca Sberbank să plătească dobândă și să ofere despăgubiri materiale. Instanța a fost de partea Sberbank, care a refuzat să emită bani fără a furniza documentele necesare.

Sberbank la nivel legislativ, bazându-se pe normele legale, își rezervă dreptul de a alege cum să emită clientului proprii bani: în numerar sau fără numerar. Curtea Supremă a Rusiei a sprijinit și Sberbank în această decizie.

În astfel de situații, vă puteți transfera fondurile către o altă bancă și puteți retrage prin sucursala acesteia. Dar dobânda pentru transferul unor sume atât de mari este de cel puțin 5 la sută. Comisioanele sunt una dintre principalele surse de venit în multe organizații bancare.

O altă modalitate de a ocoli această limitare este încetarea cooperării cu instituția de credit și rezilierea contractului cu aceasta. Băncii va fi obligată să închidă toate conturile și să emită fonduri în numerar sau fără numerar. Sberbank nu va mai putea influența deciziile privind modul de primire a acestor finanțări, întrucât cetățeanul nu va mai fi clientul lor. Dar această opțiune este și riscantă, deoarece clientul poate fi inclus pe lista neagră de sistemul bancar. Aceasta va însemna că i se va refuza accesul la toate serviciile bancare.

Pentru a evita eventualele dificultăți în viitor, ar trebui să cunoașteți principalele motive pentru care banca poate refuza să emită numerar. Acest lucru va evita multe dificultăți în viitor.

Motive pentru care o bancă poate refuza să emită bani

Recent, legislația rusă a aprobat o lege care împuternicește băncile să solicite de la clienți documente care confirmă legalitatea originii banilor. Acest lucru a fost făcut pentru a combate diferite tipuri de tranzacții frauduloase în care fondurile sunt transferate dintr-un cont în altul.

De asemenea, banca poate refuza să primească numerar din următoarele motive:

1. Suma solicitată de client depășește limita stabilită pe cardul bancar Sberbank.
2. Cerere pentru o sumă mare de bani. Banca, fără a primi documente justificative privind legitimitatea banilor, are dreptul de a îngheța contul sau de a refuza emiterea.

Blocarea contului unui client din diverse motive:

1. Arestarea contului de către angajații Serviciului Federal al Executorilor Judecătorești.
2. Dacă clientul este suspectat de tranzacții frauduloase sau alte tranzacții ilegale.
3. Furnizarea incorectă a informațiilor.

Ce trebuie să faceți dacă Sberbank refuză să emită numerar

Dacă apar dificultăți, este necesar să analizați cu atenție situația, apoi să dezvoltați o secvență de măsuri și să rămâneți la acestea. Planul de acțiune ar trebui să fie după cum urmează:

1. Aflarea motivelor in baza carora banca refuza serviciul. Dacă refuzul intervine din cauza arestării contului, atunci va fi necesar să se ocupe înșiși de executorii judecătorești.
2. După excluderea arestării, un apel către liderii Sberbank și întocmirea unei cereri pentru blocarea contului și incapacitatea de a primi numerar.
3. După ce a aflat motivele, managerul va da un răspuns. Dacă motivul este depășirea limitei stabilite, atunci va trebui pur și simplu să indicați o sumă mai mică de primit. Și astfel obțineți întreaga sumă în mai multe abordări. În cazul în care există suspiciuni de tranzacții frauduloase, banca va solicita dovezi documentare pentru a confirma legitimitatea acestora.
4. După toate clarificările, Sberbank poate decide independent să deblocheze conturile și să deschidă accesul la numerar. Sau o instituție financiară solicită o decizie la autoritățile superioare, adică la instanță.
5. Daca aceste actiuni nu dau rezultat, clientul trebuie sa se adreseze parchetului cu declaratie despre blocarea ilegala a contului.
6. Dacă rezultatul cauzei este pozitiv, după verificarea procurorului, banca va fi obligată să deblocheze contul și să emită fondurile solicitate.

Important. Dacă fondurile sunt obținute în mod legal și nu există alte circumstanțe asociate, atunci clientul va putea să retragă numerar și să facă tranzacții cu numerar și fără numerar.

Este necesar doar să confirmați baza pentru primirea fondurilor. Astfel de documente pot fi contracte de vânzare, certificate 2-NDFL.

Caracteristici de a merge în instanță

Dacă, totuși, apar dificultăți și nu se poate renunța la litigii, atunci clientul Sberbank trebuie să introducă un proces. Atunci când se adresează instanței, se furnizează lista necesară de documente:

1. O declarație de revendicare, indicând cerințele sale și o descriere a rezultatelor pe care dorește să primească după finalizarea procedurii.
2. Copia pașaportului solicitantului.
3. O copie a acordului de deschidere a unui cont la Sberbank și alte informații legate de contul clientului.
4. Documente care confirmă dreptul de proprietate asupra fondurilor blocate de către client către reclamant, adică clientul Sberbank. În cazuri rare, mărturiile pot deveni și dovezi în această chestiune.
5. Extras din contul curent al Sberbank. Ar trebui să indice sumele și datele tranzacțiilor de venituri și cheltuieli.

La adresa autorității judiciare, specialiștii pot solicita documente suplimentare, în funcție de împrejurările cauzei pretinse. După admiterea cererii și înregistrarea documentului, se stabilește data ședinței de judecată.

În ziua audierii, clientul va trebui să dovedească nelegalitatea deciziei Sberbank de a refuza să-i emită fonduri. Reclamantul poate folosi drept bază de probă orice surse de informare care vor fi obținute în mod legal și fără infracțiune. Instituție financiară, adică inculpatul are și dreptul de a se apăra prin orice mijloace care nu contravin legislației Federației Ruse.

După examinarea probelor ambelor părți, instanța se pronunță în favoarea uneia dintre părți. La finalul ședinței de judecată, atât reclamantul, cât și pârâtul primesc ordonanță. Dacă se ia o hotărâre în favoarea reclamantului, atunci deblocarea contului trebuie efectuată tocmai pe baza acestei hotărâri judecătorești. Instanța stabilește un anumit termen pentru implementarea măsurilor necesare.

Important. Dar trebuie să ne amintim că toate cele scrise mai sus vor fi relevante doar după intrarea în vigoare a verdictului. Fiecare astfel de caz este individual și trebuie examinat de instanță cu o atenție deosebită.

Sberbank poate bloca legal contul unui client dacă mai mult de 1.500.000,00 de ruble sunt creditate în contul său la un moment dat. Acest lucru nu va depinde de sursele chitanțelor de plată sau de alte circumstanțe.

Dacă clientul solicită băncii mai mult de 600.000,00 de ruble, atunci, în acest caz, instituția financiară are dreptul să o refuze.

Pentru a evita situațiile neprevăzute legate de retragerea și transferul de fonduri mari, ar trebui să vă consultați înainte de a efectua tranzacții. Consilierea poate fi obținută direct de la sucursalele Sberbank, sau de la alte companii speciale care oferă servicii juridice și de consultanță.

MOSCOVA, 31 ian - PRIME, Natalya Karnova. Colegiul Curții Supreme pentru Litigii Civile a recunoscut corectitudinea Sberbank în cazul refuzului de a emite un depozit unui client individual. Potrivit Kommersant, motivul refuzului au fost suspiciunile instituției de credit că deponentul încerca să legalizeze veniturile în acest fel. Esența problemei este că în 2015 clientul a transferat 56 de milioane de ruble către Sberbank de la o altă bancă, iar a doua zi a încercat să le încaseze, dar a fost refuzat. Sberbank a solicitat documente care să confirme originea legală a fondurilor. Clientul nu a putut să le furnizeze și a încercat să retragă bani transferându-i în mai multe depozite la termen. Cu toate acestea, la sfârșitul perioadei de valabilitate, banca a refuzat din nou să îi returneze fondurile.

Potrivit deciziei consiliului de administrație, Sberbank a avut dreptate în acest caz, deoarece clientul nu a furnizat documente privind originea legală a fondurilor. În plus, normele de drept nu conțin obligația de a emite bani în forma în care clientul i-a solicitat, iar acesta nu s-a limitat la transferul de fonduri fără numerar către o altă bancă.

Totodată, experții subliniază că decizia instanței este controversată. Cert este că încasarea implică o retragere rapidă de bani, iar clientul era gata să-i înghețe mult timp în depozit. Prin urmare, putem vorbi despre încasarea fondurilor aici doar în mod formal, dar nu în esență. În plus, la transferul de fonduri către o altă bancă, se percepe un comision, care poate ajunge la 25% din valoarea tranzacției, ceea ce reprezintă o pierdere semnificativă pentru client. Prin urmare, nu este necesar să vorbim despre șanse egale atunci când primiți fonduri în numerar și fără numerar.

LUPTA IMPOTRIVA CASH

Autoritățile Federației Ruse acordă din ce în ce mai multă atenție luptei împotriva intențiilor ilegale și criminale ale unor clienți bănci. În timp ce astfel de oportunități sunt deja semnificativ limitate în operațiunile bancare obișnuite, plățile electronice lasă loc tranzacțiilor ilegale. În același timp, este dificil, și în unele cazuri imposibil, să se stabilească destinatarul final al fondurilor, precum și scopul și scopul transferului. Proiectul de lege, care interzice retragerea numerarului de pe cardurile preplătite anonime, este acum examinat de Duma de Stat și susținut de Comitetul pentru piața financiară.

„Fără îndoială, acțiunile autorităților, în primul rând ale Băncii Centrale, menite să limiteze spălarea banilor și alte operațiuni ilegale sunt destul de justificate și eficiente”, susține Denis Poryvay, analist la Raiffeisenbank. În ultimii ani, situația în acest domeniu s-a schimbat în bine. Controlul Băncii Centrale funcționează, standardele bancare sunt înăsprite și, în general, există mai puține lacune pentru spălarea banilor, a spus el.

În prezent, băncile sunt foarte scrupuloase cu privire la astfel de operațiuni, deoarece încasarea le amenință cu revocarea licenței, deoarece face banca complice la o astfel de infracțiune, este de acord avocatul, activistul pentru drepturile omului Alexander Kurundzhi. „Legislația prevede măsuri de prevenire a legalizării veniturilor ilegale, care obligă băncile să limiteze retragerea fondurilor dacă nu există documente care să confirme legalitatea provenienței acestora”, a amintit el.

Prin urmare, banca are dreptul de a refuza să încaseze sume mari de bani fără astfel de documente. În același timp, dispozițiile de bani prin tranzacții fără numerar nu sunt limitate. Acest lucru se face pentru a putea urmări traseul fondurilor și a aduce făptuitorii în fața justiției dacă ulterior este dezvăluită vreo infracțiune.

La rândul său, Poryvay a remarcat că băncile sunt obligate să solicite documente care confirmă legalitatea originii, chiar și în momentul acceptării numerarului de la client - cu excepția cazului în care, desigur, există îndoieli. Mai mult, vorbim de o sumă destul de însemnată. Dacă transferul este fără numerar, atunci în caz de îndoială și lipsă de documente justificative, banca ar putea trimite banii înapoi. Astfel, situația cu neemiterea depozitului arată destul de ciudată, susține el.

CINE RISCĂ BANI

Principalul criteriu pentru refuzul de a emite bani este suma acestora. Băncile limitează suma retragerilor de numerar, astfel încât fondurile de peste 150 de mii de ruble nu pot fi retrase de la majoritatea cardurilor bancare într-o zi, pentru conturile premium limita de emitere a banilor pe zi poate ajunge la 500 de mii de ruble, dar nicio bancă nu va emite mai mult de 500 de mii de ruble. 600 de mii de ruble. Faptul este că orice retrageri de numerar care depășesc suma specificată sunt supuse controlului valutar automat stabilit de legislația Federației Ruse.

Cu toate acestea, este posibil ca, dacă acesta devine un precedent, atunci unele bănci fără scrupule pot folosi oportunitatea de a nu emite depozite cetățenilor în caz de dificultăți financiare, justificând acest lucru cu îndoieli cu privire la legalitatea primirii banilor. În acest caz, ar trebui să contactați Banca Centrală, care va lua o astfel de bancă „la notă”, apoi să mergeți în instanță, care trebuie să rezolve toate problemele în litigiu. Dacă decizia este luată în favoarea clientului, atunci instituția de credit trebuie să-l despăgubească pentru fiecare zi de întârziere în eliberarea depozitului, ținând cont de profiturile pierdute, dacă tranzacția a eșuat etc., a spus Poryvai.

În același timp, potrivit lui Khurudzhi, practica arată că absența documentelor justificative pentru originea banilor dă motive instanței sau Băncii Centrale să recunoască acțiunile băncii ca fiind legale și justificate.

În legătură cu situația economică din țară, au fost cunoscute cazuri de nerambursare a banilor din conturile debite și depozite de către bănci.

Un depozit este bani în ruble sau valută plasați de persoane fizice într-o bancă de pe teritoriul Federației Ruse pe baza unui contract de depozit bancar sau a unui acord de cont bancar, inclusiv dobânda capitalizată (cumulată) la suma depozitului. Depozitul bancar poate fi în ruble sau valută.

Procedură

Dacă nu vi se acordă bani din depozit, trebuie să studiați din nou cu atenție contractul și în special capitolul privind răspunderea băncii pentru neîndeplinirea obligației, atunci:

1) în funcție de faptul dacă contractul prevede o procedură de revendicare preliminară pentru soluționarea litigiului, se adresează fie imediat instanței, fie inițial băncii cu o cerere scrisă pentru restituirea imediată a sumei depozitului (o astfel de cerere poate fi transmisă cu confirmare de primire sau predat personal persoanei responsabile de primirea corespondenței către o persoană împotriva semnăturii).

2) după expirarea perioadei de revendicare - trebuie să vă adresați instanței de jurisdicție generală de la sediul băncii sau de la locul de reședință al deponentului cu o declarație de cerere pentru recuperarea datoriilor și penalităților.

3) în paralel cu aceste acțiuni, este necesară depunerea unei plângeri la filiala teritorială a Băncii Centrale și la organele Rospotrebnadzor.

Verifica

Dacă ați abordat un bancomat pentru a retrage numerar și acesta are o limită de retragere, ar trebui să depuneți o plângere și la Rospotrebnadzor, sucursalele Băncii Centrale a Federației Ruse și instanța. Daca nu sunt numerar in bancomat si te-ai dus la casierie, unde ti s-a spus ca nu sunt bani, trebuie sa ceri imediat rezilierea contractului si sa returnezi banii.

Asigurare de depozit

O remarca importanta: returnarea depozitelor de catre Agentia de Asigurare a Depozitelor este garantata doar in doua evenimente asigurate:

• atunci când revocați (anulați) o licență de la o bancă (enumerate în articolul 20 din Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1 (modificată la 8 aprilie 2008) „Cu privire la bănci și activități bancare” .
• când Banca Rusiei introduce un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Asigurații sunt fonduri în ruble și valută plasate de o persoană într-o bancă într-un depozit sau cont bancar. Următoarele fonduri nu fac obiectul asigurării:

• plasate în conturile întreprinzătorilor individuali, deschise în legătură cu activitățile lor antreprenoriale;

• depozite la purtător, inclusiv cele certificate printr-un certificat de economii și (sau) un carnet de economii la purtător;

• fonduri transferate de persoane fizice către bănci pentru gestionarea trustului;

• depozite în sucursalele băncilor ruse situate în afara Federației Ruse;

• creanțe asupra depozitelor dobândite de terți de la deponenți după revocarea licenței băncii.

Pentru evenimentele asigurate care au avut loc în perioada 25 martie 2007 până la 1 octombrie 2008, valoarea maximă a despăgubirii de asigurare este de 400 mii de ruble, de la 9 august 2006 până la 25 martie 2007, valoarea maximă a compensației de asigurare este de 190 mii. ruble și pentru evenimentele asigurate care au avut loc înainte de 9 august 2006 - 100 de mii de ruble.

Depozitele în valută sunt recalculate la cursul de schimb al Băncii Centrale a Federației Ruse la data evenimentului asigurat. Plata compensației pentru depozite se face în ruble.

După 1 octombrie 2008 compensația se face în valoare de 100% din suma tuturor depozitelor din această bancă, dar nu mai mult de 700 000 de ruble. Dacă are loc un eveniment asigurat în legătură cu mai multe bănci în care deponentul are depozite, se calculează valoarea compensației de asigurare. pentru fiecare bancă separat.

Dacă a avut loc un faliment al unei bănci care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice, plățile către deponenți în sumele corespunzătoare sunt efectuate de către Banca Rusiei în conformitate cu Legea federală nr. 96-FZ din 29 iulie. , 2004