El banco no paga el depósito. ¿Qué hacer? Qué hacer si el banco no emite un depósito

El banco dejó de prestar dinero a los depositantes. Las razones pueden ser diferentes, pero para los propios depositantes, la pregunta principal es: ¿cómo devolver el dinero? Ilshat Yangirov, jefe del Departamento Principal del Banco de Rusia para el Distrito Federal Central, respondió a las preguntas de RG.

¿Qué debe hacer un depositante si el banco se niega a emitir dinero en depósitos?

Ilshat Yangirov: Si el banco operativo se niega a emitir dinero, el depositante tiene derecho a presentar una solicitud ante un tribunal de jurisdicción general, al mismo tiempo que presenta una solicitud de incautación de la propiedad del banco por el monto del depósito. Además, por la devolución tardía del depósito, el tribunal puede responsabilizar al banco: devengar intereses sobre el uso del dinero de otras personas, que el banco también tendrá que pagar al depositante.

1 millón de personas solicitaron el año pasado un reembolso de su depósito perdido

El punto clave es si el banco es miembro del sistema de seguro de depósitos. En caso afirmativo, debe presentar una solicitud a la Agencia de Seguros de Depósitos (DIA) con un reclamo de reembolso del depósito. La razón de esto es uno de los dos eventos asegurados previstos por la ley: el Banco de Rusia revocó una licencia para realizar operaciones bancarias o introdujo una moratoria en el banco para satisfacer las reclamaciones de los acreedores.

En ambos casos, en el plazo de dos semanas, la DIA publica en prensa, en la página web del banco, y también cuelga un mensaje en las instalaciones del propio banco, donde contactar con los depositantes para obtener un seguro. Además, la DIA está obligada a informar de ello a cada depositante mediante carta individual. La carta es enviada por Russian Post a la dirección especificada en el acuerdo del cliente con el banco. Al mismo tiempo, el mensaje puede enviarse por correo electrónico o SMS, si el contrato prevé tales métodos de comunicación. Por lo tanto, es muy importante que el cliente notifique a tiempo a su banco sobre el cambio de dirección, número de teléfono, dirección de correo electrónico y otros detalles.

¿Cómo pueden los depositantes bancarios saber que se ha designado una administración temporal en el banco?

Ilshat Yangirov: La orden del Banco de Rusia sobre el nombramiento de una administración provisional se publica en el Boletín del Banco de Rusia dentro de los 10 días a partir de la fecha de su publicación.

La administración provisional coloca en Rossiyskaya Gazeta, en el Boletín del Banco de Rusia un mensaje con detalles, la dirección del banco e información sobre la administración provisional. Esta información también se publica en Internet en el sitio web del Banco de Rusia (www.cbr.ru) en la sección "Comunicados de prensa".

Al presentar reclamos al banco deudor, es necesario no solo indicar el monto del depósito junto con los intereses, sino también adjuntar documentos originales o sus copias certificadas que confirmen la validez de los reclamos.

Si la administración provisional reconoce los créditos de los depositantes como justificados, los inscribe en el registro de créditos de los acreedores dentro de los 30 días. En el mismo plazo, se notifica al depositante la inscripción en el registro o la negativa, si no se reconoce el crédito. Hay momentos en que un reclamo no se reconoce por completo. Entonces sólo la parte reconocida del mismo se incluye en el registro.

¿Dónde y cuándo puedo obtener mi aporte?

Ilshat Yangirov: Los depositantes de los bancos participantes en el sistema de seguro de depósitos son atendidos por la DIA.

El registro de reclamaciones de los depositantes se forma en el banco dentro de los siete días siguientes a la revocación de la licencia y su envío a la DIA. Luego, dentro de los siete días a partir de la fecha de recepción del registro, la DIA publica en el Boletín del Banco de Rusia y en los medios de comunicación información sobre dónde puede solicitar un reembolso, cuál es el procedimiento para aceptar dichas solicitudes. La DIA también informa de ello a cada contribuyente mediante una carta individual. Por regla general, las solicitudes son aceptadas por los bancos agentes que actúan en nombre de la DIA.

Los pagos a los depositantes deben comenzar a más tardar 14 días después de la revocación de la licencia o la introducción de una moratoria. El inversor puede solicitar el pago de dinero durante todo el período del procedimiento concursal (normalmente dura alrededor de un año y medio). Y si el Banco de Rusia introduce una moratoria sobre la satisfacción de los créditos de los acreedores - hasta la fecha de vencimiento de la moratoria.

¿Qué debo hacer si un depositante ha vencido la fecha límite para presentar un reclamo de reembolso de depósitos?

Ilshat Yangirov: Puede ser incluido en el registro de acreedores por decisión del directorio de la DIA. De acuerdo con la Ley "Sobre el seguro de depósitos de personas en bancos de la Federación Rusa", las razones válidas en tal situación son la enfermedad del depositante, confirmada por documentos médicos, servicio de reclutamiento en el ejército o estadía en unidades militares, así como emergencias y otras circunstancias de fuerza mayor.

¿Cómo se recibe la compensación del seguro?

Ilshat Yangirov: El procedimiento es lo más sencillo posible. Solo es necesario completar una solicitud en un formulario especial, así como llevar un documento de identidad con el que se abrió un depósito bancario (cuenta).

Si por alguna razón el depositante no puede presentarse personalmente en la oficina del banco agente, la solicitud puede enviarse por correo. Los pagos también se pueden recibir por giro postal.

El depositante recibe una compensación: hoy, no más de 1,4 millones de rublos, incluidos los intereses. Si el depositante tiene varios depósitos en un banco, cuyo monto supera los 1,4 millones de rublos, tampoco recibirá más de este monto. Pero si los depósitos están en varios bancos y se revocan sus licencias, entonces el monto de la compensación del seguro para cada banco se calcula por separado. Por lo tanto, es ventajoso dividir grandes cantidades y colocarlas en varios bancos.

Si el depósito es superior a 1,4 millones de rublos, ¿se pierde parte del dinero?

Ilshat Yangirov: El depositante puede esperar devolver el monto total del depósito si el banco con la licencia revocada tiene fondos suficientes para satisfacer los requisitos de los acreedores (es decir, si el banco se liquida no por quiebra). Luego recibirá la parte faltante (después de los pagos de DIA) al momento de la liquidación del banco. Les recuerdo que los depositantes son acreedores de primera prioridad. Si el banco está en quiebra, no será posible devolver todo. En este caso, los depositantes solo pueden contar con los pagos DIA.

Cabe recordar que el monto de las obligaciones del depositante con el banco, si las hubiere, se deduce del monto de los pagos del seguro. Por ejemplo, si un depositante, además de un depósito por un monto de 1,4 millones de rublos, también tiene un préstamo de 1 millón de rublos en el mismo banco, la compensación final será de 400 mil rublos.

Si hay un depósito y un préstamo

Algunas personas piensan que si el banco quiebra, tendrán mucha suerte: no habrá nadie para devolver los préstamos tomados.

Ilshat Yangirov: La revocación de la licencia del banco no significa en absoluto que el préstamo no se pueda pagar. El prestatario conserva la obligación de cumplir con sus obligaciones con el banco en virtud del acuerdo celebrado. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los detalles para pagar el préstamo pueden cambiar.

Por lo tanto, durante el período de administración temporal (es decir, después de la revocación de la licencia y antes del nombramiento de un síndico de quiebras por parte del tribunal), se pueden aclarar los detalles para pagar la deuda, así como otra información para los prestatarios. en el sitio web del banco. Después de que se designe al síndico de la quiebra, los detalles para pagar la deuda también pueden cambiar. Si la DIA es designada síndico concursal, los datos se publican en la página web de la DIA en el apartado "Liquidación de bancos".

Si el prestatario tiene un depósito en un banco con una licencia revocada, entonces, por ley, el monto del pago del seguro se reduce por el monto de la deuda con el banco. Por ejemplo, un cliente tiene un depósito de 350 000 rublos y un préstamo, cuyo saldo es de 50 000 rublos. En este caso, el depositante recibirá 300.000 rublos de compensación del seguro. Al mismo tiempo, debe continuar pagando el préstamo (según el calendario o antes de lo previsto) y podrá recibir el saldo del depósito cuando pague el préstamo.

Si el monto de la deuda con el banco es mayor que el monto del depósito (préstamo: 1 millón de rublos y depósito: 400 mil rublos), la compensación del seguro solo se puede recibir después del reembolso total del préstamo o asignación. de los derechos sobre esta deuda. Al mismo tiempo, la legislación no permite reembolsar parte del préstamo en un banco con una licencia revocada a expensas de un depósito en el mismo banco: "Reembolso de créditos de acreedores mediante la compensación de créditos en el curso de procedimientos de quiebra en el no se admite el supuesto de quiebra de las entidades de crédito" (cláusula 31, artículo 189.96 de la Ley "Sobre la insolvencia (quiebra).

La Sala del Tribunal Supremo de lo Contencioso Civil examinó cómo se justificaba la actuación de la entidad bancaria, que no entregó al cliente el dinero transferido desde otra entidad de crédito, al sospechar de "operaciones dudosas". ¿Puede el banco, basado en sus sospechas, "congelar" el depósito y exigir documentos que confirmen la legalidad del origen de los fondos? Dos instancias decidieron que en tal situación era correcto no entregar efectivo y agregar al titular de la cuenta a la "lista de exclusión" del banco. El Sol puso fin al asunto.

El Colegio de Disputas Civiles de las Fuerzas Armadas, integrado por los jueces Vyacheslav Gorshkov, Andrey Maryin y Alexander Kiselev, consideró la denuncia de un ciudadano a quien no se le entregó efectivo de la cuenta, sospechándolo de lavado de dinero (caso No.). El empresario individual de 22 años Sergey Budeny* tenía una cuenta en City Invest Bank JSC. A fines de 2015, transfirió 56 millones de rublos. a una cuenta de Sberbank. Como finalidad del pago se indicó: “Fondos para consumo personal. No sujeto al IVA". Al día siguiente de recibirlo, decidió retirar efectivo, pero no funcionó. Tal transacción parecía dudosa para Sberbank.

A Budyonny se le pidieron documentos que confirmaran el significado económico de la operación y el origen del dinero. En respuesta, presentó un acuerdo de suministro de software de 2013 concluido con AlfaSharp LLC, un certificado de aceptación y transferencia de producto de 2014, un certificado de aceptación de transferencia de producto de 2015. Sberbank examinó los documentos, pero las sospechas permanecieron: el banco no tenía información sobre la contraparte, ni la confirmación de los pagos, ni la capacidad de determinar el valor real del contrato, y Budyony nuevamente no pudo retirar efectivo. Se recomendó que el dinero se devolviera a la cuenta en JSC City Invest Bank. Luego, al día siguiente, Budyonny intentó retirar una cantidad menor: 1 millón de rublos. Pero la emisión de efectivo no se acordó nuevamente, con conclusiones y recomendaciones similares. El banco envió notificaciones de rechazos en operaciones al Departamento de Supervisión de Rosfin, y Budyonny fue incluido en la lista de bloqueo del banco como una persona que usa el banco para realizar operaciones dudosas, en este caso, para retirar dinero.

Luego, el cliente de Sberbank decidió ir por el otro lado: a través de Sberbank Online, abrió cinco depósitos, a los que transfirió dinero. Al final del plazo, cerró los depósitos y transfirió el dinero con intereses a su cuenta. Algún tiempo después, abrió dos depósitos más, en los que puso casi 57 millones de rublos. Cuando un mes después el solicitante quiso retirar dinero con intereses devengados al final del período de depósito, se le negó: los empleados del banco "expresaron oralmente que era imposible emitir un depósito". El dinero permaneció en Sberbank y se extendió el plazo del depósito.

Entonces Budyonny fue a la corte. Exigió la devolución del dinero invertido, intereses y una sanción por retención ilegal de depósitos. Tanto la primera instancia como el recurso fueron denegados (expedientes N° 2-2865/2016 ~ M-3181/2016 y N° 33-893/2017 (33-27139/2016)). Violaciones que el banco extendió contratos y no emitió efectivo, los tribunales no vieron. No había ninguna razón para dar el dinero sin verificación, ya que Budyonny ya estaba en la lista de detención en ese momento, y no presentó una solicitud al banco para rescindir el contrato de servicio bancario. Al mismo tiempo, el banco notó que Budyonny aún podía administrar el dinero, pero solo con una transferencia sin efectivo; por cierto, así es como finalmente devolvió los fondos a su cuenta en otro banco.

Pero el cliente se quejó ante la Corte Suprema, tratando de demostrar que no se rescindió el contrato con él, sino que se abrieron depósitos, lo que significa que el banco realmente aprobó las operaciones del demandante. También insistió en que trató de cerrar las cuentas, pero fue rechazado, mientras que solo una aplicación es suficiente para cerrar la cuenta. Los representantes del banco que participaron en la reunión, a su vez, llamaron la atención sobre el hecho de que la opinión de que, habiendo realizado una operación, el banco está obligado a realizar el resto, contradice la esencia del cumplimiento. Solo se cerraron transacciones en efectivo para el cliente, pero bien podría transferirlas a otro banco mediante transferencia bancaria, es decir, no hubo deducción de fondos.

"El estado de derecho no contiene la obligación de emitir dinero en la forma en que el cliente lo solicitó. El banco puede emitir dinero tanto en efectivo como por transferencia bancaria.", - dijo el representante del banco. La junta apoyó a Sberbank, sin satisfacer la queja del cliente.

En general, de acuerdo con el Código Civil de la Federación Rusa, un individuo que posee una cuenta o un depósito en un banco puede rescindir el contrato en cualquier momento y recibir dinero, esta es una de las piedras angulares de la regulación legal en esta área, recuerda Alejandro Ermolenko, socio. Sin embargo, en la práctica, los bancos recurren muy a menudo a numerosos trucos para no emitir dinero.

La legislación antilavado debería funcionar en la etapa de "entrada" de dinero en el sistema bancario, enfatiza Yermolenko: "Si el dinero está "sucio", el banco tiene derecho a verificar la fuente y no aceptarlo, además, el banco está obligado a identificar al contribuyente de fondos y reportar la transacción sospechosa a Rosfinmonitoring. en la etapa de emisión, el dinero ya es "blanco", su mismo paso a través de las cuentas bancarias debería "blanquearlos". Por lo tanto, es demasiado tarde para control en la etapa de emisión, y además, es ilegal Sin embargo, en nuestras realidades, con el control de entrada, hacen la vista gorda a muchas cosas, por lo que Sberbank está tratando de controlar los fondos "a la salida".

Alejandro Ermolenko, socio

Hasta hace poco, la práctica no completamente formada en tales casos era a favor de los ciudadanos, pero hoy la decisión a favor del banco en tales disputas está lejos de ser un caso aislado. Los propios bancos se niegan cada vez más a realizar transacciones de cuenta con clientes, y esto se debe al mayor control sobre las operaciones por parte del Estado. Hoy, el volumen de transacciones sospechosas, por encima del cual los bancos corren el riesgo de quedarse sin licencia, es de mil millones de rublos. - la cantidad es la mitad que antes de agosto de 2017, y es pequeña para el banco, señala el abogado Yulia Andreeva, directora de proyectos de AB. No ocupa el último lugar la ley "contra el lavado de dinero" 115-FZ. En tales circunstancias, los bancos se encuentran entre los intereses públicos y privados.

“Los bancos están en una situación en la que, por un lado, crece la presión del Banco Central para combatir la economía sumergida y, por otro lado, es necesario respetar los intereses de los clientes que les confiaron su dinero. ", explica Andreeva. Está segura de que el número de casos en los que el tribunal se pondrá del lado del banco no hará más que crecer.

*Los nombres y apellidos han sido cambiados por los editores.

Sberbank es una institución financiera solicitada en nuestro país. Ofrece condiciones favorables para la cooperación en diversas áreas. La presencia de sucursales y cajeros automáticos en toda Rusia demuestra el hecho de que cada segundo residente prefiere este banco en particular. Todas estas ventajas obvias se ven ensombrecidas por el hecho de que Sberbank ha tenido recientemente el derecho legal de no emitir efectivo a un cliente. Esta innovación causó mucho descontento e indignación por parte de los ciudadanos que son atendidos por esta institución financiera.

Tales casos en los que Sberbank no le da dinero a un cliente en un depósito comenzaron a ocurrir desde 2015. La restricción a los retiros de efectivo y sus transferencias se aplica solo a transacciones de grandes cantidades de dinero, los pagos ordinarios, incluidos los salarios, no se incluyen en estas acciones del banco. La recepción de fondos a la cuenta que excedan el límite establecido, Sberbank también podrá suspender la posibilidad de realizar cualquier operación.

El procedimiento para negarse a emitir efectivo a un cliente de Sberbank comenzó en 2015. Este caso recibió amplia publicidad gracias a la historia de un ciudadano ruso que fue atendido por Sberbank. Transfirió 56.000.000,00 de rublos de una cuenta personal de un banco a otro en Sberbank. Luego expresó su deseo de retirar esta cantidad. En una institución financiera se le negó al cliente, por sospechas de obtener estos montos de manera ilegal. Los especialistas del banco pidieron al visitante que presente documentos que confirmen la legitimidad del dinero. Pero él se negó y, en cambio, decidió dividir los fondos y colocarlos en varios depósitos que no son a largo plazo, también en Sberbank.

Después de completar los plazos establecidos para los depósitos, el cliente se arriesgó a intentarlo nuevamente, pero Sberbank nuevamente se negó a emitir efectivo. Luego de eso, el ciudadano decidió acudir a los tribunales para que Sberbank no le impidiera retirar efectivo de su cuenta. La demanda también exigió que Sberbank pague intereses y proporcione una compensación material. El tribunal se puso del lado de Sberbank, que se negó a emitir dinero sin proporcionar los documentos necesarios.

Sberbank a nivel legislativo, basándose en las normas legales, se reserva el derecho de elegir cómo emitir al cliente su propio dinero: en efectivo o no en efectivo. La Corte Suprema de Rusia también apoyó a Sberbank en esta decisión.

En tales situaciones, puede transferir sus fondos a otro banco y retirarlos a través de su sucursal. Pero el interés por transferir cantidades tan grandes es de al menos el 5 por ciento. Las comisiones son una de las principales fuentes de ingresos en muchas organizaciones bancarias.

Otra forma de eludir esta limitación es terminar la cooperación con la entidad de crédito y rescindir el contrato con ella. El banco deberá cerrar todas las cuentas y emitir fondos en efectivo o no en efectivo. Sberbank ya no podrá influir en las decisiones sobre cómo recibir estas finanzas, ya que el ciudadano ya no será su cliente. Pero esta opción también es arriesgada, ya que el cliente puede estar en la lista negra del sistema bancario. Esto significará que se le negará el acceso a todos los servicios bancarios.

Para evitar posibles dificultades en el futuro, debes conocer las principales razones por las que el banco puede negarse a emitir efectivo. Esto evitará muchas dificultades en el futuro.

Razones por las que un banco puede negarse a emitir dinero

Recientemente, la legislación rusa ha aprobado una ley que faculta a los bancos a exigir documentos a los clientes que confirmen la legalidad del origen del dinero. Esto se hizo para combatir varios tipos de transacciones fraudulentas en las que se transfieren fondos de una cuenta a otra.

Asimismo, el banco podrá negarse a recibir efectivo por las siguientes razones:

1. El monto solicitado por el cliente excede el límite establecido en la tarjeta bancaria Sberbank.
2. Solicitud de una gran suma de dinero. El banco, sin recibir documentos de respaldo sobre la legitimidad del dinero, tiene derecho a congelar la cuenta o negarse a emitir.

Bloquear la cuenta de un cliente por varias razones:

1. Arresto de la cuenta por empleados del Servicio Federal de Alguaciles.
2. Si el cliente es sospechoso de transacciones fraudulentas u otras transacciones ilegales.
3. Suministro incorrecto de información.

Qué hacer si Sberbank se niega a emitir efectivo

Si surgen dificultades, es necesario analizar cuidadosamente la situación y luego desarrollar una secuencia de medidas y apegarse a ellas. El plan de acción debe ser el siguiente:

1. Averiguar las razones por las que el banco deniega el servicio. Si la negativa se produce debido al arresto de la cuenta, será necesario tratar con los propios alguaciles.
2. Después de excluir el arresto, una apelación a los líderes de Sberbank y la elaboración de una solicitud para bloquear la cuenta y la imposibilidad de recibir efectivo.
3. Después de averiguar los motivos, el gerente dará una respuesta. Si el motivo es exceder el límite establecido, simplemente deberá indicar una cantidad menor a recibir. Y así conseguir la totalidad del importe en varios planteamientos. Si existen sospechas de transacciones fraudulentas, el banco requerirá pruebas documentales para confirmar su legitimidad.
4. Después de todas las aclaraciones, Sberbank puede decidir de forma independiente desbloquear cuentas y abrir el acceso al efectivo. O una institución financiera solicita una decisión a autoridades superiores, es decir, a la corte.
5. Si estas acciones no dan resultado, el cliente debe presentar una solicitud a la oficina del fiscal con una declaración sobre el bloqueo ilegal de la cuenta.
6. Si el resultado del caso es positivo, después de la verificación del fiscal, el banco estará obligado a desbloquear la cuenta y emitir los fondos solicitados.

Importante. Si los fondos se obtienen legalmente y no hay otras circunstancias concomitantes, entonces el cliente podrá retirar efectivo y realizar transacciones en efectivo y no en efectivo.

Solo es necesario confirmar la base para recibir fondos. Dichos documentos pueden ser contratos de compraventa, certificados 2-NDFL.

Características de ir a la corte.

Sin embargo, si surgen dificultades y no se puede prescindir del litigio, entonces el cliente de Sberbank debe presentar una demanda. Al presentar una solicitud ante el tribunal, se proporciona la lista necesaria de documentos:

1. Una declaración de demanda, indicando sus requisitos y una descripción de los resultados que desea recibir después de la finalización del procedimiento.
2. Copia del pasaporte del solicitante.
3. Una copia del acuerdo para abrir una cuenta con Sberbank y otra información relacionada con la cuenta del cliente.
4. Documentos que confirman la propiedad de los fondos bloqueados por parte del cliente al demandante, es decir, el cliente de Sberbank. En casos raros, los testimonios también pueden convertirse en evidencia en este asunto.
5. Extracto de la cuenta corriente de Sberbank. Debe indicar los montos y fechas de las transacciones de ingresos y gastos.

Al presentar una solicitud ante la autoridad judicial, los especialistas pueden solicitar documentos adicionales, según las circunstancias del supuesto caso. Después de que se acepta la solicitud y se registra el documento, se fija la fecha de la sesión del tribunal.

El día de la audiencia, el cliente deberá probar la ilegalidad de la decisión de Sberbank de negarse a emitirle fondos. El demandante puede utilizar como base de prueba cualquier fuente de información que se obtenga legalmente y sin ofender. Institución financiera, es decir, el acusado también tiene derecho a defenderse por cualquier medio que no contradiga la legislación de la Federación Rusa.

Después de considerar la evidencia de ambas partes, el tribunal toma una decisión a favor de una de las partes. Al final de la audiencia, tanto el demandante como el demandado reciben una orden. Si se toma una decisión a favor del demandante, entonces el desbloqueo de la cuenta debe llevarse a cabo precisamente sobre la base de esta decisión judicial. El tribunal fija un plazo específico para la aplicación de las medidas necesarias.

Importante. Pero debemos recordar que todo lo escrito anteriormente será relevante solo después de la entrada en vigor del veredicto. Cada uno de estos casos es individual y debe ser considerado por el tribunal con especial cuidado.

Sberbank puede bloquear legalmente la cuenta de un cliente si se acreditan más de 1.500.000,00 rublos en su cuenta a la vez. Esto no dependerá de las fuentes de los recibos de pago u otras circunstancias.

Si el cliente solicita al banco más de 600,000.00 rublos, en este caso, la institución financiera tiene derecho a rechazarlo.

Para evitar situaciones imprevistas relacionadas con el retiro y transferencia de grandes fondos, debe consultar antes de realizar transacciones. Se puede obtener asesoramiento directamente de las sucursales de Sberbank o de otras compañías especiales que brindan servicios legales y de consultoría.

MOSCÚ, 31 de enero - PRIME, Natalia Karnova. El Colegio de la Corte Suprema de Disputas Civiles reconoció la corrección de Sberbank en el caso de negarse a emitir un depósito a un cliente individual. Según Kommersant, el motivo de la denegación fueron las sospechas de la entidad de crédito de que el depositante intentaba legalizar ingresos de esta forma. La esencia del asunto es que en 2015 el cliente transfirió 56 millones de rublos a Sberbank desde otro banco, y al día siguiente trató de cobrarlos, pero fue rechazado. Sberbank solicitó documentos que confirmen el origen legal de los fondos. El cliente no pudo proporcionarlos e intentó retirar dinero transfiriéndolos a varios depósitos a plazo. Sin embargo, al final de su período de validez, el banco volvió a negarse a devolverle los fondos.

Según la decisión de la junta, Sberbank tenía razón en este caso, ya que el cliente no proporcionó documentos sobre el origen legal de los fondos. Además, las normas de derecho no contienen la obligación de emitir dinero en la forma en que el cliente lo solicitó, y no estaba limitado en la transferencia de fondos no en efectivo a otro banco.

Al mismo tiempo, los expertos señalan que la decisión del tribunal es controvertida. El hecho es que el cobro implica un retiro rápido de dinero y el cliente estaba listo para congelarlos durante mucho tiempo en el depósito. Por lo tanto, podemos hablar sobre el retiro de fondos aquí solo formalmente, pero no en esencia. Además, al transferir fondos a otro banco, se cobra una comisión, que puede llegar al 25% del monto de la transacción, lo que es una pérdida importante para el cliente. Por tanto, no es necesario hablar de igualdad de oportunidades a la hora de recibir fondos en efectivo y no en efectivo.

LUCHA CONTRA EL EFECTIVO

Las autoridades de la Federación Rusa prestan cada vez más atención a la lucha contra las intenciones ilegales y delictivas de algunos clientes bancarios. Si bien tales oportunidades ya están significativamente limitadas en las operaciones bancarias ordinarias, los pagos electrónicos dejan espacio para transacciones ilegales. Al mismo tiempo, es difícil, y en algunos casos imposible, establecer el destinatario final de los fondos, así como el objeto y propósito de la transferencia. El proyecto de ley, que prohíbe el retiro de efectivo de tarjetas prepagas anónimas, ahora está siendo considerado por la Duma del Estado y respaldado por el Comité sobre el mercado financiero.

“Sin duda, las acciones de las autoridades, principalmente del Banco Central, destinadas a limitar el lavado de dinero y otras operaciones ilegales son bastante justificadas y efectivas”, argumenta Denis Poryvay, analista de Raiffeisenbank. En los últimos años, la situación en esta zona ha cambiado para mejor. El control del Banco Central está funcionando, los estándares bancarios se están endureciendo y, en general, hay menos lagunas para el lavado de dinero, señaló.

Actualmente, los bancos son muy escrupulosos con este tipo de operaciones, ya que el cobro los amenaza con la revocación de la licencia, ya que convierte al banco en cómplice de tal ofensa, coincide el abogado y activista de derechos humanos Alexander Khurundzhi. “La legislación prevé medidas para evitar la legalización de ingresos ilegales, que obligan a los bancos a limitar la retirada de fondos si no existen documentos que acrediten la legalidad de su origen”, recordó.

Por lo tanto, el banco tiene derecho a negarse a retirar grandes cantidades de dinero sin dichos documentos. Al mismo tiempo, la disposición de dinero a través de transacciones no monetarias no está limitada. Esto se hace para poder rastrear el camino de los fondos y llevar a los perpetradores ante la justicia si se revela algún delito más adelante.

A su vez, Poryvay señaló que los bancos están obligados a solicitar documentos que confirmen la legalidad del origen, incluso al momento de aceptar efectivo del cliente, a menos, por supuesto, que existan dudas. Es más, estamos hablando de una cantidad bastante importante. Si la transferencia no es en efectivo, entonces, en caso de duda y falta de documentos de respaldo, el banco podría devolver el dinero. Por lo tanto, la situación con la no emisión del depósito parece bastante extraña, argumenta.

QUIÉN ARRIESGA EL DINERO

El criterio principal para negarse a emitir dinero es su cantidad. Los bancos limitan la cantidad de retiros de efectivo, por lo que los fondos de más de 150 mil rublos no se pueden retirar de la mayoría de las tarjetas bancarias en un día, para las cuentas premium, el límite para emitir dinero por día puede llegar a 500 mil rublos, pero ningún banco emitirá más de 600 mil rublos. El hecho es que cualquier retiro de efectivo que exceda la cantidad especificada está sujeto al control de moneda automático establecido por la legislación de la Federación Rusa.

Sin embargo, es posible que si esto se convierte en un precedente, entonces algunos bancos sin escrúpulos pueden aprovechar la oportunidad de no emitir depósitos a los ciudadanos en caso de dificultades financieras, justificando esto con dudas sobre la legalidad de recibir dinero. En este caso, debe comunicarse con el Banco Central, que tomará dicho banco "en cuenta", y luego acudirá a los tribunales, que deben resolver todos los problemas en disputa. Si la decisión es a favor del cliente, entonces la institución de crédito deberá indemnizarlo por cada día de retraso en la emisión del depósito, teniendo en cuenta el lucro cesante, si la transacción fracasó, etc., dijo Poryvay.

Al mismo tiempo, según Khurudzhi, la práctica muestra que la ausencia de documentos de respaldo del origen del dinero da motivos al tribunal o al Banco Central para reconocer las acciones del banco como legales y justificadas.

En relación con la situación económica del país, se conocieron casos de impago de dinero de cuentas de débito y depósitos por parte de los bancos.

Un depósito es dinero en rublos o moneda extranjera depositado por individuos en un banco en el territorio de la Federación Rusa sobre la base de un acuerdo de depósito bancario o un acuerdo de cuenta bancaria, incluidos los intereses capitalizados (devengados) sobre el monto del depósito. El depósito bancario puede ser en rublos o en moneda extranjera.

Procedimiento

Si no le dan dinero del depósito, debe estudiar detenidamente el contrato nuevamente y específicamente el capítulo sobre la responsabilidad del banco por incumplimiento de la obligación, luego:

1) dependiendo de si el contrato prevé un procedimiento de reclamación previa al juicio para resolver la disputa, solicitar inmediatamente al tribunal o inicialmente al banco con una solicitud por escrito para la devolución inmediata del monto del depósito (dicha solicitud puede enviarse con acuse de recibo o entregado personalmente a la persona responsable de recibir la correspondencia a una persona contra firma).

2) después de la expiración del período de reclamo: debe presentar una solicitud ante el tribunal de jurisdicción general en la ubicación del banco o el lugar de residencia del depositante con una declaración de reclamo para la recuperación de deudas y multas.

3) en paralelo con estas acciones, es necesario presentar una queja ante la sucursal territorial del Banco Central y los órganos de Rospotrebnadzor.

Cheque

Si se acercó a un cajero automático para retirar efectivo y tiene un límite de retiro, también debe presentar una queja ante Rospotrebnadzor, sucursales del Banco Central de la Federación Rusa y el tribunal. Si no hay efectivo en el cajero automático y usted fue al cajero, donde le dijeron que no había dinero, debe exigir inmediatamente la rescisión del contrato y devolver el dinero.

Seguro de depósito

Una observación importante: la devolución de depósitos por parte de la Agencia de Seguro de Depósitos está garantizada solo en dos eventos asegurados:

• al revocar (cancelar) una licencia de un banco (enumerados en el artículo 20 de la Ley Federal del 2 de diciembre de 1990 N 395-1 (modificada el 8 de abril de 2008) "Sobre bancos y actividades bancarias" .
• cuando el Banco de Rusia introduce una moratoria para satisfacer las reclamaciones de los acreedores del banco.

Los asegurados son fondos en rublos y moneda extranjera colocados por un individuo en un banco en un depósito o cuenta bancaria. Los siguientes fondos no están sujetos a seguro:

• colocados en las cuentas de empresarios individuales, abiertos en relación con sus actividades empresariales;

• depósitos al portador, incluidos los certificados por un certificado de ahorro y (o) una libreta de ahorro al portador;

• fondos transferidos por particulares a bancos para la gestión de fideicomisos;

• depósitos en sucursales de bancos rusos ubicados fuera de la Federación Rusa;

• derechos sobre depósitos adquiridos por terceros de los depositantes después de revocada la licencia del banco.

Para eventos asegurados que ocurrieron en el período del 25 de marzo de 2007 al 1 de octubre de 2008, el monto máximo de compensación del seguro es de 400 mil rublos, del 9 de agosto de 2006 al 25 de marzo de 2007, el monto máximo de compensación del seguro es de 190 mil rublos, y para eventos asegurados que ocurrieron antes del 9 de agosto de 2006 - 100 mil rublos.

Los depósitos en moneda extranjera se recalculan al tipo de cambio del Banco Central de la Federación Rusa en la fecha del evento asegurado. El pago de la compensación de los depósitos se realiza en rublos.

Después del 1 de octubre de 2008 la compensación se realiza en el monto del 100% del monto de todos los depósitos en este banco, pero no más de 700,000 rublos Si ocurre un evento asegurado en relación con varios bancos en los que el depositante tiene depósitos, se calcula el monto de la compensación del seguro para cada banco por separado.

Si un banco que no participa en el sistema de seguro obligatorio de depósitos de individuos quiebra, el Banco de Rusia realiza pagos a los depositantes en los montos apropiados de acuerdo con la Ley Federal No. 96-FZ del 29 de julio de 2004