Qué significa la capitalización de los intereses de un depósito. Qué es la capitalización de un aporte: lo analizamos con un ejemplo

Hoy en día, muchos bancos ofrecen depósitos con capitalización mensual de intereses sobre el depósito. Veamos qué es y cuánto más rentable es un depósito con capitalización de intereses que un depósito normal.

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Comprender este concepto no es nada difícil. La capitalización mensual es la adición de intereses sobre un depósito por un período determinado al depósito en sí. Así, con un depósito con capitalización de intereses, obtienes más, porque. en el próximo período, los intereses se calcularán sobre el monto del depósito + el monto de los intereses del período anterior.

Para finalmente entender las mayúsculas, echemos un vistazo a un pequeño ejemplo. Suponga que decide poner 100.000 rublos en el banco al 12% anual.

Depósitos sin capitalización de intereses:

En total, se acumularán 112 000 rublos durante el año, 1000 rublos por mes. Las condiciones de un depósito en particular determinan si puede retirar este interés acumulado de la cuenta o no.

Depósito con capitalización mensual de intereses:

Al final del primer mes, el monto de su depósito será de 101 000 rublos, y en el próximo mes, no se cobrarán intereses sobre el monto de 100 000 rublos, sino sobre el monto de 101 000 rublos. En consecuencia, la contribución traerá no 1000 rublos por mes, como era antes, sino 1010 rublos.

Se agregarán intereses al depósito principal, lo que le permite aumentar ligeramente el rendimiento del depósito; sin embargo, al mismo tiempo, por supuesto, no puede usar el monto acumulado como interés sobre el depósito hasta que venza el depósito.

El sistema bancario moderno incluye muchas organizaciones financieras y crediticias, cuyo trabajo se basa en una gestión competente, tanto con sus propios fondos como captados en forma de depósitos. Se pueden atraer fondos libres de personas físicas y jurídicas, mientras que la actividad de atracción y el monto de las tasas de interés dependen de cuánto necesita el banco recursos adicionales. Por ejemplo, cuantos más clientes tiene un banco, más fondos necesita.

Hay muchos tipos de depósitos, pero el más beneficioso para el cliente es una inversión de fondos libres, que prevé la capitalización de intereses sobre el depósito. Por lo tanto, al elegir un tipo de depósito adecuado, se debe comprender claramente el significado de 2 conceptos: "capitalización de depósitos" y "capitalización de intereses de depósitos".

Capitalización del depósito

Al redactar un acuerdo para abrir un depósito, un cliente bancario no tiene que enfrentar dificultades como cuando solicita un préstamo, por ejemplo: otorgar o aprobar, pero definitivamente se familiarizará con el parámetro de "capitalización". ¿Lo que es?

La capitalización de un depósito es un aumento en su monto por el monto de los intereses devengados.

Si se explica más fácilmente, se trata de la adición de intereses al saldo de la contribución después de un cierto período de tiempo.

Durante la capitalización del depósito, se adicionan intereses al monto del depósito, los cuales, al vencimiento de su plazo, se transfieren a la cuenta corriente del depositante. El cálculo de los intereses durante la capitalización del depósito se basa cada vez en el monto originalmente depositado, por lo que su monto no aumenta con el tiempo.

Tipos de capitalización de depósitos según las condiciones de colocación:

• Anual- el más raro, se aplica a los depósitos a largo plazo. La cantidad de interés se calcula al final de cada año y se agrega al depósito.
• Trimestral- Ocurre con más frecuencia que el anterior. Los intereses se calculan cada 3 meses.
• mensual- el interés se calcula al final de cada mes.
• A diario- implica la acumulación de intereses todos los días. Se clasifica como un fenómeno temporal, por lo que puede considerarse una excepción.
• Al final del plazo- el interés se devenga una vez, después del vencimiento del depósito, cuando el depositante recibe el dinero.

Ejemplo: Digamos que tiene derecho a 100.000 rublos al 11% "anual". El plazo del depósito es de 12 meses. Tomemos 2 años como ejemplo.
Según el acuerdo, el devengo de intereses se realiza al final del plazo (después de 12 meses). Se concluyó un nuevo contrato para el segundo año (por la misma cantidad y en el mismo porcentaje).

El rendimiento anual del depósito es de 11.000 rublos. (100 000 rublos × 11 % / 100 % = 11 000). Con la reinscripción anual del depósito, el ingreso por 2 años será de 22,000.00 rublos. (11.000 × 2).

Interés simple

Hemos dado el ejemplo más simple, cuyo cálculo no será difícil. Pero, ¿qué pasa con la capitalización mensual, trimestral del depósito, cuando el contrato se prorroga un gran número de veces? Aquí viene al rescate la fórmula del interés simple: donde:

La suma de interés simple ( sp) se calcula mediante la fórmula:

La fórmula de interés simple se usa si el interés acumulado en un depósito se le agrega solo al final del plazo del depósito o no se agrega en absoluto, sino que se transfiere a una cuenta separada.

Ejemplo: suponga que el banco aceptó un depósito por la misma cantidad que en el ejemplo anterior: 100,000.00 rublos, pero por un período de 30 días. La tasa de interés fija es la misma: 11% anual. Aplicando las fórmulas, obtenemos los siguientes resultados:


Ahora cambiemos un poco las condiciones: el banco tomó un depósito por la misma cantidad, pero por un trimestre (90 días) con la misma tasa fija: 11% "anual". Solo ha cambiado el período de inversión.


Comparando ambos ejemplos, vemos que la cantidad de interés devengado mensualmente se mantiene sin cambios:

Capitalización de los intereses del depósito

Los depósitos con capitalización de intereses tienen algunas similitudes y diferencias. Los intereses en este caso también se devengan al final de un período de tiempo predeterminado (año, trimestre, mes), pero no se devengan sobre el "cuerpo" del depósito, sino sobre el "cuerpo" + el interés previamente devengado.

La capitalización de intereses es la adición de intereses al monto del depósito, lo que hace posible acumular intereses sobre intereses en el futuro.

En caso de colocación de fondos con posibilidad de capitalización de intereses sobre el depósito el interés acumulado no solo se agrega al monto del depósito, sino que también participa en una mayor acumulación. Esto significa que con cada devengo subsiguiente, el monto del depósito aumenta por el monto de los intereses acumulados. Como resultado, se acumulan intereses sobre los intereses, por lo que la tasa efectiva del depósito aumenta significativamente.

Ejemplo: tomar los datos iniciales. En el caso de la capitalización de intereses sobre un depósito, la tabla se verá así:

En el momento de la prórroga del depósito para el segundo año, su importe, teniendo en cuenta la capitalización de intereses, ascendía a 111.000,00 rublos. La rentabilidad del depósito durante 2 años ascendió a 34.210,00 rublos. (11.000,00 + 23.210,00), incluida la rentabilidad solo por capitalización de intereses en comparación con la opción anterior ascendió a 12.210,00 rublos. (34.210,00 – 22.000,00 = 12.210,00).

Interés compuesto

El ejemplo anterior de calcular los ingresos de un depósito que prevé la capitalización de intereses es lo más simple posible. Para calcular los ingresos en condiciones de cualquier complejidad, aplique fórmula de interés compuesto:
,donde:

Calcular interés compuesto solamente, aplica la siguiente fórmula: ,
donde sp- esta es la cantidad de interés (los valores restantes son los mismos que en la fórmula anterior).

La fórmula de interés compuesto se utiliza si se acumulan intereses sobre el depósito. en intervalos regulares(todos los meses, todos los trimestres), es decir, el cálculo prevé la capitalización de intereses (cuando se devengan intereses sobre intereses).

Ejemplo cómo calcular el interés compuesto y el monto del depósito bancario con interés compuesto. El banco tomó un depósito por un monto de 100,000.00 rublos. por un trimestre (90 días) con lo mismo que en los ejemplos anteriores, una tasa fija - 11% "anual" y con interés mensual. Esto significa que en 90 días se realizarán 3 (90:30) transacciones para capitalizar los intereses devengados.
Así que tenemos los siguientes datos:
yo = 11%; K= 365 días; J= 30 días; P= RUB 100.000,00; n = 3 periodos. ¿Cuál será la cantidad de interés (Sp)?

Ahora determinemos el monto de este depósito:
S \u003d P + Sp \u003d 100.000,00 + 2736,93 \u003d 102.736,93 rublos.
Verifiquemos la exactitud del cálculo usando la fórmula de interés compuesto:

Y ahora comparemos los ingresos para el mismo período y con la misma tasa de interés (3 meses, 11% anual) en el caso de interés simple y compuesto. En el primer caso, el monto del depósito ascendió a 102.712,33 rublos, y en el segundo, a 102.736,93 rublos. Como puede ver, existe una ligera discrepancia a favor de la capitalización de intereses (interés compuesto). Si el período de capitalización y, en consecuencia, el número de períodos es más largo, entonces la diferencia será notablemente más notoria, como se puede ver en el gráfico a continuación.

Crecimiento de capital: interés simple e interés compuesto (11% anual)

conclusiones

Si comparamos los depósitos que implican pagos periódicos de intereses y los depósitos con capitalización de intereses, entonces la ventaja de estos últimos es un mayor nivel de ingresos. Una colocación tan rentable de fondos gratuitos es una opción ideal para clientes que no desean retirar intereses al final del mes (trimestre, año). Aquellos que deseen aprender a hacer cálculos financieros más complejos deben familiarizarse con.
En cuanto al tema tratado en este artículo, un depósito con una capitalización de intereses mensual y una tasa de interés baja es más rentable que un depósito que implica una tasa de interés alta, pero con intereses devengados, por ejemplo, una vez cada seis meses.

Los ingresos reales durante un período específico y la tasa de interés son cosas diferentes, por lo que debe evaluar objetivamente las tentadoras y altas tasas de interés de los depósitos.

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La forma más popular de guardar dinero entre la población de nuestro país son los depósitos bancarios. Esta es realmente la forma más conveniente y confiable de almacenar dinero por un período corto. En este artículo analizaremos en detalle el tema de la capitalización de depósitos, qué es y qué significa, si vale la pena optar por esta opción.

1. ¿Qué significa la capitalización de un depósito o interés?

La capitalización del depósito permite aumentar la rentabilidad final. El efecto de este aumento es más notable durante un largo período de tiempo.

Nota

En nuestro artículo, contribución significa lo mismo que "depósito".

Los bancos ofrecen varias opciones para la frecuencia de los pagos de capitalización de intereses

• mensual (más a menudo)
• trimestral (con menos frecuencia)
• anualmente (en el caso de un período de más de un año)

La mayoría de los depósitos que ofrecen los bancos no incluyen servicios de capitalización. Por lo general, en promedio, solo una de cada cuatro ofertas bancarias tiene esa oportunidad.

La información sobre el depósito con capitalización también puede indicar la "tasa de interés efectiva", averigüemos cuál es.

2. ¿Cuál es la tasa de interés efectiva?

Tasa de interés efectiva- este es el porcentaje en el que la cantidad invertida aumentará realmente al final del plazo

Por ejemplo, hay una tasa establecida en el contrato del 12% anual con una adición mensual de intereses al monto del depósito. De hecho, para el año ganaremos 12,68%, lo que significa que la tasa de interés efectiva será 12,68%, es decir es un 0,68% superior a la tasa base debido a que también se cobran intereses sobre los montos pagados con anterioridad.

Gracias a la capitalización del depósito se realiza el interés compuesto. En el artículo "Cómo calcular el interés de un depósito" puedes conocer más sobre este concepto.

Considere una tabla con ejemplos.

3. Interés compuesto sobre un depósito - ejemplos de cálculos

Daremos cálculos con diferentes términos y porcentajes para que se entienda claramente la diferencia.

A continuación se muestra una tabla con ejemplos de diferentes plazos y tasas de depósito. En cada caso se habilita la opción de capitalización mensual de intereses

Como dijimos anteriormente, cuanto mayor sea el plazo del depósito, más notorio será el efecto del interés compuesto.

4. Fórmula de capitalización del depósito

Existe una fórmula sencilla para calcular la capitalización de un depósito (interés compuesto):

K \u003d S × (1 + r / m) norte

• K - el monto total que el cliente recibirá al final del contrato;
• S es el monto de la inversión inicial;
• r – tasa de interés anual;
• m es el número de períodos de acumulación por año (la mayoría de las veces 12);
• n - término;

5. Qué es más rentable: un depósito con o sin capitalización

Las ofertas de los bancos con capitalización de intereses tienen una tasa ligeramente menor que sin ella. Por ejemplo, 7% tasa regular y 6.7% con capitalización.

¿Qué es más rentable? Puede verificar la tasa de interés efectiva con un empleado del banco e inmediatamente comprender qué es más rentable. Pero lo más probable es que sea más/menos la misma cantidad.

En la mayoría de los casos, los depósitos con acumulaciones mensuales le permiten retirar parte de esta cantidad, que a veces es muy importante para un depositante. Por lo tanto, vale la pena centrarse en este momento: si retirará el interés o si no tiene esa necesidad.

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Candidato a Ciencias Económicas, ocupación: docente. Fecha: 9 de enero de 2020. Tiempo de lectura 8 minutos

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Los depósitos bancarios tienen diferentes condiciones de inversión y % de devengo. La mayoría de las instituciones de crédito utilizan la práctica de recaudar fondos de clientes con la ayuda de productos rentables. Por ejemplo, la capitalización de intereses prevé la acumulación periódica de un % compuesto sobre el pago inicial. El proceso está especificado en el contrato, se puede realizar mensualmente, trimestralmente, una vez al año, al término del contrato.

Si hay fondos gratuitos, cualquier ciudadano aprovecha la oportunidad de ganar dinero extra, incluso colocando dinero en depósitos. La utilidad acumula los intereses devengados. Pero los bancos no se quedan ahí y calculan más bonificaciones teniendo en cuenta las anteriores.

La capitalización de intereses en una cuenta de depósito es la acumulación de ganancias no solo sobre el monto principal, sino también sobre los ingresos del mismo en el pasado. Es decir, en cada nuevo período de tiempo, el capital crecerá sistemáticamente. La ganancia depende de la cantidad y el plazo del depósito.

Cita : "El descubrimiento más destacado del hombre es el interés compuesto", - Albert Einstein.

Algunos datos sobre el tema:

1. Con la ayuda de la capitalización, se resumen los intereses acumulados periódicamente sobre los depósitos y el volumen de inversiones.
2. Los términos se indican en el contrato como mensuales, trimestrales, anuales.
3. Este concepto debe distinguirse de la capitalización del depósito, cuando los bonos se devengan únicamente sobre el monto inicialmente depositado.
4. La fórmula de interés compuesto se utiliza para calcular.
5. El producto es ofrecido por todas las instituciones de crédito que existen en el mercado ruso.

Referencia. Hay muchas ofertas bancarias sobre depósitos con capitalización, pero tienen un inconveniente importante: el porcentaje en estas cuentas es menor que en los depósitos ordinarios.

Acumulación de bonificación

La legislación rusa establece las normas para el funcionamiento de las instituciones de crédito. Los documentos describen todos los aspectos de las relaciones con los clientes. Las normas para el pago de la remuneración por el uso de un depósito bancario están reguladas por el Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 839).

La capitalización prevé acumulaciones trimestrales que, si no se reclaman, se suman al monto principal del depósito. Pero las instituciones de crédito pueden indicar en las obligaciones contractuales otros plazos para el pago de las bonificaciones, por ejemplo, mensual o semestralmente, y en ocasiones al final del plazo del contrato.

El Código Civil fija el devengo de los intereses desde el día siguiente al ingreso del dinero al depósito y hasta los últimos movimientos en la cuenta. El cálculo se realiza utilizando una calculadora en línea o un especialista del departamento bancario, pero también puede calcular los ingresos usted mismo.

La fórmula habitual para calcular el interés es:

Ganancia adicional (DP) = Monto inicial (PS) * días del período (DnP) * % tasa / día. por año (DnG) * 100.

Ejemplo . Se han aportado 10.000 rublos. durante 6 meses al 6%. A partir de aquí, los ingresos serán: 10 000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 rublos. 89 coronas.

La capitalización se calcula utilizando el interés compuesto, que también se utiliza en los productos de préstamo:

DP \u003d PS * número de operaciones - PS.

Ejemplo . Se han aportado 10.000 rublos. durante 6 meses al 6% anual. Según el acuerdo, se realiza una capitalización de intereses mensual, es decir, se realizarán 6 operaciones de devengo de intereses para el período, cada una de 28 a 31 días. Para mayor claridad, es mejor usar la fórmula de porcentaje simple a intervalos.

Tabla 1. Cálculo de renta a seis meses con capitalización mensual

referencia . Vale la pena distinguir entre la frecuencia y la capitalización de la acumulación de intereses. Dado que el % se puede calcular mensualmente y agregar al monto principal, trimestralmente.

que es mas rentable

Es mejor hablar sobre cómo invertir fondos libres si hay un buen ejemplo. En el gráfico, por ejemplo, puede ver qué tan rentable es o no usar un depósito con una capitalización mensual.

Por ejemplo, es necesario invertir 100 mil rublos. durante 10 años con un beneficio anual del 10%.

En el primer año, da igual celebrar un contrato sin capitalización o con ella. Las ganancias utilizando cálculos complejos comienzan a crecer significativamente solo a partir del segundo año. Se exceptúan los casos en que los términos del contrato prevean un porcentaje mayor para operaciones sin capitalización. En este caso, los bancos son astutos, ya que el dinero de todos los depósitos crecerá uniformemente durante varios períodos.

Al 12% anual, los ingresos comenzarán a diferir (del 10% con capitalización) solo después de 4 años. La rentabilidad de las condiciones se puede calcular utilizando una calculadora en línea o aclararse con un especialista bancario.

El interés compuesto genera más ganancias, esta diferencia se vuelve más significativa con el tiempo. El producto ayuda a ganar un alto capital, solo necesita ser paciente. Tales inversiones están diseñadas para el largo plazo.

La cantidad con un rendimiento del 10% crecerá unas 5 veces en unas pocas décadas. Como puede verse en el gráfico, las inversiones han aumentado más de un 150% en 10 años.

Cita . “En condiciones de incertidumbre, los depósitos a largo plazo durante varios años también pierden interés: los clientes tienen miedo de dar dinero al banco durante tanto tiempo…”, dice Mikhail Matovnikov, analista jefe de Sberbank. Fuente: Vedomosti

Con diferentes tipos de capitalización con un depósito de 100 mil rublos. por un período de cinco años al 8% anual, habrá diferentes indicadores del ingreso final.

Tabla 2. Cálculo bajo diferentes condiciones para acumular%

A mayor capitalización, mayor beneficio.

productos bancarios

Los depósitos con capitalización de intereses son un fenómeno común. Cada entidad de crédito tiene sus propios depósitos populares que son rentables en un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, en Sberbank, el producto "Ahorrar" puede generar ganancias para el propietario, según la cantidad invertida, de 2.95 a 4.75%.

Antes de celebrar un contrato, el cliente debe familiarizarse con el contrato, estudiar todos los pros y los contras. Muchas instituciones crediticias son engañosas con los términos del préstamo. Si no hay información completa en el sitio, es mejor aclarar los matices con un especialista del departamento.

Tabla 3. Principales depósitos

¡Hola amigos!

Los bancos ofrecen hoy una amplia gama de depósitos: con y sin reposición, con retiro parcial, con capitalización. Solo queda elegir el más rentable. Y si todo está claro con las dos primeras condiciones, entonces no todos están familiarizados con la tercera palabra. Capitalización del depósito: ¿qué significa?

Este es un término financiero respaldado por una fórmula matemática, por lo que no todos pueden entender su significado. En el artículo explicaré todo en palabras simples y mostraré el principio de funcionamiento con ejemplos concretos. Y para su comprensión no es necesario tener ningún conocimiento especial en el campo de la economía y la banca.

Capitalización – esta es la acumulación de intereses no solo sobre el monto inicial del depósito, sino también sobre todos los intereses previamente acumulados.

Por ejemplo, pones 10.000 rublos. al 5% anual en condiciones normales. Esto significa que en un año puede retirar 10.500 rublos. Pero decides dejarlos en la cuenta sin retirarlos. Luego, después de 2 años, agregará otros 500 rublos, después de 3 años, otros 500 rublos. etc

Sujeto a capitalización anual, después de 1 año también recibirá 10 500 rublos, después de 2 años ya retirará 11 025 rublos, después de 3 años - 11 576,25 rublos.

Todos mis cálculos fueron hechos con una fórmula muy simple:

Después de 1 año, obtendremos: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 rublos.

Después de 2 años: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11 025 rublos.

Después de 3 años: 10.000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11.576,25 rublos.

Ya recurrí a la definición de mayúsculas cuando analicé . Lo comparé con una bola de nieve: cuanto mayor sea la cantidad inicial de dinero en la cuenta y mayor sea el período de acumulación, mayor será la rentabilidad. Pero el efecto depende no solo de estos dos factores, sino también de la frecuencia de acumulación de intereses en la cuenta. Veamos cómo afecta esto al cambio en el monto del depósito.

Frecuencia de devengo de los ingresos

Arriba en las fórmulas, consideramos la opción cuando el rendimiento se calcula una vez al año. Además de la capitalización anual, existen:

• mensual,
• trimestral
• a diario.

La fórmula de cálculo cambiará un poco su apariencia:

Aparece la letra n: esta es la frecuencia de acumulación de ingresos.

Con devengo mensual n = 12, trimestral n = 4, diario n = 365 o 366.

Comparemos la acción de la "bola de nieve" en diferentes intervalos. Dejemos nuestras condiciones iniciales.

Como podemos ver, cuanto más a menudo se cobran intereses, mayor es nuestra rentabilidad. Las diferencias parecen muy insignificantes, pero una vez más repito que 4 factores afectan la eficiencia:

1. La cantidad inicial del depósito.
2. Tasa de interés.
3. período de acumulación.
4. Frecuencia de devengo de los ingresos.

Con un aumento en cualquier componente, el efecto será más impresionante. Para ilustrar, hagamos una tabla similar, pero cambiemos las condiciones:

• monto inicial - 1,000,000 de rublos,
• término - 5 años,
• tasa - 7% anual.

La fórmula de cálculo presentada se aplica a cualquier frecuencia, incluso diariamente. Pero, habiendo estudiado las ofertas de los bancos, no encontré tales condiciones. Si es necesario, ahora puede hacer los cálculos usted mismo.

Cálculo de rentabilidad con y sin capitalización

Más a menudo, el inversor necesita comparar no las opciones para calcular el interés, sino calcular el monto del depósito con y sin capitalización. No te aburriré con más matemáticas. Las fórmulas siguen siendo las mismas. De hecho, no hay necesidad de calcular algo de forma independiente sobre ellos. Hay una calculadora en línea conveniente con mayúsculas para diferentes períodos y frecuencias.

Usemos uno de ellos y veamos cómo cambian nuestros ingresos en dos opciones: una contribución de 1,000,000 de rublos. al 5% anual durante 3 años.

• Cálculo de la rentabilidad con devengo mensual (la opción más común en el banco).

Así, puedes comparar condiciones en diferentes bancos y elegir la más óptima para ti. Tenga en cuenta que no consideramos la opción de reponer el depósito durante el plazo. En este caso, el rendimiento será aún mayor. La posibilidad de reposición también se puede configurar en la calculadora en línea.

¿Qué es una tasa efectiva?

Un concepto más está estrechamente relacionado con el tema del artículo considerado hoy: la tasa efectiva. Por ejemplo, en el sitio web de VTB Bank, al elegir un depósito, verá la siguiente tabla con tasas de interés.

Aquí, debajo de la tasa regular, hay otra: esta es la tasa efectiva. ¿Lo que es?

La tasa efectiva es la tasa teniendo en cuenta la capitalización. Siempre es más alta que de costumbre. Es conveniente usarlo cuando se compara la rentabilidad de varios bancos.

Les recuerdo que n es la frecuencia de devengo de los ingresos.

Calculemos la tasa efectiva, por ejemplo, en el depósito "Guardar" de Sberbank. Ponemos 100.000 rublos. al 4,2% anual durante 1 año con capitalización mensual. La tasa efectiva será:

Comprobemos con la calculadora en línea en el sitio web del banco.

Como veis, el tipo efectivo es del 4,28% anual, con el 4,2% habitual.

Una alternativa a un depósito - interés sobre el saldo

Quiero ir un poco desde el otro lado del tema en consideración y analizar una alternativa a un depósito bancario: una tarjeta de débito. Voy a compartir mi experiencia personal de usarlo.

Necesitábamos repartir el dinero en diferentes cuentas para acumular para nuestros propósitos. Como resultado, de acuerdo con ciertos criterios, nos decidimos por las siguientes opciones:

1. Depósito "Renacimiento Acumulativo" en el banco del mismo nombre.

Condiciones: tasa del 6,75% anual con acumulación mensual de ingresos, posibilidad de reposición, pero sin transacciones de débito. El plazo del depósito es de 1 año, durante el cual la tasa no cambia. Al mismo tiempo, lo reponemos mensualmente, pero no retiramos dinero.

1. Tarjeta de débito del mismo banco con intereses sobre el saldo.

Condiciones: servicio gratuito con un saldo de al menos 30.000 rublos. y devengo mensual de ingresos por importe del 7,25%. Resulta que si no realiza transacciones en la tarjeta, todos los meses se acumulan ingresos tanto en el monto inicial como en los intereses acumulados anteriormente. Y la cantidad de ingresos es mucho más que la contribución.

Dado que tanto el depósito como la tarjeta se abrieron con el objetivo de ahorrar, no realizamos operaciones de débito. Ambos productos se reponían regularmente todos los meses. Con tales datos iniciales, las ventajas de una tarjeta de débito son obvias para nosotros:

• la posibilidad de reposición y retiro si es necesario sin penalización alguna,
• más ingresos que en un depósito,
• La tarjeta está siempre a mano, puedes usarla cualquier día de la semana y hora del día.

Pero también hay un inconveniente: el interés sobre el saldo de la cuenta puede cambiar en cualquier momento.

No hay tantas ofertas de tarjetas de débito con interés sobre el saldo, pero existen.

Pros y contras de la capitalización

A pesar de las ventajas obvias de la capitalización, que se manifiestan principalmente en un mayor rendimiento en comparación con el cálculo de interés habitual, también tiene desventajas:

• Por regla general, el banco limita la movilidad de los fondos. Es decir, no puedes administrar tu dinero durante la vigencia del contrato. Por supuesto, no será rechazado cuando declare que está cerrando la cuenta y retirando todo el dinero. Pero recibirá lejos de la cantidad que esperaba cuando abrió la cuenta. No todos los bancos te permiten retirar dinero sin perder todo o parte de tus ingresos.

Por ejemplo, si decide cerrar el depósito "Guardar" en Sberbank antes de lo previsto (100.000 rublos por 1 año), recibirá 2.862,61 rublos en sus manos. menos.

• Los bancos a menudo cobran una tasa más baja sobre los depósitos capitalizados. Por lo tanto, es muy importante calcular la tasa efectiva y compararla para varias ofertas en diferentes bancos.
• Un efecto notable de capitalización se manifiesta solo a largo plazo. Por lo tanto, si está seguro de que en los próximos años no necesitará mucho dinero, abra un depósito con capitalización. Si no, mira el depósito habitual, pero con posibilidad de retiro.

Los bancos a veces ofrecen elegir la opción de usar los ingresos acumulados: dejarlo en la cuenta o retirar en efectivo (transferencia a una tarjeta, cuenta). Si elige "retirar intereses" sobre el depósito, entonces no habrá capitalización en absoluto. Después de todo, deja en su cuenta solo el monto de la inversión inicial.

Conclusión

Al final del artículo, escribamos con usted el algoritmo para elegir un depósito con capitalización:

1. Determinamos el propósito de abrir un depósito: ahorro, acumulación a corto o largo plazo, recibir ingresos pasivos.
2. Determinamos las condiciones: con posibilidad de reposición, retiro parcial o sin, el monto inicial, plazo y tasa de interés.
3. Seleccionamos varios bancos que mejor cumplen con nuestros criterios.
4. Calculamos la tasa efectiva para cada oferta y tomamos la decisión final.

No olvides analizar las tarjetas de débito con interés sobre el saldo. Esta opción es para personas de voluntad fuerte, porque la tentación de gastarlo todo puede vencer el deseo de ahorrar. Pero, si hay un objetivo específico, entonces las tentaciones no tienen ninguna posibilidad. ¿Estás de acuerdo?