Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах нь юу гэсэн үг вэ? Хувь нэмрийг капиталжуулах гэж юу вэ: бид үүнийг жишээгээр задлан шинжилдэг

Өнөөдөр олон банкууд хадгаламжийн хүүг сар бүр капиталжуулах хадгаламж санал болгодог. Энэ нь юу вэ, хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нь энгийн хадгаламжаас хэр ашигтай болохыг харцгаая.

Томруулахын тулд товшино уу

Энэ ойлголтыг ойлгох нь тийм ч хэцүү биш юм. Сарын капиталжуулалт гэдэг нь тухайн хадгаламжийн хүүг тухайн хадгаламжид тодорхой хугацаагаар нэмэх явдал юм. Тиймээс хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламжийн тусламжтайгаар та илүү ихийг авах болно, учир нь. дараагийн хугацаанд хадгаламжийн хэмжээ + өмнөх хугацааны хүүгийн дүнгээр хүү тооцно.

Эцэст нь том үсгийг ойлгохын тулд жижиг жишээг харцгаая. Та жилийн 12% -ийн хүүтэй 100,000 рубль банкинд байршуулахаар шийдсэн гэж бодъё.

Хүүгийн капиталжуулалтгүй хадгаламж:

Жилийн туршид нийтдээ 112,000 рубль хуримтлагдана - сард 1,000 рубль. Тухайн хадгаламжийн нөхцөл нь таны хуримтлагдсан хүүг данснаас гаргаж авах боломжтой эсэхийг тодорхойлдог.

Сарын хүүтэй хадгаламж:

Эхний сарын эцэст таны хадгаламжийн хэмжээ 101,000 рубль байх бөгөөд дараагийн сард 100,000 рубль биш, харин 101,000 рубльд хүү тооцно. Үүний дагуу хандив нь өмнөх шигээ сард 1000 рубль биш, харин 1010 рубль авчрах болно.

Үндсэн хадгаламжид хүү нэмэгдэх бөгөөд энэ нь хадгаламжийн өгөөжийг бага зэрэг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог боловч мэдээжийн хэрэг та хадгаламжийн хугацаа дуусах хүртэл хуримтлагдсан дүнг хадгаламжийн хүү болгон ашиглах боломжгүй.

Орчин үеийн банкны системд өөрийн хөрөнгөөр, хадгаламж хэлбэрээр татагдсан чадварлаг удирдлагад суурилдаг олон санхүү, зээлийн байгууллагууд багтдаг. Хувь хүн, хуулийн этгээдийн чөлөөт хөрөнгийг татах боломжтой бол таталцлын үйл ажиллагаа, зээлийн хүүгийн хэмжээ нь банкинд нэмэлт эх үүсвэр хэр хэрэгтэй байгаагаас хамаарна. Жишээлбэл, банк хэдий чинээ олон үйлчлүүлэгчтэй байна, төдий чинээ их хөрөнгө хэрэгтэй.

Хадгаламжийн олон төрөл байдаг боловч үйлчлүүлэгчдэд хамгийн ашигтай нь хадгаламжийн хүүг капиталжуулах боломжийг олгодог чөлөөт хөрөнгийн ийм хөрөнгө оруулалт юм. Иймд тохирох хадгаламжийн төрлийг сонгохдоо “хадгаламжийн капиталжуулалт”, “хадгаламжийн хүүгийн капиталжуулалт” гэсэн 2 ойлголтын утгыг тодорхой ойлгох хэрэгтэй.

Ордыг хөрөнгөжүүлэх

Хадгаламжийн гэрээг байгуулахдаа банкны үйлчлүүлэгч зээл хүсэх, жишээлбэл олгох, шилжүүлэх гэх мэт бэрхшээлтэй тулгардаггүй, гэхдээ тэр "хөрөнгөжүүлэх" параметртэй танилцах нь гарцаагүй. Энэ юу вэ?

Хадгаламжийн капиталжуулалт гэдэг нь хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр түүний хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм.

Хэрэв илүү хялбар тайлбарлавал энэ нь тодорхой хугацааны дараа шимтгэлийн үлдэгдэл дээр хүү нэмэгдэх явдал юм.

Хадгаламжийг капиталжуулах явцад хадгаламжийн дүн дээр хүү нэмэгдэж, хугацаа нь дууссаны дараа хадгаламж эзэмшигчийн харилцах данс руу шилждэг. Хадгаламжийг капиталжуулах явцад хүүгийн тооцооллыг анх байршуулсан дүнгээр тооцдог тул цаг хугацааны явцад тэдний хэмжээ нэмэгдэхгүй.

Хадгаламжийг байршуулах нөхцлөөс хамааран капиталжуулах төрлүүд:

• Жил бүрийн- хамгийн ховор нь урт хугацаатай хадгаламжид хамаарна. Хүүгийн хэмжээг жил бүрийн эцэст тооцож, хадгаламж дээр нэмдэг.
• Улирал бүр- өмнөхөөсөө илүү олон удаа тохиолддог. Хүүг 3 сар тутамд тооцдог.
• сар бүр- хүүг сар бүрийн эцэст тооцдог.
• Өдөр бүр- өдөр бүр хүүгийн хуримтлалыг илэрхийлдэг. Энэ нь түр зуурын үзэгдэл гэж ангилагддаг тул үүнийг үл хамаарах зүйл гэж үзэж болно.
• Хугацааны эцэст- хадгаламж эзэмшигч мөнгө хүлээн авах үед хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа хүү нэг удаа хуримтлагдана.

Жишээ:Та 11% "жилд" 100,000 рубль авах эрхтэй гэж үзье. Хадгаламжийн хугацаа 12 сар. 2 жилийг жишээ болгон авч үзье.
Гэрээний дагуу хүүгийн хуримтлалыг хугацаа дууссаны дараа (12 сарын дараа) хийдэг. 2 дахь жилдээ (ижил хэмжээний, ижил хувиар) шинэ гэрээ байгуулсан.

Хадгаламжийн жилийн өгөөж нь 11,000 рубль юм. (100,000 рубль × 11% / 100% = 11,000). Хадгаламжийг жил бүр дахин бүртгүүлснээр 2 жилийн орлого 22,000.00 рубль болно. (11,000 × 2).

Энгийн сонирхол

Бид хамгийн энгийн жишээг өгсөн бөгөөд үүнийг тооцоолох нь тийм ч хэцүү биш юм. Гэтэл гэрээгээ олон удаа сунгаж байхад ордыг сар, улирал болгон хөрөнгөжүүлдэг бол яах вэ? Энд хүүгийн энгийн томъёо нь аврах ажилд ирдэг: энд:

Энгийн хүүгийн нийлбэр ( Sp)-ийг дараах томъёогоор тооцоолно.

Хадгаламжид хуримтлагдсан хүүг хадгаламжийн хугацаа дуусахад л нэмсэн, эсвэл огт нэмээгүй, харин тусдаа дансанд шилжүүлсэн тохиолдолд хүүгийн энгийн томъёог ашиглана.

Жишээ:банк өмнөх жишээтэй ижил хэмжээний хадгаламж хүлээн авсан гэж бодъё - 100,000.00 рубль, гэхдээ 30 хоногийн хугацаатай. Тогтмол хүү нь адилхан - жилийн 11%. Томьёог ашигласнаар бид дараах үр дүнг авна.


Одоо нөхцөлүүдийг бага зэрэг өөрчилье:банк ижил хэмжээний хадгаламж авсан, гэхдээ улирлын (90 хоног) ижил тогтмол хүүтэй - 11% "жилийн". Зөвхөн хөрөнгө оруулалтын хугацаа өөрчлөгдсөн.


Хоёр жишээг харьцуулж үзвэл сар бүр хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгааг бид харж байна.

Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах

Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нь ижил төстэй болон ялгаатай талуудтай. Энэ тохиолдолд хүүг урьдчилан тогтоосон хугацааны (жил, улирал, сар) эцэст ногдуулдаг боловч хадгаламжийн "бие" дээр биш, харин "бие" + урьд нь хуримтлагдсан хүүд тооцдог.

Хүүг капиталжуулах гэдэг нь хадгаламжийн хэмжээнд хүү нэмэх явдал бөгөөд энэ нь ирээдүйд хүүгийн хүүг тооцох боломжийг олгодог.

Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах боломжтой хөрөнгө байршуулах тохиолдолд хуримтлагдсан хүү нь хадгаламжийн дүн дээр нэмээд зогсохгүй цаашдын хуримтлалд оролцдог. Энэ нь дараагийн хуримтлал бүрт хадгаламжийн хэмжээ хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр нэмэгддэг гэсэн үг юм. Үүний үр дүнд хүүгийн хүү хуримтлагддаг тул хадгаламжийн үр ашигтай хүү мэдэгдэхүйц нэмэгддэг.

Жишээ: анхны өгөгдлийг авна. Хадгаламжийн хүүг капиталжуулах тохиолдолд хүснэгт дараах байдалтай байна.

Хадгаламжийг 2 дахь жилээр сунгах үед хүүгийн капиталжуулалтыг харгалзан түүний хэмжээ 111,000.00 рубль байв. Хадгаламжийн ашиг 2 жилийн хугацаанд 34,210.00 рубль байв. (11,000.00 + 23,210.00), өмнөх сонголттой харьцуулахад зөвхөн хүүгийн капиталжуулалтын үр ашгийг оруулаад 12,210.00 рубль байна. (34,210.00 - 22,000.00 = 12,210.00).

Нийлмэл хүү

Хүүгийн капиталжуулалтыг тусгасан хадгаламжийн орлогыг тооцоолох дээрх жишээ нь аль болох энгийн юм. Аливаа нарийн төвөгтэй нөхцөлд орлогыг тооцоолохын тулд өргөдөл гаргана уу нийлмэл хүүгийн томъёо:
, хаана:

Тооцоолохын тулд зөвхөн нийлмэл хүү, дараах томъёог хэрэглэнэ. ,
хаана Sp- энэ бол хүүгийн хэмжээ (үлдсэн утгууд нь өмнөх томьёотой ижил байна).

Хадгаламжийн хүү хуримтлагдсан тохиолдолд нийлмэл хүүгийн томъёог ашиглана тогтмол давтамжтайгаар(сар бүр, улирал бүр), өөрөөр хэлбэл, тооцоолол нь хүүгийн капиталжуулалтыг (хүүгийн хүүгийн хуримтлалд) тусгасан болно.

Жишээнийлмэл хүү болон банкны хадгаламжийн дүнг нийлмэл хүүтэй хэрхэн тооцох. Банк 100,000.00 рубльтэй тэнцэх хэмжээний хадгаламж авсан. улирлын турш (90 хоног) өмнөх жишээнүүдийн адил тогтмол хүүтэй - "жилийн" 11%, сарын хүүтэй. Энэ нь 90 хоногийн дотор хуримтлагдсан хүүг капиталжуулах 3 (90:30) гүйлгээг хийнэ гэсэн үг.
Тиймээс бидэнд дараах өгөгдөл байна.
I = 11%; K= 365 хоног; J= 30 хоног; P= 100,000.00 рубль; n = 3 үе. Хүүгийн хэмжээ (Sp) хэд байх вэ?

Одоо энэ хадгаламжийн хэмжээг тодорхойлъё:
S \u003d P + Sp \u003d 100,000.00 + 2736.93 \u003d 102,736.93 рубль.
Тооцооллын зөв эсэхийг нийлмэл хүүгийн томъёогоор шалгая.

Одоо энгийн болон нийлмэл хүүгийн хувьд ижил хугацаанд, ижил хүүтэй (3 сарын, жилийн 11%) орлогыг харьцуулж үзье. Эхний тохиолдолд хадгаламжийн хэмжээ 102,712.33 рубль, хоёр дахь нь 102,736.93 рубль байв. Таны харж байгаагаар хүүгийн капиталжуулалт (нийлмэл хүү) дээр бага зэрэг зөрүүтэй байна. Хэрэв капиталжуулалтын хугацаа ба үүний дагуу үеүүдийн тоо илүү урт байвал ялгаа нь мэдэгдэхүйц мэдэгдэхүйц байх болно, үүнийг доорх графикаас харж болно.

Хөрөнгийн өсөлт: энгийн хүү ба нийлмэл хүү (жилийн 11%)

дүгнэлт

Хэрэв бид тогтмол хүү төлдөг хадгаламж, хадгаламжийг хүүгийн капиталжуулалттай харьцуулж үзвэл сүүлийн үеийн давуу тал нь орлогын өндөр түвшин юм. Чөлөөт хөрөнгийг ийм ашигтай байршуулах нь сарын эцэст (улирал, жил) хүүгээ авахыг хүсэхгүй байгаа үйлчлүүлэгчдэд хамгийн тохиромжтой сонголт юм. Илүү нарийн төвөгтэй санхүүгийн тооцоолол хийж сурахыг хүсч буй хүмүүс үүнийг сайн мэдэж байх хэрэгтэй.
Энэ нийтлэлд тайлбарласан сэдвийн хувьд сарын хүүтэй, бага хүүтэй хадгаламж нь өндөр хүүтэй хадгаламжаас илүү ашигтай, гэхдээ жишээлбэл, зургаан сард нэг удаа хүү хуримтлагддаг.

Тодорхой хугацааны бодит орлого, зээлийн хүү хоёр өөр зүйл тул та хадгаламжийн хүүгийн сонирхол татахуйц, өндөр хүүг бодитойгоор үнэлэх хэрэгтэй.

4.5 (90%) 2 санал

Манай улсын хүн амын дунд мөнгө хадгалах хамгийн түгээмэл арга бол банкны хадгаламж юм. Энэ бол үнэхээр богино хугацаанд мөнгө хадгалах хамгийн тохиромжтой бөгөөд найдвартай арга юм. Энэ нийтлэлд бид хадгаламжийн капиталжуулалтын асуудал, энэ нь юу вэ, энэ нь юу гэсэн үг вэ, энэ сонголтыг сонгох нь зүйтэй эсэх талаар нарийвчлан шинжлэх болно.

1. Хадгаламж, хүүг капиталжуулах нь юу гэсэн үг вэ?

Хадгаламжийн капиталжуулалт нь эцсийн ашиг орлогыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог. Энэ өсөлтийн үр нөлөө нь удаан хугацааны туршид хамгийн их ажиглагддаг.

Анхаарна уу

Манай нийтлэлд хувь нэмэр гэдэг нь "хадгаламж" гэсэн утгатай ижил утгатай.

Банкууд хүүгийн капиталжуулалтын төлбөрийн давтамжийн хэд хэдэн сонголтыг санал болгодог

• сар бүр (ихэнхдээ)
• улирал тутам (багахан)
• жил бүр (нэг жилээс дээш хугацаагаар)

Банкуудын санал болгож буй ихэнх хадгаламжид капиталжуулалтын үйлчилгээг оруулаагүй болно. Ихэвчлэн дунджаар дөрөв дэх банкны санал болгонд ийм боломж байдаг.

Капиталжуулалттай хадгаламжийн талаархи мэдээлэл нь "үр дүнтэй хүү" -ийг зааж өгч магадгүй бөгөөд энэ нь юу болохыг олж мэдье.

2. Үр ашигтай хүү гэж юу вэ

Үр ашигтай хүү- энэ нь хугацааны эцэст оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээ бодитоор өсөх хувь юм

Тухайлбал, хадгаламжийн мөнгөнд сар бүр хүү нэмж тооцож жилийн 12 хувийн хүүтэй байхаар гэрээнд заасан байдаг. Үнэн хэрэгтээ тухайн жилийн хувьд бид 12.68% -ийн орлого олох болно, энэ нь үр ашигтай хүү 12.68% байх болно, өөрөөр хэлбэл. Өмнө нь төлсөн мөнгөнд мөн хүү тооцдог учир суурь хүүгээс 0.68%-иар өндөр байна.

Хадгаламжийн капиталжуулалтын ачаар нийлмэл хүү хэрэгждэг. "Хадгаламжийн хүүг хэрхэн тооцох вэ" гэсэн нийтлэлээс та энэ үзэл баримтлалын талаар илүү ихийг мэдэж болно.

Жишээ бүхий хүснэгтийг авч үзье.

3. Хадгаламжийн нийлмэл хүү - тооцооны жишээ

Бид ялгааг тодорхой ойлгохын тулд өөр өөр нэр томъёо, хувь хэмжээгээр тооцооллыг өгөх болно.

Доорх нь янз бүрийн хадгаламжийн нөхцөл, хүүгийн жишээ бүхий хүснэгт юм. Аль ч тохиолдолд сарын хүүгийн капиталжуулалтын сонголтыг идэвхжүүлдэг

Дээр хэлсэнчлэн хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам нийлмэл хүүгийн нөлөө мэдэгдэхүйц байх болно.

4. Ордыг хөрөнгөжүүлэх томъёо

Хадгаламжийн капиталжуулалтыг (нийлмэл хүү) тооцоолох энгийн томъёо байдаг.

K \u003d S × (1 + r / м) n

• K - гэрээний төгсгөлд үйлчлүүлэгч хүлээн авах нийт дүн;
• S нь анхны хөрөнгө оруулалтын хэмжээ;
• r – жилийн хүү;
• m - жилийн хуримтлалын үеийн тоо (ихэнхдээ 12);
• n - нэр томъёо;

5. Аль нь илүү ашигтай вэ: капиталжуулалттай эсвэл капиталгүй хадгаламж

Хүүгийн капиталжуулалттай банкуудын саналууд нь түүнгүйгээс арай бага байна. Жишээлбэл, 7% тогтмол хүү, капиталжуулалттай 6.7%.

Юу нь илүү ашигтай вэ? Та банкны ажилтантай үр дүнтэй хүүг шалгаж, юу илүү ашигтай болохыг шууд ойлгох боломжтой. Гэхдээ хамгийн их магадлалтай нь нэмэх / хасах ижил хэмжээтэй байх болно.

Ихэнхдээ сар бүрийн хуримтлал бүхий хадгаламж нь энэ дүнгийн тодорхой хэсгийг авах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь заримдаа хадгаламж эзэмшигчийн хувьд маш чухал байдаг. Тиймээс, энэ мөчид анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй юм: та хүүгээ татах эсэх, эсвэл танд ийм хэрэгцээ байхгүй эсэх.

Холбоотой бичлэгүүд:

• Банкны хадгаламж (хадгаламж) - энэ юу вэ, тэдгээрийн төрөл, ...
• Бондын өгөөж - одоогийн, энгийн ба...

Эдийн засгийн ухааны нэр дэвшигч, мэргэжил: багш. Огноо: 2020 оны нэгдүгээр сарын 9. Унших цаг 8 мин.

Бархасбадь зураг/зураг

Банкны хадгаламж нь өөр өөр хөрөнгө оруулалтын нөхцөл, хуримтлал %-тай байдаг. Ихэнх зээлийн байгууллагууд ашигтай бүтээгдэхүүний тусламжтайгаар харилцагчийн хөрөнгө босгох практикийг ашигладаг. Жишээлбэл, хүүгийн капиталжуулалт нь эхний төлбөрийн нийлмэл хувийг үе үе хуримтлуулах боломжийг олгодог. Үйл явцыг гэрээнд заасан, сар, улирал, жилд нэг удаа, гэрээний төгсгөлд хийж болно.

Хэрэв үнэгүй мөнгө байгаа бол ямар ч иргэн нэмэлт мөнгө олох, тэр дундаа хадгаламжид мөнгө байршуулах боломжийг ашигладаг. Ашиг нь хуримтлагдсан хүүг хуримтлуулдаг. Гэхдээ банкууд үүгээр зогсохгүй, өмнөх урамшууллыг харгалзан дараагийн урамшууллыг тооцдог.

Хадгаламжийн дансны хүүг капиталжуулах гэдэг нь зөвхөн үндсэн мөнгөн дүнгээс гадна өнгөрсөн хугацаанд олсон ашгийн хуримтлал юм. Өөрөөр хэлбэл, шинэ цаг хугацаа бүрт нийслэл системтэйгээр өсөх болно. Ашиг нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаарна.

Иш татах : "Хүний хамгийн гайхалтай нээлт бол нийлмэл хүү юм." - Альберт Эйнштейн.

Энэ сэдвээр цөөн хэдэн баримт:

1. Капиталжуулалтын тусламжтайгаар хадгаламжид үе үе хуримтлагдсан хүү, хөрөнгө оруулалтын хэмжээг нэгтгэн дүгнэдэг.
2. Нөхцөлүүдийг гэрээнд сар, улирал, жил гэж заасан байдаг.
3. Энэ ойлголтыг зөвхөн анх байршуулсан дүнгээр урамшуулал хуримтлуулах үед хадгаламжийн капиталжуулалтаас ялгах хэрэгтэй.
4. Тооцоолохдоо нийлмэл хүүгийн томъёог ашиглана.
5. Бүтээгдэхүүнийг Оросын зах зээл дээр байдаг бүх зээлийн байгууллагууд санал болгодог.

Лавлагаа. Капиталжуулалттай хадгаламжийн талаар олон банкны саналууд байдаг боловч тэдгээр нь мэдэгдэхүйц сул талтай: эдгээр дансны хувь нь энгийн хадгаламжаас бага байна.

Урамшууллын хуримтлал

ОХУ-ын хууль тогтоомж нь зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны дүрмийг тусгасан байдаг. Баримт бичгүүд нь харилцагчийн харилцааны бүх талыг тодорхойлдог. Банкны хадгаламж ашигласны төлбөрийг төлөх хэм хэмжээг ОХУ-ын Иргэний хуулиар (839-р зүйл) зохицуулдаг.

Капиталжуулалт нь улирал тутам хуримтлагдсан хуримтлалыг өгдөг бөгөөд хэрэв нэхэмжлээгүй бол хадгаламжийн үндсэн дүн дээр нэмэгддэг. Гэхдээ зээлийн байгууллагууд гэрээний үүрэгт урамшуулал төлөх бусад нөхцлийг, жишээлбэл, сар бүр эсвэл зургаан сар тутамд нэг удаа, заримдаа гэрээний хугацаа дуусахад зааж өгч болно.

Иргэний хуулиар хадгаламжид мөнгө байршуулсны маргаашнаас эхлээд дансны сүүлийн шилжилт хүртэл хүүгийн хуримтлалыг тогтоодог. Тооцооллыг онлайн тооцоолуур эсвэл банкны хэлтсийн мэргэжилтэн ашиглан хийдэг боловч та орлогоо өөрөө тооцоолж болно.

Хүүг тооцоолох ердийн томъёо нь:

Нэмэлт ашиг (DP) = Анхны дүн (PS) * хугацааны өдрүүд (DnP) *% хувь хэмжээ / өдөр. жилд (DnG) * 100.

Жишээ . 10,000 рубль хандивласан. 6 сарын хугацаанд 6%. Эндээс орлого нь: 10,000 * 180 * 0.06 / 365 = 295 рубль болно. 89 коп.

Капиталжуулалтыг зээлийн бүтээгдэхүүнд ашигладаг нийлмэл хүүг ашиглан тооцдог.

DP \u003d PS * үйлдлийн тоо - PS.

Жишээ . 10,000 рубль хандивласан. 6 сарын хугацаатай жилийн 6%. Гэрээний дагуу сар бүр хүүгийн капиталжуулалтыг хийдэг, өөрөөр хэлбэл 28-аас 31 хоног хүртэлх хугацаанд 6 хүү хуримтлуулах үйл ажиллагаа явагдана. Тодорхой болгохын тулд энгийн хувийн томъёог интервалтайгаар ашиглах нь дээр.

Хүснэгт 1. Сар бүрийн капиталжуулалтаар зургаан сарын орлогын тооцоо

лавлагаа . Хүүгийн хуримтлалын давтамж ба капиталжуулалтыг ялгах нь зүйтэй. % -ийг сар бүр тооцож, үндсэн төлбөрийг улирал бүр нэмж болно.

Юу нь илүү ашигтай вэ

Сайн жишээ байгаа бол үнэгүй хөрөнгө оруулалт хийх талаар ярих нь дээр. График дээрээс, жишээлбэл, сар бүр капиталжуулалттай хадгаламжийг ашиглах нь хэр ашигтай, эсвэл ашиглахгүй байхыг харж болно.

Жишээлбэл, 100 мянган рублийн хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай байна. жилийн 10%-ийн ашигтайгаар 10 жилийн хугацаатай.

Эхний жил капиталжуулалтгүйгээр эсвэл түүнтэй гэрээ байгуулах нь ямар ч ялгаагүй. Нарийн төвөгтэй тооцоог ашиглан ашиг нь зөвхөн хоёр дахь жилээс эхлэн мэдэгдэхүйц өсч эхэлдэг. Үл хамаарах зүйл бол гэрээний нөхцлөөр капиталжуулалтгүйгээр үйл ажиллагааны өндөр хувийг заасан тохиолдол юм. Энэ тохиолдолд бүх хадгаламжийн мөнгө хэд хэдэн хугацаанд жигд өсөх тул банкууд зальтай байдаг.

Жилийн 12% -иар орлого нь зөвхөн 4 жилийн дараа (капиталжуулалтын 10% -иас) ялгаатай болж эхэлнэ. Нөхцөлүүдийн ашиг орлогыг онлайн тооцоолуур ашиглан тооцоолж эсвэл банкны мэргэжилтэнээс тодруулж болно.

Нийлмэл хүү нь илүү их ашиг авчирдаг бөгөөд энэ ялгаа нь цаг хугацааны явцад илүү чухал болдог. Бүтээгдэхүүн нь өндөр хөрөнгө олоход тусалдаг тул та тэвчээртэй байх хэрэгтэй. Ийм хөрөнгө оруулалт нь урт хугацаанд зориулагдсан байдаг.

10% -ийн ургацын хэмжээ хэдэн арван жилийн дараа ойролцоогоор 5 дахин өсөх болно. Графикаас харахад хөрөнгө оруулалт 10 жилийн хугацаанд 150 гаруй хувиар өссөн байна.

Иш татах . Сбербанкны ахлах шинжээч Михаил Матовников "Тодорхойгүй нөхцөлд хэдэн жилийн урт хугацааны хадгаламж сонирхолгүй болж байна: үйлчлүүлэгчид банкинд ийм удаан хугацаагаар мөнгө өгөхөөс айдаг ..." гэж хэлэв. Эх сурвалж: Ведомости

100 мянган рублийн хадгаламж бүхий өөр өөр төрлийн капиталжуулалттай. таван жилийн хугацаанд жилийн 8%-ийн хүүтэй, эцсийн орлогын янз бүрийн үзүүлэлтүүд байх болно.

Хүснэгт 2. Хуримтлуулах% өөр өөр нөхцөлд тооцоолол.

Капиталжуулалт их байх тусам ашиг өндөр болно.

банкны бүтээгдэхүүн

Хүүгийн капиталжуулалттай хадгаламж нь нийтлэг үзэгдэл юм. Зээлийн байгууллага бүр өөрийн гэсэн алдартай хадгаламжтай бөгөөд тухайн хугацаанд ашигтай байдаг. Жишээлбэл, Сбербанкны "Хадгалах" бүтээгдэхүүн нь хөрөнгө оруулалтын хэмжээнээс хамааран эзэмшигчид ашиг авчрах боломжтой - 2.95-аас 4.75% хүртэл.

Гэрээ байгуулахаасаа өмнө үйлчлүүлэгч гэрээтэй танилцаж, бүх давуу болон сул талуудыг судлах ёстой. Зээлийн олон байгууллага зээлийн нөхцөлтэй холбоотой асуудалтай байдаг. Хэрэв сайт дээр бүрэн мэдээлэл байхгүй бол хэлтсийн мэргэжилтэнтэй нарийн ширийн зүйлийг тодруулах нь дээр.

Хүснэгт 3. Топ ордууд

Сайн уу найзуудаа!

Өнөөдөр банкууд олон төрлийн хадгаламжийг санал болгож байна: нөхөх, нөхөх, хэсэгчлэн татах, капиталжуулах. Зөвхөн хамгийн ашигтайг сонгоход л үлддэг. Хэрэв эхний хоёр нөхцлийн хувьд бүх зүйл тодорхой бол гурав дахь үгийг хүн бүр мэддэггүй. Хадгаламжийн капиталжуулалт - энэ нь юу гэсэн үг вэ?

Энэ бол математикийн томьёогоор баталгаажсан санхүүгийн нэр томьёо тул түүний утгыг хүн бүр ойлгож чадахгүй. Нийтлэлд би бүх зүйлийг энгийн үгээр тайлбарлаж, үйл ажиллагааны зарчмыг тодорхой жишээн дээр харуулах болно. Үүнийг ойлгохын тулд эдийн засаг, банкны чиглэлээр тусгай мэдлэгтэй байх шаардлагагүй.

Том үсгээр бичих – Энэ нь зөвхөн хадгаламжийн анхны дүнгээс гадна өмнө нь хуримтлагдсан бүх хүүгийн хуримтлал юм.

Жишээлбэл, та 10,000 рубль тавьдаг. хэвийн нөхцөлд жилийн 5%. Энэ нь нэг жилийн дотор та 10,500 рубль авах боломжтой гэсэн үг юм. Гэхдээ та тэдгээрийг буцааж авахгүйгээр дансанд үлдээхээр шийдсэн. Тэгээд 2 жилийн дараа дахиад 500 рубль, 3 жилийн дараа дахиад 500 рубль нэмнэ. гэх мэт.

Жилийн капиталжуулалтыг харгалзан 1 жилийн дараа та 10,500 рубль авах болно, 2 жилийн дараа та 11,025 рубль, 3 жилийн дараа 11,576.25 рубль авах болно.

Миний бүх тооцоог маш энгийн томъёогоор хийсэн.

1 жилийн дараа бид авах болно: 10,000 * (1 + 0,05) = 10,500 рубль.

2 жилийн дараа: 10,000 * (1 + 0.05) ^ 2 = 11,025 рубль.

3 жилийн дараа: 10,000 * (1 + 0.05) ^ 3 = 11,576.25 рубль.

Би дүн шинжилгээ хийхдээ том үсгийн тодорхойлолт руу аль хэдийн хандсан. Би үүнийг цасан бөмбөгтэй харьцуулсан: дансанд байгаа анхны мөнгөний хэмжээ их байх тусам хуримтлуулах хугацаа урт байх тусам ашиг өндөр байх болно. Гэхдээ үр нөлөө нь зөвхөн эдгээр хоёр хүчин зүйлээс гадна дансны хүүгийн хуримтлалын давтамжаас хамаарна. Энэ нь хадгаламжийн хэмжээ өөрчлөгдөхөд хэрхэн нөлөөлж байгааг харцгаая.

Орлого хуримтлуулах давтамж

Дээрх томъёонд бид ургацыг жилд нэг удаа тооцоолох сонголтыг авч үзсэн. Жилийн капиталжуулалтаас гадна дараахь зүйлс орно.

• сар бүр,
• улирал бүр
• өдөр бүр.

Тооцооллын томъёо нь түүний гадаад төрхийг бага зэрэг өөрчлөх болно.

N үсэг гарч ирнэ - энэ бол орлогын хуримтлалын давтамж юм.

Сарын хуримтлал n = 12, улирлын n = 4, өдөр тутмын n = 365 эсвэл 366.

"Цасан бөмбөг"-ийн үйлдлийг өөр өөр интервалаар харьцуулж үзье. Анхны нөхцлөө орхиё.

Бидний харж байгаагаар хүүгийн хэмжээ их байх тусам бидний ашиг өндөр байх болно. Ялгаанууд нь маш өчүүхэн мэт боловч үр ашигт 4 хүчин зүйл нөлөөлдөг гэдгийг дахин хэлье.

1. Хадгаламжийн анхны дүн.
2. Хүү.
3. хуримтлалын хугацаа.
4. Орлого хуримтлуулах давтамж.

Аливаа бүрэлдэхүүн хэсэг нэмэгдэх тусам үр нөлөө нь илүү гайхалтай болно. Үүнийг харуулахын тулд ижил төстэй хүснэгтийг хийцгээе, гэхдээ нөхцөлийг өөрчил:

• анхны дүн - 1,000,000 рубль,
• хугацаа - 5 жил,
• хувь хэмжээ - жилийн 7%.

Тооцооллын томъёо нь өдөр бүр гэх мэт аливаа давтамжид хамаарна. Гэхдээ банкуудын саналыг судалж үзээд ийм нөхцөл олдсонгүй. Шаардлагатай бол та одоо тооцоогоо өөрөө хийж болно.

Капиталжуулалттай болон капиталжуулалтгүй ашигт ажиллагааны тооцоо

Ихэнх тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч хүү тооцох хувилбаруудыг харьцуулах биш харин хадгаламжийн хэмжээг капиталжуулалттай, капиталжуулалтгүйгээр тооцоолох хэрэгтэй. Би чамайг илүү математикаар уйдаахгүй. Томъёо нь ижил хэвээр байна. Үнэн хэрэгтээ тэдэн дээр ямар нэгэн зүйлийг бие даан тооцоолох шаардлагагүй болно. Янз бүрийн үе, давтамжийг том үсгээр бичсэн тохиромжтой онлайн тооцоолуур байдаг.

Тэдгээрийн аль нэгийг нь ашиглаад орлого маань хэрхэн өөрчлөгдөж байгааг хоёр хувилбараар харцгаая: 1,000,000 рублийн хувь нэмэр. 3 жилийн хугацаатай жилийн 5%.

• Сарын хуримтлал бүхий ашигт ажиллагааны тооцоо (банкны хамгийн түгээмэл сонголт).

Тиймээс та өөр өөр банкуудын нөхцөл байдлыг харьцуулж, өөртөө хамгийн оновчтойг нь сонгох боломжтой. Хугацааны хугацаанд хадгаламжийг нөхөх сонголтыг авч үзээгүй болохыг анхаарна уу. Энэ тохиолдолд ургац нь бүр ч өндөр байх болно. Нөхөн сэргээх боломжийг мөн онлайн тооцоолуур дээр тохируулж болно.

Үр дүнтэй хувь хэмжээ гэж юу вэ?

Өөр нэг ойлголт нь өнөөдрийн авч үзсэн нийтлэлийн сэдэвтэй нягт холбоотой юм - үр дүнтэй хувь хэмжээ. Жишээлбэл, ВТБ банкны вэбсайт дээр хадгаламж сонгохдоо хүүгийн түвшинтэй дараах хүснэгтийг харах болно.

Энд, ердийн ханшийн дагуу өөр нэг нь байдаг - энэ бол үр дүнтэй хувь хэмжээ юм. Энэ юу вэ?

Үр дүнтэй хувь хэмжээ нь капиталжуулалтыг харгалзан үзсэн хувь хэмжээ юм. Тэр үргэлж ердийнхөөсөө өндөр байдаг. Хэд хэдэн банкны ашгийг харьцуулж үзэхэд үүнийг ашиглахад тохиромжтой.

n нь орлогын хуримтлалын давтамж гэдгийг би танд сануулж байна.

Жишээлбэл, Сбербанкнаас "Хадгалах" хадгаламжийн үр дүнтэй хүүг тооцоолъё. Бид 100,000 рубль тавьсан. жилийн 4.2%-иар 1 жилийн хугацаатай, сарын капиталжуулалттай. Үр дүнтэй хувь хэмжээ нь:

Банкны вэбсайт дээрх онлайн тооны машиныг шалгацгаая.

Таны харж байгаагаар үр дүнтэй хувь хэмжээ нь жилийн 4.28%, ердийн 4.2% байна.

Хадгаламжийн өөр хувилбар - үлдэгдэл хүү

Би хэлэлцэж буй асуудал руу нөгөө талаас бага зэрэг очиж, банкны хадгаламжийн өөр хувилбар болох дебит картыг шинжлэхийг хүсч байна. Би үүнийг ашиглах хувийн туршлагаа хуваалцах болно.

Бид зорилгодоо зориулж хуримтлуулахын тулд мөнгөө өөр өөр данс руу тараах шаардлагатай болсон. Үүний үр дүнд бид тодорхой шалгуурын дагуу дараах сонголтуудыг шийдсэн.

1. Ижил нэртэй банкинд "Сэргэн мандалтын үеийн хуримтлал" хадгаламж.

Нөхцөл: жилийн 6.75% -ийн хүү, сарын орлогын хуримтлал, нөхөх боломжтой, гэхдээ дебит гүйлгээгүй. Хадгаламжийн хугацаа 1 жил бөгөөд энэ хугацаанд хүү өөрчлөгддөггүй. Үүний зэрэгцээ бид үүнийг сар бүр дүүргэдэг боловч мөнгөө авахгүй.

1. Үлдэгдэл хүүтэй ижил банкны дебит карт.

Нөхцөл: хамгийн багадаа 30,000 рублийн үлдэгдэлтэй үнэ төлбөргүй үйлчилгээ. мөн сарын орлогын хуримтлал 7.25% байна. Хэрэв та картаар гүйлгээ хийхгүй бол сар бүр орлого нь анхны дүн болон урьд нь хуримтлагдсан хүүгийн аль алинд нь хуримтлагддаг. Мөн орлогын хэмжээ нь шимтгэлээс хамаагүй их байдаг.

Хадгаламж, карт хоёрыг хуримтлуулах зорилготой нээсэн учраас бид дебит гүйлгээ хийгээгүй. Хоёр бүтээгдэхүүнийг сар бүр тогтмол дүүргэдэг байсан. Ийм анхны өгөгдлийн дагуу дебит картын давуу тал нь бидэнд тодорхой байна.

• шаардлагатай бол ямар ч торгуульгүйгээр нөхөх, буцаан татах боломж;
• хадгаламжаас илүү орлого,
• Карт үргэлж гарт байдаг тул та үүнийг долоо хоногийн аль ч өдөр, өдрийн аль ч цагт ашиглах боломжтой.

Гэхдээ хасах зүйл бий: дансны үлдэгдэл хүү ямар ч үед өөрчлөгдөж болно.

Үлдэгдэл хүүтэй дебит картын санал тийм ч олон байдаггүй, гэхдээ тэдгээр нь байдаг.

Том үсгийн давуу болон сул талууд

Ердийн хүүгийн тооцоотой харьцуулахад өндөр өгөөжөөр илэрдэг капиталжуулалтын тодорхой давуу талуудыг үл харгалзан энэ нь бас сул талуудтай:

• Дүрмээр бол банк нь хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хязгаарладаг. Өөрөөр хэлбэл, та гэрээний хугацаанд мөнгөө удирдаж чадахгүй. Дансаа хааж, бүх мөнгөө гаргаж байгаа гэдгээ мэдэгдэхэд мэдээж татгалзахгүй. Гэхдээ та данс нээлгэхдээ бодож байснаас хамаагүй их мөнгө авах болно. Бүх банкууд орлогоо бүхэлд нь эсвэл хэсэгчлэн алдахгүйгээр мөнгөө авахыг зөвшөөрдөггүй.

Жишээлбэл, хэрэв та Сбербанк дахь "Хадгаламж" хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө (1 жилийн хугацаанд 100,000 рубль) хаахаар шийдсэн бол таны гарт 2,862.61 рубль ирнэ. бага.

• Банкууд капиталжуулсан хадгаламжаас бага хүү авдаг. Тиймээс үр дүнтэй ханшийг тооцоолж, өөр өөр банкинд хэд хэдэн санал болгож харьцуулах нь маш чухал юм.
• Капиталжуулалтын мэдэгдэхүйц нөлөө нь зөвхөн урт хугацаанд илэрдэг. Тиймээс, ойрын хэдэн жилд танд их мөнгө хэрэггүй гэдэгт итгэлтэй байгаа бол капиталжуулалттай хадгаламж нээ. Хэрэв тийм биш бол ердийн хадгаламжийг хар, гэхдээ буцааж авах боломжтой.

Банкууд заримдаа хуримтлагдсан орлогыг ашиглах сонголтыг санал болгодог: дансанд үлдээх эсвэл бэлнээр авах (карт, данс руу шилжүүлэх). Хэрэв та хадгаламжаас "хүүгээ татах" сонголтыг хийвэл капиталжуулалт огт байхгүй болно. Эцсийн эцэст та дансандаа зөвхөн анхны хөрөнгө оруулалтын дүнг л үлдээдэг.

Дүгнэлт

Өгүүллийн төгсгөлд капиталжуулалттай хадгаламж сонгох алгоритмыг бичье.

1. Бид хадгаламж нээх зорилгыг тодорхойлдог: хадгаламж, богино эсвэл урт хугацааны хуримтлал, идэвхгүй орлого хүлээн авах.
2. Бид нөхцлүүдийг тодорхойлдог: нөхөх боломжтой, хэсэгчлэн авах эсвэл үгүй, анхны дүн, хугацаа, хүү.
3. Бид шалгуурт нийцсэн хэд хэдэн банкийг сонгодог.
4. Бид санал болгоны үр дүнтэй хувь хэмжээг тооцоолж, эцсийн сонголтыг хийдэг.

Үлдэгдэл хүүгийн хамт дебит картанд дүн шинжилгээ хийхээ бүү мартаарай. Энэ сонголт нь хүчтэй хүсэл эрмэлзэлтэй хүмүүст зориулагдсан, учир нь бүх зүйлийг зарцуулах уруу таталт нь аврах хүслийг ялж чаддаг. Гэхдээ тодорхой зорилго байгаа бол уруу таталтууд ямар ч боломж байхгүй. Та санал нийлж байна уу?